山东省农村信用社联合社临沂审计中心深入贯彻落实省联社党委“123456”总体工作思路，依托大数据推进“金融智慧化”创新，大力推广“沂蒙云贷”拓展基础客户。

    自2019年4月上线至11月末，不到8个月时间，临沂市辖内农商银行为全市71540户居民办理贷款授信24.69亿元，累计为20490户居民发放贷款余额6.84亿元。

    线上线下相结合  

    据悉，通过“沂蒙云贷”申请贷款的客户无需下载任何应用程序，只需通过“临沂农商银行”的微信公众号，或者扫描营销二维码，即可实现贷款申请；同时系统还为农商银行的每一名干部员工都配备了专属营销二维码，突破了贷款营销仅局限于客户经理的传统范围，实现了全员营销、人人计酬。

    对于未通过沂蒙云贷审批或虽然审批通过但对于系统给出的贷款额度不满意的客户，由客户经理对上述客户进行二次上门营销，通过面对面二次营销，将客户由线上转为线下，及时满足该部分有效客户的贷款需求，真正做到营销无死角。

    截至2019年11月底，临沂市辖内农商银行通过“沂蒙云贷”累计为1.5万余名客户进行二次营销，发放线下贷款逾10亿元，取得良好效果。

    靶向营销新引擎

    临沂市农商银系统以大数据支撑为核心，以外拓营销为手段，不断挖掘辖内优质客户。

    积极对接内外部数据，将“沂蒙云贷”同行内历史数据及外部第三方公司数据进行对接，为客户建立精准金融画像。

    植入外拓营销数据，进行靶向营销。将“沂蒙云贷”同“整村授信”“网格化营销”及“商城攻坚”等活动相结合，将外拓营销所取得的客户数据植入“沂蒙云贷”系统内，为优质客户提前预授信，增强客户体验度。至2019年11月底，累计为224132名客户批量导入授信额度89.55亿元。

    针对不同客户群体，“沂蒙云贷”创新推出四类信贷产品，分别是“普惠快贷”“商城快贷”“社保快贷”和“整村授信快贷”，实现对小额信用客户的全覆盖。通过对沂蒙云贷上线以来贷款发放金额分析，每笔贷款的平均授信额度为3.3万元，真正实现了立足当地，服务小微的目标。

    风控水平显提升

    引入内外部信息校验系统，建立健全的风控体系，提高系统风控水平，降低人为因素导致的信贷风险。

    引入客户身份信息规则校验，包括人脸识别、短信验证、身份信息验证等，通过上述检验规则的校验，可确保借款人的身份真实、意愿真实，从源头上杜绝顶冒名贷款的发生。

    引入人行征信信息规则校验，包括对申请人用信情况分析、授信额度分析、偿债能力分析等，及时将不具备贷款条件的客户进行排除。

    引入网贷平台信息规则校验，包括对客户网贷黑名单、借贷记录分析、命中风险分析等，通过验证征信外的网络借贷记录，对多头借贷，网络借贷违约行为预先防控，有效补充征信防范的空白。

    引入行内历史数据信息规则校验，包括行内贷款违约分析、存款流水分析、日均余额分析等，为客户建立精准金融画像。

    引入客户个人信息规则校验，包括客户手机使用情况分析、关系人分析、常用地址校验等，可有效验证客户填写信息的真实性，辅助判断客户稳定性。

    办贷模式新转变

    客户通过扫描二维码进入“沂蒙云贷”系统进行资料的填写与上传，从而使客户经理有更多的时间进行外拓营销。

    客户经理仅需承担贷后检查责任，不需承担贷前调查责任，让客户经理原本畏贷拒贷的心理不复存在，从根本上提高客户经理的营销积极性。

    依托智能贷后，通过相应规则的设定，对已发放的存量贷款进行定期的校验及风险预警，对出现风险提示的客户，提醒客户经理进行有针对性的的贷后检查。