自中国人民银行２００１年１２月《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》颁布实施以来，小额信用贷款在方便农户贷款，帮助农民增收和促进信用社业务健康发展方面发挥了较大的作用，但潜在的风险也不容忽视。
风险之一：自然灾害难以预料。农业生产有很多不可预测的自然灾害，这些灾害直接造成农业的减产或绝收，从而影响到农民到期归还小额贷款的可能性。
风险之二：外出打工，欠债难讨。有很多农民在使用贷款证贷款后外出打工，杳无音信，给贷款催收工作带来很大难度。
风险之三：租证借证屡见不鲜。部分农民对出租贷款证的法律责任模糊不清，有的碍于亲朋情面，或为获得一点蝇头小利便用自己的贷款证贷款借他人使用，据对谯城区辖内的１００户农民调查，借证贷款者达２８％，可见农民之间相互借证现象比较普遍。
风险之四：追求政绩，盲目创建。创建信用村，信用户对培养和提高农民的信用意识有较好的促进作用，但在实际执行过程中，有些基层社主任为追求政绩，往往忽视创建质量，一味追求创建数量，结果使很多信用观念较差的农户加入信用户的队伍里，不仅造成资金的大量沉淀，而且对其他信用户产生很强的负面影响，严重影响了创建效果。
风险之五：违规操作，潜伏风险。小额贷款由于面广、额小、业务量大。实践中容易出现很多违规现象。一是对农户提前归还贷款，业务人员拒收，这样无疑会挫伤农民还款的积极性。二是柜面把关不严，出现非本人持证办理贷款的现象，在偿还贷款时容易发生债务纠纷，从法律角度讲“借证不等于借钱”，如果是非持证人临柜办理的贷款，持证人无偿还贷款的责任。因此，柜面把关不慎，也易造成资金沉淀。三是信贷员年检不认真，经济档案的建立不完善，造成评估失误。
风险之六：吃拿卡要，埋下隐患。有些信贷人员按照贷户送礼的多少来评定贷款额度，多送多评，少送少评。甚至出现不送礼不给贷款的现象。在农民中造成恶劣影响，严重败坏了信用社的声誉，同时也给贷款的到期清收工作带来了不利的后果。
针对以上存在的风险隐患，笔者建议：
建立风险补偿机制和贷款风险赔偿金制度。
１、对因自然灾害等不可抗力形成的小额支农贷款的损失，国家应从财政上给予补贴政策。
２、小额农贷由于支持的大多是抗风险能力较弱的种养业，且利率低，成本高，因此国家对小额农贷应减免部分营业税。
３、为确保信贷资产质量，大力组织收入，基层社对信贷人员的工资实行以收计酬，多劳多得，可按创收的一定比例计付工资并从中拿出一块作为贷款风险金，对因评估不准、调查失实造成的贷款损失，承担赔偿责任。从贷款风险金中扣收，以增强信贷人员的工作积极性、责任感。对经稽核部门稽核后认为信贷资产质量把握较好的，可返还风险金。
加大宣传力度，巩固创建成果。
首先，信用社要紧紧依靠地方党委政府做好小额贷款的宣传工作，使小额贷款的政策、原则、意义等家喻户晓。其次要积极开展创建信用村镇活动，并切实做到对信用村镇的贷款优先，利率优惠，通过信用村镇的创建活动开展，促进全社会良好信用环境的建立，营造一个诚实守信的良好氛围。最后，创建工作是一项长期的系统工程，不能一蹴而就，联社和上级主管部门对创建工作的开展应多检查、多指导，切忌下达创建计划致使创建工作走过场，对在创建过程中搞弄虚作假的单位和个人要严肃处理，决不姑息迁就。
规范操作行为，完善管理机制。
一是要建立一套完整的贷款操作管理办法的业务流程，使员工有章可循。二是逐步实现小额农贷的计算机操作和管理、提高办公的效率。三是严把柜面监督关，杜绝租证借证现象。一经发现要进行说服教育，对屡查屡犯的要吊销其贷款证。四是信贷人员要认真搞好户主登记的资信评定工作，确保放款质量，对长年外出打工的农民可利用春节和农忙民工返乡时机，深入农户家中做宣传动员工作，使外出民工了解借款恪守信用，到期归还的好处和借款不还所带来的不利后果。五是制定一套切实可行符合实际的奖惩激励机制，规范员工行为，调动员工的积极性。
加强监督检查，确保小额贷款质量。
①实行小额贷款发放定期五公开制度。②要充分利用媒体加强业务宣传，接受社会监督。③联社领导班子成员要经常深入到农民中间去，了解农民对小额贷款的需求情况，了解信用社工作人员的工作开展情况，做到有的放矢。④建立与农民联系卡，告知农民在小额贷款使用中的权利和义务，公布监督电话，让员工的工作行为始终处在农民的监督之下。⑤稽核部门要制定检查方案，监督检查小额贷款的实施，纠正工作中的偏差，杜绝工作中的漏洞。监察部门要做好人民来信来访工作，发现有举报小额农贷违规行为，要立即查处，确保小额贷款的规范健康发展。
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