“多亏了农商银行的‘农户家庭综合授信贷款’，为我解决了发展的燃眉之急”“这贷款申请方便，还款也方便！”……在磐石农商银行“农户家庭综合授信贷款”的受益群体中，这样的点赞之声比比皆是。

    在吉林省磐石市，随着越来越多的农户受益，一款名为“农户家庭综合授信贷款”的信贷产品，开始被更多渴求致富与更好发展的农户们所关注。

    “‘农户家庭综合授信贷款’是我们行创新推出的信贷新产品之一，意在更好地支持农村经济发展，促进乡村振兴、产业兴旺。”磐石农商银行董事长刘钊介绍说。

    近年来，面对“乡村振兴”这一国家重要战略部署，身为地方金融主力军的磐石农商银行态度一直坚定且明确——“高度重视金融助力乡村振兴工作，强化责任担当，主动融入县域经济发展大局。”

    大格局、真情感。

    采访中记者发现，无论是一项金融产品创新，还是一次金融服务升级，每一个行动的背后，无不凝聚着磐石农商银行扎根县域、服务“三农”的大爱情怀，以及为乡村振兴贡献力量的坚定决心。

“量体裁衣”  精心打磨

“农户家庭综合授信贷款”惠民利民

    “为让更多有需求的人群受益，我们从今年开始，面向磐石市辖区14个乡镇，大面积开启授信评级工作，全面推广‘农户家庭综合授信贷款’。”谈及“农户家庭综合授信贷款”，磐石农商银行有关负责人告诉记者，这是该行2019年主推的一项重点业务，“也是经过前期试点、后期完善之后的全面铺开。”

    采访中记者了解到，“农户家庭综合授信贷款”是磐石农商银行为传统农户转型升级到新型经营主体（种养大户、合作社、家庭农场）阶段而定制的一款信贷产品。该产品以农户家庭为单位，确定一名家庭主要成员为借款人，其他成员为保证人，结合家庭成员、生产经营获利能力、经济收入等实际情况，实施名单管理，按户综合授信。

    2017年8月，磐石农商银行的“农户家庭综合授信贷款”研发成功后，在磐石市明城镇和烟筒山镇试点投放，并在试点乡镇开展农户家庭信息采集工作。

    “产品试点运行期间，没有出现贷款逾期情况，市场反响也比较好，试点地区农户家庭对产品的认可度也比较高。”结合试运行期间采集的有关数据，该行有关负责人介绍说。

    “不过，为了使‘农户家庭综合授信贷款’更加合乎民情、贴近民意，我行从去年3月开始，又对该产品的贷款方式和授信额度做了一次调整和完善。”磐石农商银行上述负责人补充说。

    例如，在贷款方式上，于原基础上增加了“信用+补充担保”方式，采取此方式申请贷款的农户家庭，可将家庭财产、权利作为补充担保物，签订补充担保协议，以信用方式申请授信放款。农户家庭可统一用信，也可分次用信。

    2018年3月，完善之后的“农户家庭综合授信贷款”面向全市全面推广。

    与传统农户信贷产品相比，“农户家庭综合授信贷款”在惠民利民方面的优势更为显著：

    农户单户授信额度较高。该产品以农户家庭为单位，确定一名主要成员作为借款人，其他成员为借款人提供保证。结合家庭所有成员的生产经营获利能力、经济收入等实际情况，对农户家庭进行等级评定、综合授信。其中，一级保证人最高授信额度5万元，二级保证人最高授信额度3万元，三级保证人最高授信额度1万元，授信额度可组合使用。单户最高授信可达10万元。比传统小额信用贷款额度高2-3倍。

    贷款方式灵活多样。可以保证、信用加补充担保等多种形式申请贷款。不需要找其他村民提供保证或联保。

    贷款期限较长。贷款期限1至3年，具体期限，可根据借款用途及农户家庭从事行业生产经营周期、销售结算期、还款能力等情况综合确定，最长三年。

    利率优惠。农户家庭首次贷款履约过程中无任何不良信用记录，在以后每次申请贷款中，贷款利率在上次基础上下浮3个百分点，最高可下浮10个百分点。

    还款方便。一次授信循环使用，可办“惠民卡”，在自动存取款机上自助放款、还款，办理一次手续，额度期限内随用随还。

    “不仅如此，在磐石农商银行存款、开办电子银行业务，信用好的客户，都能够享受贷款利率优惠。”采访中，一位“农户家庭综合授信贷款”受益者告诉记者。

    数据显示，截至2018年末，磐石农商银行累计采集有效农户家庭信息9821户，发放“农户家庭综合授信贷款”43233万元。

创新服务产品  优化服务渠道

全力满足乡村振兴多样化金融需求

    “磐石农商银行推出的‘农户家庭综合授信贷款’产品，不仅让个人可以享受优惠便捷的金融服务，还对我镇农村经济深化改革，提供了全面的资金支持。”在组织并出席镇上的“农户家庭综合授信贷款”推介会时，烟筒山镇有关负责人给出了这样的评价。

    面对诸多的肯定和好评，磐石农商银行有关负责人在采访中告诉记者，以农户为主要对象的“农户家庭综合授信贷款”的推出，其背后，是全行对金融服务“三农”的坚守，更是对国家乡村振兴战略部署的全力以赴。

    “金融服务乡村振兴，不能只是几句口号，必须要有真抓实干、落地有声的行动。”上述负责人告诉记者，自乡村振兴战略实施以来，该行认真贯彻落实2018年中央一号文件和乡村振兴战略规划等文件精神，制定了《吉林磐石农村商业银行股份有限公司金融服务乡村振兴战略实施方案》，坚持回归服务实体经济本源，努力优化资源配置结构，大力创新金融服务产品、优化金融服务渠道，不仅做到全力满足乡村振兴多样化金融需求，更要做到多措并举，力求乡村振兴战略能够“落地生根”。

    抓好产业振兴。通过“农商银行+贫困村”“农商银行+合作社”“农商银行+贫困户”等模式，以信贷支撑“贷”富一方。在磐石市政府主导下，初步形成了中草药材、木耳、蔬菜、食用菌四个特色产业。加大信贷资金投入，推进种养结合，提高产业化品位，壮大村集体经济。仅在2019年第一季度，便累计发放涉农贷款2.5亿元。

    抓好人才振兴。以送金融知识、送信贷服务为依托，全面宣讲非法集资、金融诈骗的危害，与政府部门沟通联系，邀请农林牧渔等部门专家、种植养殖大户、致富带头人、致富能手深入到各行政村指导，让广大农民全面掌握农村致富信息，了解金融知识，用实用性高、操作性强的现场指导课，将“扶贫”与“扶智”结合。

    抓好生态振兴。配合美丽乡村建设，以生态振兴为契机，加强绿色产业贷款投放，打造宜居宜民美丽新农村，推进绿色产业发展。积极支持明城镇采摘园等地方特色产业的发展壮大，努力通过信贷杠杆，“贷动”农业结构优化整合。

    借力党建引领。办好农村的事情，实现乡村振兴，基层党组织必须坚强，党员队伍必须过硬。为进一步加强村级组织建设，密切农商银行与村支部联系，该行与省联社沟通后，出资60余万元为磐石市富太镇长岗村建设村支部，实现银村联建，打造银村合作示范点。帮助村级支部完善硬件建设，加大金融扶持村集体经济力度，推进乡村全面振兴。

    抓好文化振兴。主动聘请磐石剧团、文艺骨干开展“送文艺下基层”活动，在给农民送去精神盛宴的同时，不仅培育了农商银行与农民的鱼水深情，更提升了农民群体的文化素养。

    俗话说，百姓的心中有杆秤。磐石农商银行立足地方实际、着眼百姓需求所作出的所有努力，不仅使其成为地方百姓心中一块金融服务“三农”的“金字招牌”，更是成为百姓办理金融业务的“首选银行”。截至2018年末，全行资产规模达到67亿元，较去年同期增加5亿元。各项存款余额45亿元，较去年同期增加3亿元；各项贷款余额41亿元，较去年同期增加9亿元。

扎根“三农”  坚守初心

无愧于农村金融主力军的“时代担当”

    扎根农村，坚守支农一线。多年来，磐石农商银行始终坚持服务“三农”、服务小微企业、服务县域经济的宗旨，默默地承担着全市100%乡镇机构覆盖重任，提供着全市80%以上的农户贷款。数据显示，2018年，磐石农商银行累计发放涉农贷款151790万元，较2017年增加40641万元，增幅36.56%。

    正所谓“铁肩担道义”。除了金融服务“三农”，作为农村金融主力军的磐石农商银行，肩头的担子还挑着两大重任，一项是“落实普惠金融，打通金融服务‘最后一公里’”；另一项则是“精准扶贫”的攻坚任务。

    磐石农商银行的普惠金融落地工作，做得铿锵有力，成效显著。

    “以村村通工程为抓手，结合多年扎根而成的‘点多面广’优势，为我们顺利完成普惠金融工作任务，提供了一定的比较优势。”谈及普惠金融的落实工作，磐石农商银行有关负责人总结道。

    采访中记者了解到，作为扎根磐石多年的农村金融机构，磐石农商银行的服务触角已是“遍布城乡”。数据显示，截至2018年末，该行共有36个物理网点，其中农村网点22个，完全覆盖磐石市14个乡镇，农村网点ATM等自助设备共计24台。

    不仅如此，为让金融服务延伸到更为偏远的村落，磐石农商银行还加快了“村村通”工程的实施进度，优选农村商超门店设立助农取款服务点。布放在助农取款服务点的助农取款POS机具有小额取现、转账、代缴话费等功能，通过“助农取款服务点+吉卡+金融服务项目”的模式，有效满足了村民一揽子金融服务需求，让偏远地区的村民足不出村，也能享受到该行便捷高效的金融服务。截至2018年末，该行已在磐石市268个行政村设立了助农取款服务点，覆盖面达到100%。

    金融扶贫攻坚战虽然“攻”得艰难，但磐石农商银行的成绩，却并不逊色。截至2018年末，该行金融扶贫贷款余额达到3338万元。

    在金融扶贫工作中，磐石农商银行按照“对象精准、措施精准、项目精准、目标精准”的原则，在积极响应地方政府号召的同时，成立了扶贫工作领导小组，以确保金融扶贫资源精准滴灌到位，有的放矢地持续发力，通过创新扶贫模式，提升扶贫合力。

    一方面，以“扶志、扶智”助力脱贫攻坚。组织专业条线人员和青年志愿者到包保对象所在村屯开展金融知识宣讲活动，突出精准扶贫、精准脱贫的主题，树立贫困户摆脱贫困的信心，为贫困户脱贫项目出谋划策。

    另一方面，创新信贷模式，以信贷资金扶贫。为有效支持建档立卡贫困户发展生产、创业致富，该行以“担保公司（风险补偿金）+磐石农商银行+贫困户”的模式，与磐石市再就业信用担保服务中心、磐石市兴企信用担保有限公司合作，根据建档立卡贫困户的劳动能力、创业潜质、贷款意愿等，为建档立卡贫困户发放扶贫基金担保贷款。

    截至2018年末，该行11家基层支行发放了406万元扶贫基金担保贷款，惠及磐石市13个乡镇68户建档立卡贫困户，信贷资金主要用于种植养殖、光伏发电等项目。事实表明，该行扶贫信贷资金的及时投放，有效解决了贫困户的融资需求，为贫困户创业创新和脱贫致富提供了资金保障。

    “还有一些举措，是我们对精准扶贫对象的‘纯输出式’帮扶。”磐石农商银行有关负责人介绍说。

    他告诉记者，近年来，该行累计捐助200万元资金支持定点帮扶村烟筒山镇大黑山村基础设施建设；累计发放100万元信贷资金扶持当地芦笋种植特色产业发展；捐助价值2万元物资支持烟筒山镇杏南村重建村委会。与此同时，该行还对包保帮扶的15户烟筒山镇贫困户、1户富太镇贫困家庭学生建立帮扶档案，制作并发放包保扶贫联络卡，第一时间了解并帮助解决帮扶对象的生活困难。

    五月的磐石，春风轻拂。

    当驻守在乡镇一线网点的磐石农商银行员工们忙完一天的工作，月光下大街小巷的万家灯火已渐渐亮起，与点点星光相呼应，似在轻诉着一个个旧貌换新颜的乡村故事，更像是赞叹着磐石农商银行在金融服务“三农”、金融助力乡村振兴之路上的执着坚守和不懈努力。