互联网浪潮重构了人们的生活，也重构了金融商业模式。从“零售银行”到“智慧银行”，再到“生态银行”，无不渗透着“科技”基因，金融科技已悄然来临。

    如今，各家银行对“金融科技”不再是早年的战略部署阶段，而是真枪实干，“金融科技”已真真切切地来到我们身边。

    在金融科技大潮中，从农信社改制而来的农商行受资产规模、人才瓶颈和管理体制等多方制约，在金融科技上仅仅处在“跟随”层面，甚至是“观望”状态。

    一位来自东部地区的农商银行高管向记者表示，在国家政策引导金融机构支持“三农”、小微后，国有大行和股份制银行，甚至城商行纷纷设立普惠金融事业部或普惠金融中心，业务向县域、乡镇持续“下沉”，与农商行形成竞争态势，但在资金、利率成本、不良容忍度，尤其在科技手段上，农商行都处于劣势地位。

    据公开数据披露，2018年，农行、建行、交行等国有大行普惠金融贷款增长率都在28%以上，而普惠金融业务的快速发展与金融科技不无关系。

    除了国有大行和股份制银行不断加大业务“下沉”力度，民营银行依靠金融科技挖掘城乡潜在的年青客户，同样给农商行带来了极大的挑战。

    客户超2600万、贷款超1600亿元，不良率仅为0.3%，年化利率达15%。这是今年两会期间记者采访新网银行董事长刘永好时得到的数据。

    新网银行采取“单点突破、快速迭代”的打法，运用云计算、大数据、人工智能等新一代互联网技术，为“二八定律”中的“长尾客户”提供金融服务，99.6%的线上贷款申请均由机器进行自动化、批量化审批，只有0.4%的大额信贷和可疑交易需人工干预。目前，新网银行信贷审批时间最快7秒，平均仅40秒，日批核贷款峰值超过33万单。

    而新网银行近80%的客户来自三四线以下城区和农村，与农商行的客户来源高度吻合。

    面对金融科技对农商行的冲击和挑战，一位中部地区农商银行董事长表达了他的忧虑：今年以来，明显感受到农商行的“寒冬”来了，存款增幅比往年下降，贷款难放，曾经引以为傲的“人多面广”优势，似乎成为一种“包袱”，农商行的金融科技与国有大行和互联网银行相比，犹如“长枪短炮”对“坦克导弹”，不堪一击。

    “真的感到‘狼来了’！”上述董事长说，在业务拓展上，由于缺乏科技“利器”，不仅“拼得很辛苦”，有时还有一种“无能为力”的感觉。

    这位董事长的担忧不无道理。中国人民银行金融研究所高级研究员邹平座认为，金融科技是大势所趋，农商行要充分抓住这“窗口期”，否则将面临被边缘化的危险。

    如今，农商行处于大分化、大转折时期，可以说，金融科技、数字化转型在一定程度上决定着农商行的未来，“窗口期”或许只有三年，农商行必须直面现实，并付诸行动，因为，这是一场输不起的战役。

    然而，农商行的金融科技水平目前还处于技术接触的起步阶段，大多数仅表现为线下业务线上化和线下服务智能化，即线上的网上银行、手机银行，线下网点配备自动柜员机、智能终端等。

    而金融科技给银行带来获客渠道、营销手段、风险防控的巨大变革，农商行与国有大行、股份制银行和互联网银行有着较大差异，尤其是在获客方面，国有大行可通过平台获客，互联网银行可通过场景获客，而农商行更多地还停留在传统的线下走访获客。

    农商行客户对象是“三农”、小微，而这些客户天然具有小额、零散，且兼具多产业形态混杂特征，农商行服务这类客户，比以往任何时候都更需要借助金融科技手段来降低服务成本、提升服务质量和效率、增强风险管控能力，然而受制于资产规模、科技人才等因素影响，绝大多数农商行的科技建设完全依赖于省联社，与国有大行相比，包括股份制银行、城商行，农商行的金融科技总是“慢半拍”。

    一位曾在国有大行和股份制银行工作过的业内人士表示，对于省联社“小法人+大平台”科技建设模式要客观看待：为帮助单个法人行社摆脱科技建设上“想做做不了、做了做不好、做了不实惠”的窘境，尤其是针对资产规模小于100亿元的农商行，在为其节约科技建设成本、防范科技风险等方面，省联社发挥了不可替代的作用。但是，省联社统筹全省内几十家甚至上百家农商行的科技建设，其资金投入、人才引进等方面与国有大行、股份制银行动辄每年上百亿的投入和千人研发团队相比，都显得非常不匹配；从快速响应业务发展需求来说，省联社的科技建设常常反应滞后。同时，省联社对全省农商行科技建设是统一开发、统一建设，很难兼顾辖内业务发展较快农商行对科技建设的“个性化”要求。

    “大数据时代，就是‘武器时代’，农商行必须把‘核心武器’掌握在自己手里，才能避免被动‘挨打’。”上述业内人士建议，一方面，省联社在科技建设上，可采用事业部制，加大资金投入和人才引进，并成立“软件开发中心”，“软件开发中心”的人员是自己的核心团队，如同华为公司一样；另一方面，省联社在把控风险的前提下，要有开放的心态，满足部分农商行业务发展和科技建设的需要，及时为其开放接口。

    打赢金融科技战役，数据是关键。如何挖掘大数据、整合大数据，“数字化转型”成为农商行必须要迈过的一道“坎”。

    “数字化转型”，浙江农信尝试了全新实践。2018年7月，浙江省联社顺应“互联网+普惠金融”发展大势，研发推出了普惠金融线上贷款产品——“浙里贷”。该产品是浙江农信依托公积金、税务、工商、人行征信等政府公共数据，以及浙江农信连续10年“走千家、访万户”积累的客户数据，推出的一款纯线上信用贷款产品，它整合了市民卡贷、社保卡贷、税银贷等8款信贷产品，实现了“手指点点、即刻到账，且风险一键排除”使客户充分感受到“秒贷”科技金融带来的美好体验。

    浙江农信在金融科技方面的持续创新缘于一份深深的危机感。浙江省农村信用社联合社科技管理部副总经理杨纲认为，技术是不可逆的，人的行为习惯也是不可逆的。尽管目前还不是所有人都在使用线上金融服务，线下的场景还未能全部联通到线上，但在未来，线上服务肯定是越来越密集，这就意味着我们的系统也要承接更多的场景和用户，更海量的数据及更高的并发访问量，这背后的技术支撑都应当及时跟进。

    紧随“浙里贷”产品上线后，浙江省联社与腾讯公司签订战略合作。这是浙江省联社打造数字化、智能型、开放式生态银行的又一创新举措。

    据了解，腾讯将配合浙江农信做好与用户的连接、与商户的连接、与机构的连接、与政务的连接，并运用腾讯的行业解决方案、云计算能力、大数据能力、金融安全防范能力以及区块链、人脸识别等前沿技术，结合浙江农信的地方资源以及行业经验，打造普惠金融新生态。

    浙江省联社在科技建设领域的“两大行动”，正是充分利用数据，但不拘泥于金融数据，以开放心态拥抱“数据湖”，挖掘更多场景的创新之举，也为浙江农信践行更高层次的普惠金融，即融入社会治理，构建以人为核心、全方位的普惠金融提供了“利器”。

    开展“数字化转型”，除了省联社需加大金融科技赋能，基层农商行也需从自身实际出发，着手开展金融科技建设。

    亳州药都农商银行和德清农商银行的数字化转型，为业界提供了借鉴。

    亳州药都农商银行整合当地政府48个部门数据和该行自有数据，推出“金农易贷”信贷产品，实现网上自动授信、用信、利率定价和贷后预警，通过手机银行，为辖内所有18-65周岁居民，提供0.5-50万元普惠式、智能化、便捷的信贷服务。“金农易贷”试运行的49天内，贷款发放出现爆发式增长：放款11.52亿元，日均2351万元，人均贷款8万元，客户从申请到收款，不超过3分钟。

    而德清农商银行以“数字化、智能化、体系化、模块化、流程化”为转型目标，强化科技支撑与数据应用，为客户精准“画像”，实现了“以客户驱动为引领”的数字化银行建设新模式。截至2018年末，德清农商银行服务客户总量近70万，其中本地客户41.41万，占德清本地人口的95.86%。

    亳州药都农商银行和德清农商银行的探索，给正处在数字化转型中的农商行带来很多启迪：

    首先，农商行必须广开数据源，做实大数据基础工作，不断完善数据采集机制，包括大数据的获取、“清洗”、模型构建等，这是一个从“量变”到“质变”的过程，农商行既要坚守战略目标，又要耐得住“寂寞”。

    其次，数字化转型必须与业务结合起来，一切脱离业务发展的科技创新都是“伪命题”，数字化转型要为金融机构在获客、营销、风控等方面赋能，不能为创新而创新，追求“首单效应”或“流于表面”。

    再次，数字化转型不仅仅是运用技术手段提升效率、降低成本，更重要的是一项系统工程，通过数字化转型再造商业模式。比如，德清农商银行通过大数据对客户交易量和全生命周期的分析，从而推动管理转型、网点转型和绩效考核调整等，实现了系统化变革。

    最后，数字化转型对农商行而言，需要“线上”“线下”齐发力，向互联网银行学“线上”获客，快速做大客户增量，做大金字塔的“塔基”；有了巩固的“塔基”，即大量的客户后，农商行可以发挥互联网银行所不具有的线下优势，对存量客户开展“二次营销”和多次营销，做深做透做精中间业务。

    数字化转型是一个全新而又紧迫的课题，具体到农商行怎样落地，是一个现实而具体的问题，这是时代之问！

    农商行，你准备好了吗？