随着市场经济的发展，商业银行的个人金融产品层出不穷，尤其是在大中城市，各类个人金融产品你方唱罢我登场，而在农村信用社，肩负８亿农民致富大任的农村信用社，其个人金融产品市场又如何呢？作者就此进行了一番调查：
没有品牌意识：玫瑰静悄悄地开
品牌是识别金融产品的标志。像提及“长城卡”就知道是中行，提及“牡丹卡”就知道是工行，需要个人住房贷款，就想起“要住房，找建行”等等，品牌已成为产品乃至银行的识别标志。农村信用社却依然固守一隅，品牌意识淡薄。盘点信用社的个人金融产品，小额农贷值得一提，但也没有做成品牌，如羞答答的玫瑰静悄悄地开。关注信用社的人都知道，小额农贷是专门针对农户一般性种植和养殖业生产的资金需求发放的贷款，但由于未做成品牌来宣传，在农村还有许多农民对此一知半解，贷款往往要出入信用社多次，才能摸清要领；而在城区里，很多个体工商客户也来申请办理小额农贷，并且理直气壮地说“不是规定有这样的信用贷款吗”，模糊了小额农贷的界限，一定程度上影响了小额农贷的发展壮大。
有市场细分：乱花渐欲迷人眼
个人金融产品的特征是突出个性化、差异化，善于抓住客户的心。农村信用社在这方面做得还很不够，没有进行市场细分，个人金融产品是眉毛胡子一把抓，对贷款群体也是一揽子工程，三百万的贷款户与三万的贷款户差别不大。实际上，农村信用社的贷款种类相对而言比较多，如小额农贷、农户联保贷款、个私企业贷款、重点收费性学校贷款、汽车消费贷款、国家公务员贷款等等，但由于没有划定特定的客户群体进行分类宣传，导向性不强烈，没在客户中形成鲜明的印象，让客户面对众多贷款品种感到无所适从。
没有产品创新：年年岁岁花相似
创新是企业克敌制胜的法宝，金融企业也不例外。农村信用社由于多年的体制造成人才匮乏，加之改革前一派“群龙无首”的局面，电子化建设落后，产品创新既无专才设计也无科技依托，致使农村信用社屈指可数的金融产品沿袭了好几代，存款总是活期、定期三、六个月和一、三、五年那几种，贷款总是房屋抵押、小额信用等那几样，代理业务也就是代发工资、代理税务那几项，年年岁岁花相似，严重制约了农村信用社的发展。
找到了原因，就可以对症下药。农村信用社的个人金融产品要在市场上占有一席之地，就必须为其精工细纺“嫁衣裳”，浓妆淡抹总相宜，把她风风光光地嫁给金融消费者，使其从外在到内里都发生质的变化，才能让农村信用社的个人金融产品真正走进新时代。
让产品品牌显示出生命力
产品的品牌可以说是生机无限，名牌产品一方面当然是由于品质好、信得过，另一方面客户在使用产品的同时，也获得了一种文化、一种格调、一种心理满足，这就是品牌所具有的“服务增值”作用。农村信用社完全可借鉴行之，把每一样金融产品都当作自己的“女儿”，摒弃以往那种“面向农村，乡下人不需要品牌”的旧观念，把现有的金融产品重新进行整合，把新推出的产品费以心思，贴切实际地为自己的“女儿”取一个响当当的名字，让客户不必再去记那些枯燥、拗口的金融术语，需要哪种服务便可脱口而出，自然会把信用社业务向纵深拓展。如此一来，再加之以优质的服务，把品牌创建成名牌，发挥品牌效应，相信品牌带来的便是源源不断的客户，是市场份额，是日益见长的利润。
为产品市场细分打造“排头兵”
要做好市场细分工作，信用社有必要建立一支专门的市场营销组织机构，主要向目标市场的客户传输产品信息，并且全面收集和反馈客户对信用社产品的意见，不断改进金融产品和完善金融服务。一是要细分客户，明确定位。笔者曾就农村信用社的个人金融产品——电子汇兑一项做了一个专门调查，在各大商业银行通存通兑盛行之时，农村信用社的电子汇兑是否就没有市场了呢？调查结果表明，通存通兑虽以其快捷迅速、实时到账著称，但其也有一个缺陷，那就是收费较高，这对于囤货不多、汇款频繁的小型个体工商户来说，一年下来也是一笔大项开支。信用社完全可就此进行差异化营销宣传，把目标客户定位在小型的个体工商户上，拓展电子汇兑收费业务。二是要加强营销人才的选拔。在农村信用社，营销人才为数不多，有系统的市场营销理论的市场营销专业毕业生微乎其微，经过市场经济锻炼的、有实战经验的专业营销人才更是凤毛麟角，农村信用社应该意识到营销人才的重要性，通过考核工作作风、岗位责任、业务技能、促销能力等方面，尽快培育选拔出一批既熟悉信用社业务，又擅长公关技巧、懂得揣摩客户心理，掌握一定的营销技巧的人才。只有得到人才的保证，才能在农村信用社的个人金融产品推介与最终使用者——客户之间架起一道沟通的桥梁。
围绕客户需求创新个人金融产品
不容置疑，信用社由于无法凭借高科技的电子化平台，在产品创新方面受到了很多的局限。但只要用心琢磨，立足于大众化、简约化、快捷化，产品创新还是有空间可为。比如说，根据农民承包果园需要大额贷款又无抵押的实际，创新出果园收益权抵押贷款；根据个人消费创新出具农村特色的房屋按揭和汽车按揭贷款；创新农村储蓄通存通兑制度；借鉴商业银行的理财“一卡通”，创新出农村信用社的理财账户产品，集定活期、多储种于一身，并根据账户余额相应地发放信用贷款，满足客户一时周转之需，实现一账户多功能……可以说，创新无处不在，只怕有心人，多了解客户所需所想，多借鉴他行的金融创新产品，融进本信用社的特色，始终领先于竞争对手。