近年来，特别是农业结构调整以来，农民渴望致富的愿望日趋强烈，对资金的需求越来越大。然而，在农村信用社（以下简称信用社）贷款却出现诸多的困难，农民贷款难的呼声日益高涨，贷款难问题已成为当前农村金融工作突出的矛盾之一。如何解决好这个问题，早日让农民脱贫致富，笔者就此谈点浅见。
贷款难的现状是由多种原因引起的：
信用社缺乏贷款能力。部分信用社资产沉淀较多，信贷资产质量较差，成为资不抵债社，加之国家启动消费政策，利率一降再降，筹资难度加大，随着个人所得税办法的出台，这些社将面临更加严峻的形势。
信用社存有惜贷、惧贷心理。部分信用社惟恐贷款投放难以收回，采取消极放贷措施，宁愿将多余资金通过购买债券、国库券或者上存上级行等，不愿发放贷款，造成人为的贷款难。
贷户不符合贷款条件。随着近年来金融法律法规的进一步健全，对贷款手续也提出了更高的要求，一些客户或企业由于不了解信用社的信贷政策，在手续不合规条件下申请贷款而遭到拒绝，从而产生贷款难的认识。
信用社信贷人员素质差、效率低。一是一些信用社信贷人员没能把支持重点放到“三农”上来，从而造成其他农户贷款难。二是个别信用社信贷人员工作效率低下，等贷款审批后，农民早已丧失了投资的最佳时效。
贷款发放缺乏有力的监督制约机制。信用社规范后，是由社员入股组成的合作金融组织，社员代表大会、理事会、监事会没能充分发挥应有的职能，没能让社员体会到入股社员的贷款优先、利率优惠政策，造成社员贷款难。
要想解决贷款难，就需要从以下几方面入手：
加强经营管理，增强经营实力。农村信用社应从内部挖潜做起，积极收回到逾期贷款，盘活死滞资金，加大扩股力度。
增强支农意识，更新放贷观念。首先，信用社要正确运用资产负债比例管理办法，用足用活存量资金，实现资产多元化。二是在信贷投向上，以“三农”为主，针对当前的农业产业结构调整，选择优势企业，抢占主动地位。三是信用社要积极发放周转快、效益高的小额农户贷款，走社农双赢之路。
调整经营策略，提高职工队伍素质。随着信用社业务的发展，存款已不再是信用社经营的重点，因此，信用社必须由传统的“存款立社”逐步向“贷款立社”转移，并针对人总行给予的利率优惠政策，灵活运用利率杠杆，合理使用利率上浮幅度。另外，要建立一系列竞争、约束和激励机制，增强信贷员的危机感和责任感，促使信贷员淡化人求于己的优越感，增强上门送贷的主动性。
实行民主理贷，加大贷款监督力度。信用社应充分体现合作制的性质，充分发挥理事会、监事会的作用，对社员贷款实行贷款优先、利率优惠的政策，最大限度地满足社员的贷款需求。
依法合规经营，杜绝行政干预。信用社要依法合规经营，杜绝行政干预贷款和关系贷款的发放，全力支持“三农”经济的发展。
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