近日，天津滨海农商银行（以下简称“滨海农商行”）增资扩股方案获得监管部门批准，成功引入6家天津市优质国企，定向募集资金50亿元，用于补充核心一级资本，为下一步发展奠定坚实基础。

    “立足区域银行定位，坚持回归本源、专注主业。”谈及下一步发展规划，该行有关负责人告诉记者，该行将以本次增资为新起点，坚守初心和使命，以合规经营、夯实基础、价值创造和创新发展为导向，加大小微民营企业、绿色产业、普惠金融等领域的资源配置，提升服务效率和水平，助力地方经济社会发展。

    作为天津市服务乡村振兴的重要金融力量，近年来，该行积极转变金融服务理念，不断丰富产品体系、拓宽服务渠道、优化体制机制，以源源不断的资金活水，为民营小微企业和“三农”客户的发展赋能，在培育民营小微企业成长、引导辖内绿色农业产业化发展等方面，绘就了浓墨重彩的篇章。

    定制新型金融产品

    为科创企业搭建“成长阶梯”

    “有了滨海农商行的帮助，终于可以把大部分精力放回到研发和市场开拓了。”想到近四个月、连续两次使用“微易贷”产品授信额度购买原材料的体验，聚合磁能（天津）有限公司（以下简称“聚合磁能”）总经理潘存虎长舒了一口气。他告诉记者，若是以往，自己大部分的精力都要耗在融资上。

    得益于京津冀协同发展的战略机遇，以及天津市为实现创新驱动发展战略、加速新旧动能转换推出的一系列利好政策，大批科创型企业选择到天津落户发展。“聚合磁能”便是其中之一。

    “有市场、有专利、有技术”，但是“缺抵押物、融资难”——在“聚合磁能”身上体现出的，其实是科创类企业普遍存在的“发展优劣势”。

    “积极做好政策对接，强化产品对接力度，培育好助力地方经济转型发展的科技力量。”面对科创型企业的发展难题，秉持“立足滨海、服务京津冀、辐射一带一路”区域发展定位和助力地方经济的发展使命，滨海农商行积极从研发产品定制着手，为科创企业提供优质金融服务。

    以“聚合磁能”为例。据滨海农商行东丽军粮城支行副行长赵建新介绍，结合该公司资金需求频且急、项目回款周期短等特点，以及公司发展相对稳定、成熟，且有足值抵押资产等实际状况，滨海农商行为该公司发放了“微易贷”抵押贷款，授信160万元，期限3年，可以随用随贷、随用随支，放款手续简便。目前，该公司因采购原材料，已经两次用信，累计使用资金100万元。

    采访中记者发现，为更好地助力科创型企业发展，滨海农商行采用精细化服务策略，加快产品研发落地速度，为不同发展阶段的科创企业配备“差异化、个性化、定制化”信贷产品，包括“科创贷”“税e贷”“装修贷”“微易贷”等。

    “如果‘聚合磁能’再进一步发展，吸引到天使投资，我们用来满足他融资需求的，会是‘科创贷’。”赵建新说道。“科创贷”是滨海农商行推出的一款担保类贷款产品。该产品采用“股权投资”相结合的方式，为科创企业提供资金支持。最高可贷1000万元，期限最长12个月；担保方式灵活，接受个人担保、知识产权质押，分档定价。

    还有相当一部分处于“融资窘境”的科创企业，是“未进入稳定期，更谈不上天使投资”的初创型企业。针对这个群体，滨海农商行用以满足其融资需求的信贷产品有两种。一种是“税易贷”，纯信用贷款产品。可基于科创企业的纳税等级，线上确定授信额度。该产品分为面向企业和个人两种类型，以公司名义申请的额度最高200万元；以个人名义申请的额度最高50万元，期限最长均为12个月。另一种是“装修贷”，这是一款专门为滨海-中关村科技园里的科创企业量身定制的信贷产品，以产业园的入园装修补贴作为第二还款来源，为驻园企业装修厂房和办公场所提供流动资金支持。

    “作为初创型科创企业，是滨海农商行的信贷资金和优质金融服务，让有市场、有专利、有技术、缺资金的我们，可以畅谈未来。”一家受益的科创企业负责人慨叹道。

    数据显示，滨海农商行已为科创型企业发放信贷资金425笔，累计授信265.56亿元，为科创企业发展注入了强劲的发展动力。

    借力科技金融

    培育小微企业生命力

    “很多信贷资料都能线上审批和办理，不用跑银行递交材料，时间节省了一半多。”采访过程中，一位企业客户发自内心地赞叹道。

    “无科技、不金融”。滨海农商行主动拥抱新技术，加速推动互联网、大数据、云计算、人工智能与业务发展的深度融合。在做法上，除“广纳科技人才，大力度培养自有科技力量”外，该行还积极与华为技术有限公司、360金融等公司签订全面深化合作协议，一方面，在云数据中心、高端存储、人才培养等多领域开展深入合作，探索新的业务发展模式，全面推进数字化转型；另一方面，探索在产品、服务、科技、客户等多方面实现资源共享和优势互补。

    科技建设上的大力投入，使该行不仅实现了从“科技支撑”到“科技引领”的转变，也让百姓享受到了金融科技带来的诸多便利。

    例如，该行上线的“滨海·微银行”互联网综合金融服务平台，实现了Ⅱ类账户开户、“滨添利”“月月赢”等智能存款、“金芒果”理财在线销售、信用卡、生活缴费等功能，有效满足了客户在线自助办理业务的需求和便捷的金融服务体验。

    截至今年10月末，“滨海·微银行”平台累计开立Ⅱ类账户23.39万户，销售理财产品204.26亿元，业务电子替代率达到95.47%。

    “如何借科技之力，做客户成长的培育者？”这是滨海农商行一直以来的探索和思考，运用金融科技成果，服务实体经济，与客户共成长，是实现“思与共 行致远”的一条捷径。

    落实到具体实践，于今年8月在港交所鸣锣上市的“天津滨海世盛商贸集团有限公司”（以下简称‘滨海世盛’），便成了受益者。

    在发展初期，“滨海世盛”主要以汽车城为载体，从事线下汽车销售业务。滨海农商行在综合分析天津市平行进口汽车行业发展现状和未来发展前景的基础上，与该公司建立战略合作关系，构建“互联网+供应链融资”合作模式，研发了“电商自动授信管理平台”，并借助于此，先后开发“口岸批发服务平台”（BTOB平台）和“海外采购服务平台”（HTOB平台），通过与供应链核心企业电商平台的对接，批量服务上下游客户。同时，帮助企业从传统“线下业务操作”向“全流程线上操作”转型升级，提升了企业的核心竞争力，也进一步激发了平行进口汽车的市场活力。

    “在平台运行过程中，我们针对现代企业供应链管理和经营特征，深度融入企业日常经营和管理活动，构建了集客户结算、融资和增值服务于一体的综合金融服务体系。同时，通过对核心企业和上下游企业之间物流、信息流及资金流的管理，实现金融业务风险管控。”该行有关负责人补充说。数据显示，该平台自2017年初上线以来，已累计受理业务近1.6万笔，累计用信104亿元，为平行企业产业链上近260户小微企业提供了资金支持。

    “滨海农商行的睿智，体现在敏锐的行业洞察力，以及将企业家的智慧纳入信贷审批条件的大智慧。”作为合作多年的老客户，对于滨海农商行的先行先试之举，“滨海世盛”执行董事同世平评价道。

    探索无止境。滨海农商行公司银行部副总经理李建忠告诉记者，上述发展模式还将进一步延展：一是沿着平行进口汽车贸易链，打通零售端销售和售后服务环节，贯穿从海外采购、关税代付、国内分销到终端零售服务的各个环节，实现为平行进口汽车贸易提供全流程、全产业链、全生命周期的线上金融服务；二是业务模式复制到“中规车贸易链融资”等其他行业，助推产业升级换代；三是针对产业链中某一环节的中小微企业，开发合作平台客户端，助企业破解转型发展难题。

    赋能农业产业化

    助力青山变成金山

    “绿水青山就是金山银山”。在天津市唯一的“农业产业强镇示范点”——天津蓟州区出头岭镇，习近平总书记的这句话，被以金色大字拓印在镇口的大石碑上。滨海农商行的精准服务示范园区，就设在该镇的双河湾。

    乡村振兴，产业兴旺是关键。把握住这一关键点，再加上总行在信贷审批、产品创新政策等方面的有力支持，滨海农商行蓟州支行行长胡玉波和他的团队，瞬间鼓足了干劲儿——助力农村特色产业发展，“扶贫”与“助农”一起抓。

    天津鑫亿源泉家庭农场有限公司（以下简称“鑫亿源泉”）便是蓟州支行“扶贫与助农一起抓思路”的受益者。

    “鑫亿源泉”是一家以食用菌种植（主要生产香菇、白灵菇和羊肚菌）为主的农业企业。“食用菌种植是条致富的好路子，一次采摘就回本儿，后几次采摘都是纯收入。”作为出头岭镇食用菌种植产业的带头人，有着一手好技术、一股子闯劲儿的公司负责人陈国华，内心也有着带大伙共同富裕的大格局。

    “银行来来往往，真正留下来帮我们的，只有滨海农商行！”谈及多年历经的融资坎坷，陈国华告诉记者，随着企业规模的扩大，常有银行登门，但都因没有完整企业报表、没有足值抵押物等“小企业融资掣肘点”，又拂袖而去。

    2018年末，蓟州支行了解到了陈国华的信贷难题，主动上门对接，在严格把控“三品三表”的基础上，帮陈国华以仅有的500万元抵押物，申请到了1000万元的信贷资金。同时，为镇上从事蘑菇种植的农户，量身打造了一款个人经营性贷款产品——“蘑菇贷”，最高额度20万元，可以满足采购菌棒或缴纳大棚租金的流动资金需求。

    资金问题解决了，陈国华的带动作用更强了。目前，出头岭镇食用菌种植总面积已达到6000多亩，建设温室大棚3000多栋，年产食用菌12万多吨，已成为华北地区最大的食用菌生产基地。

    采访中记者了解到，为更有效地助力“三农”经济发展，滨海农商行已经形成了一系列惠民利民的“金融组合拳”，包括因地制宜，加大产品创新力度。针对农家院发展群体，积极与天津津房担保开展业务合作，创新研发“农家院”融资模式，即由津房担保为优质农家院提供担保，由滨海农商行向其提供融资服务。

    大力强化渠道建设，进一步丰富“三农”业务模式。包括，与天津惠辰担保公司、天津农担公司深入合作，为现代化农业建设和中小企业提供贷款担保，以及加强与各区政府、农委、税务局等部门的合作，借力人行和农委联合发布的农民合作社信用评价名单、大数据平台，为有融资需求的农户和涉农企业提供融资服务。

    减费让利，降低涉农融资成本。采用差异化定价，为涉农客户匹配较为优惠的利率定价，借力该行自有资产评估团队的优势，为客户减免评估费用。

    数据显示，截至2019年10月末，滨海农商行涉农贷款余额为87.11亿元，比年初增加2.96亿元，其中，单户授信总额500万元以下普惠型农户经营性贷款和单户授信总额1000万元以下普惠型涉农小微企业贷款合计4.77亿元，比年初增加0.24亿元。