当前，在互联网与金融业务深度融合的发展趋势下，笔者认为社区银行的发展既迎来机遇又面临挑战。

    拓宽服务渠道。随着互联网金融的高速发展，社区银行在战略转型中迎来新的发展契机。一方面可以充分利用互联网信息科技的优越性，通过电脑、手机等电子设备实现产品及服务的远程操作，建立更具广度和深度的服务渠道，提供更加便捷的优质服务；另一方面可以充分应用多维全面的大数据系统收集准确的客户信息，为社区银行产品开发、客户选择提供科学的分析依据，进一步为渠道构建提供保障。

    挑战盈利能力。互联网技术的发展也促进了电商小贷、线上理财等新兴金融模式的产生，对社区银行的盈利能力提出了一定挑战。一方面，随着信用理念的转变，互联网金融支撑下的花呗、京东白条等电商借贷平台赢得了众多用户的青睐，其以成本优势和差异化优势冲击着社区银行的传统盈利模式；另一方面，银联电子、支付宝等多家互联网公司通过较低的费率拓展基金、保险等理财业务，吸引了大量用户，也在一定程度上影响了银行的代理业务收入。

    考验创新能力。在互联网金融快速发展背景下，互联网电商平台运用高新信息技术从支付手段、服务方式等方面不断满足用户的体验和需求，供其所需，缓其所急。另外，随着人们生活水平的提高和消费质量的提升，各阶层用户都对银行传统服务模式提出了新的需求，“个性特色”“贴心亲民”“互联互动”都成为不同场景下的要求与期待。因此，无论在“迎战”新兴金融模式，还是在满足客户需求方面，社区银行都面临创新考验。

    从国际上来看，美国社区银行始终坚持灵活化服务方针和差异化发展战略，在互联网科技高速发展的背景下仍能凸显竞争优势,不断满足客户多元化需求，具体呈现出以下几方面特点。

    多元化的发展模式。美国社区银行的经营模式并不是千篇一律，而是根据自身发展战略和客户、市场的需求，打造以全能、灵活和专业化为特点的立体发展模式。其中，全能型发展模式主要以富国银行为代表，其针对每一位客户的信用及需求特点，向其推荐最佳匹配的产品和服务，实现服务的优质升级，以此提升客户的贡献度与忠诚度；灵活高效型模式的社区银行主要以保富银行为主，基于深入的市场分析和地缘优势，保富银行深度挖掘区域内的客户信息，对不同行业的用户提供特色服务，高效灵活满足客户多方面需求；以科罗拉多州联邦储蓄银行为主的专业型社区银行，更注重业务的精、专、细，通过经验的积累和方法的创新吸引广泛的客户群体。

    人性化的客户体验。以富国银行为例，其设计开发了80多种业务单元，并且在网点设计中，将零售与超市特色相融合，以“商店”嵌入的模式提高客户的忠诚度。此外，富国银行更注重从细节方面感化客户，在营业厅为客户提供咖啡和糖果等，增强客户满意度。

    智能化的服务模式。美国的社区银行积极创新服务方式，应对互联网金融发展的新趋势。其中，较为典型的则是富国银行集网点、ATM、互联网、电话为一体的智能化服务模式。经过整合金融超市、手机银行、ATM及网上银行等渠道，富国银行深入社区居民的生活，不仅精确、及时更新网上银行应用模块，而且加强与第三方商户的合作，承接网站订餐、送花等服务。此外，为实现客户体验的智能化，富国银行推出可触摸式键盘供用户自主浏览，并根据不同客户的特点推出专业化的指导博客，以快捷、时尚的智能服务渠道吸引了大批客户。在网上银行、手机银行快速发展的趋势下，富国银行还积极打造“迷你网点”，实现社区银行在技术、个性及空间的有机结合，智能化ATM等各类自助服务设备的运用也提升了业务办理效率，进一步提高金融服务有效性。

    笔者认为，我国社区银行应进一步落实差异化战略，加强特色化服务，从如下几方面获取竞争优势。

    创新营销模式，提供多元化金融服务。社区银行应完善精细化营销管理机制，根据客户特点细分市场和渗透产品，有效满足客户多元化的金融需求；主动顺应互联网金融发展潮流，积极运用大数据、云计算等先进技术，挖掘客户的需求信息，创新产品营销方式，由被动适应到主动介入，挖掘和激发客户的潜在需求；进一步加强服务与居民生活之间的深度融合，在互联网技术高速发展的趋势下，注重通过移动设备服务APP为民居提供生活缴费、点餐、商品团购及配送等共性化、多样化和个性化的服务，实现社区商户、居民、社区银行等一体化的共赢，升级社区整体金融服务。 

    推动线上、线下渠道的融合，加强智能网点建设。在多元化渠道经营模式下，社区银行应加强智能化、人性化网点建设，优化和升级自助服务设备，突出线下服务的标准化和优质化；因地制宜，适当加快移动电子等线上服务的金融创新，着力推进互联网技术下的服务渠道建设，建立健全集智能网点、网上银行、手机银行、自助银行于一体的线上线下服务平台，为客户提供综合覆盖率高、个性化突出的社区金融服务。

    加强人性化关怀，优化客户体验。我国社区银行一方面应加强灵活性的客户互动方式，通过微信、新媒体、圈子等途径及时有效的与客户分享最新产品服务信息，主动突破，建立并完善“错时服务”制度，让居民享受随时、随地、随心的贴心服务；另一方面应整合电子商务及支付平台等技术的优势，构建社区银行互联网金融服务平台，以具有特色化和层次感的自助式体验满足客户的多元化需求，使其在体验高新技带来便利的同时，全面了解社区银行的金融业务，增强对社区银行的信赖，推动社区银行长远发展。