县域金融机构的存款抢夺战硝烟弥漫，形式多样的“开门红”营销活动铺天盖地，银行业之间存款业务竞争白热化。如何提升农商银行存款方面的核心竞争力、开创县域农商银行存款业务竞争的新格局是亟待解决的课题。

    现状分析

    跨界竞争常态化。一是互联网企业、第三方支付、电信运营商、电商企业、银行卡组织等机构借助互联网渠道和客户群体优势，从各自擅长的移动支付、供应链服务、资金清算等领域向传统银行业务全面切入，金融竞争主体呈现多元化，竞争呈现常态化。二是互联网金融的快速发展，导致银行支付结算、融资功能逐步边缘化，银行金融产品的可替代性增强，银行的获客渠道和客户关系维护受到严重影响。三是在互联网金融的直接冲击下，银行的存款获取能力下降，导致银行的存款、理财产品等结构发生变化，尤其是对银行的低成本活期存款冲击最大，从而导致银行的获利能力受到影响。四是互联网金融产品不断推陈出新，服务不断延伸，还涉及到结算、支付、融资等原本属于银行的传统业务领域，传统金融市场正逐步被蚕食。

    客户习惯多样化。一是外出务工人员的储蓄习惯正在改变。近年来，随着其务工地点的稳定、工作性质的改变，大多数务工人员已经逐步习惯在务工所在地办理金融业务，春节期间储蓄“搬家”现象减少。二是外出务工人员的生活习惯正在改变。一定数量的务工人员在工作所在地定居，这类人群反而在春节期间将其在原籍生活的家人接到务工地共度春节，出现所谓“春节逆流”现象。三是人口外流现象正逐步增多。近年来，随着社会经济的发展，人民生活水平不断提升，一部分人通过创业致富，资本积累增大，大部分富裕人群外流，迁往更高层次的城市居住。

    投资渠道多元化。大量资金流入民间借贷，典当行、小贷公司吸收资金较多，银行金融产品不断丰富。

    对策建议

    围绕“一个中心”。“以客户为中心”是农商银行永恒不变的主题。以客户为中心持续增强服务供给能力，努力为客户提供便捷、高效、安全的服务；以客户为中心大力推进金融创新，不断满足客户日益多样化的金融需求；以客户为中心构建具有农商银行特色的客户关系管理机制，培育高度忠诚的客户群体。

    打造“两支队伍”。做好存款组织营销工作，必须要加强客户经理和大堂经理两支队伍的建设。首先，打造一支素质过硬、业务全面的客户经理队伍。一是要优化客户经理队伍资源配置，从各个岗位精选一批业务全面、素养较高，年富力强、营销能力突出的员工补偿到客户经理队伍；二是完善客户经理管理模式，加强客户经理队伍的培训，使之成为集客户开发、关系维护、客户需求解决、跟踪服务、风险评估等全流程服务综合体；三是要建立科学的激励约束机制，完善薪酬绩效机制、强化竞争机制、实现淘汰退出机制；四是要打造一支具备农商银行“草根”特色的客户经理队伍，要熟悉“镇情、乡情、村情、民情”，要真正“懂农业、爱农村、爱农民”。

    其次，打造一支服务优良、能力突出的大堂经理队伍。首先要优化大堂经理资源配置，科学合理设定大堂经理与内厅服务柜员的比例，保证厅堂服务的有效性和及时性，能够充分满足客户需求在第一时间得到解决。其次是加强大堂经理业务培训，让其熟知银行的各项业务，保证其履职的基本业务素质，当好银行厅堂的接待引导员，业务知识宣传讲解员，金融产品的体验推介员，突发事件应急处理的“消防员”等角色。最后是不断完善大堂经理薪酬绩效考核机制，充分激励其增强履职水平和工作质量。

    实施“三大战略”。增强农商银行的竞争力是一项长期持久的战略工程，要构建具有自身特色的金融服务机制、品牌和文化体系。一是实施网格化战略。全面推进金融服务网格化战略，搭建“责任网格化、建档标准化、产品多样化、服务精细化”的金融服务网格化体系，解决营销覆盖率低、农村金融服务不充分、客户营销不精准的困局，将市场定位深深扎根农村，真正实现“网格划分无缝对接、责任管理无缝对接、金融服务无缝对接”的金融服务新格局。

    二是实施“农金”品牌战略。农商银行的品牌战略要牢固把握好市场定位，确立银行发展的愿景、使命并为之努力，打造具有自身特色的金融产品并为客户接受，推行标准化的服务流程并被客户点赞，实施严谨的内控管理并被客户认同，塑造良好的社会形象并被客户所信赖。

    三是实施企业文化战略。农商银行要确立企业长远发展战略目标，不断丰富和创新企业文化内涵，将文化服务贯穿于业务经营全过程，促进企业文化建设健康快速发展，不断加强战略创新、观念创新、产品创新、服务创新、管理创新等，塑造银行的管理文化、产品文化、营销文化、服务文化等企业文化体系；要打造具有农商银行特色的企业精神，着眼于弘扬和培育团队精神、敬业精神、创新精神、奉献精神，全面增强企业的亲和力、凝聚力、创新力和竞争力。 

    抓好“四项服务”。一是强化柜面服务。柜面服务是客户衡量银行的第一感知，全面提升营业网点柜面服务能力，要从营业环境卫生、营业厅的舒适度，员工的仪容举止、服务行为规范、服务效率和质量，服务设施、器具的便捷度以及营业厅的体验功能等全方位入手，提升金融服务，增强客户的满意度。

    二是强化网点服务。要把全辖网点打造成环境优美、形象亮丽、功能到位、条件舒适、客户赞许的精品银行，进一步推进营业网点服务意识、服务环境、服务措施、服务便利、服务行为、服务方式和服务产品的全面改造提升，巩固在农村和乡镇市场的优势，把网点优势转变成为存款的市场占有率、客户占有率。

    三是强化渠道服务。“互联网+”时代的到来，促进了银行的深度变革。渠道建设成为银行决胜客户和市场的主要方面，而且影响越来越深远；电子银行业务成为客户竞争的“第二战场”，而且地位越来越重要。农商银行要充分发挥其优势，增强营业网点电子银行的客户体验服务，提升网上银行和手机银行客户的市场占有率。针对客户的不同需求，尤其是年轻客户群体，调查了解他们的金融习惯、消费特性等情况，不断优化服务方式和手段，增加客户的黏度，培育优质的稳定的市场客户群体。

    四是强化“上门服务”。农商银行要充分发扬“老信合”背包上门的优良传统，要持续深入开展“金融服务家家到”活动，经常性地开展扫楼、扫街、进乡村、进社区、进商圈、进企业等“二扫四进”活动，加强宣传和服务；要针对不同的客户群体实行“请进来、走上门”开展特色活动，举办丰富多彩的客户联谊互动等“沙龙”活动，举办客户关心关注的健康讲座、法律讲座、理财讲座等活动，增加客户黏度。