缓解民营企业融资难、融资贵困境的关键，在于银行要能为民营企业融资提供有效的供给。近年来，江苏如皋农商银行在着力创新金融产品与担保抵押方式的同时，进一步优化企业服务，让民营企业“以合理的成本及时、足额获得融资”。

    多措并举

    优化营商环境

    近年来，如皋农商银行一直以优化营商环境作为支持民营企业发展的着力点，主动降低民营企业面临的显性或隐性准入门槛，让民营企业融资之路走过“曲径通幽”，迎接“柳暗花明”。

    多项活动推进，主动挖掘需求。该行积极与市发改委、金融办、人民银行、各镇区政府和主功能区对接，获取企业相关数据资料，筛选出目标企业，通过银政企座谈、实地走访等形式深入企业了解经营情况、产业现状、合作意向以及融资需求等，建立对接客户名单，实现批量管理维护和实践走访。2018年，该行先后组织14个镇区（街道）开展了16场银政企对接活动，对接企业279家，拟合作授信57家，金额3.18亿元，已转化为实际授信的30家，用信金额1.6亿元。借助政府部门、园区委员会等外部机构共同走访营销企业客户168户，达成授信意向36户，全力扶持地方实体企业的融资需求。

    优化业务流程，提高服务效率。2018年，如皋农商银行以客户为中心，着力提高贷款办结效率，大大降低企业周转资金成本，形成银企良性互动。一是落实限时授信制度，实现授信到期无缝对接。所有到期授信提前两个月介入调查，由系统在授信到期前60日自动推送授信流程至相关客户经理，对超过时间节点的，系统自动提醒部门总经理及分管行长，有效提高了授信审查审批效率。二是推动流程审批扁平化。信贷审批由“串联”变为“并联”，业务流程同步传达至各环节，在传送给下一个环节的同时让流程节点上的后续人员同时看到流程内容，了解流程进度，做到实时沟通，实现信息共享和互动，从而缩短了审批时间。

    另辟蹊径

    探索银企共赢之道

    民营企业“融资难”主要难在流动性压力大；民营企业“融资贵”主要贵在成本的多方叠加。为满足民营企业多元化融资需求，如皋农商银行以多样化、全方位的综合金融服务，优化民营企业融资结构。

    精准对接“千企百亿”工程。围绕服务“三农”和中小微企业的战略定位，该行计划在2018-2020年三年内，持续实施“千企百亿”工程。今年以来，该行对全市1352户年纳税销售500万以上、且未有过信贷业务合作的企业开展集中预授信，组织专人通过信贷系统及汇法网、法院执行网、企业信用信息公示系统等进行小微企业清单的剔除和筛选，最终确定1179户企业纳入预授信客户白名单，按企业增值税收入的30%比例进行预授信，单户预授信额度最高5000万元，共计预授信金额107亿元。经过任务精准下发，客户经理网格化营销，总行部门全流程监控，2018年该行共计走访企业1179户，占总客户比例为100%；其中授信户数117户，授信金额1.73亿元，授信户数占走访户数比例达9.9%；用信户数88户，金额1.32亿元，用信户数占授信户数比例75.2%。

    以金融产品创新实现信贷有效投放。围绕民营企业的金融需求，该行摈弃“垒大户”“吃快餐”的惯性思维，2018年相继推出了“苏农担贷”“农业供应链贷”“无还本续贷”“退税贷”等金融产品，提高民营企业融资效率。

    如皋洲源稻米专业合作社是一家专业从事粮食收购和加工的合作社，每年秋收季节，都是合作社资金流动最大的时候。对此，该行南陵支行通过提前走访、授信前置，为合作社办理了“苏农担贷”贷款，免担保、税率低，解决了企业的融资难题。今年，位于如皋市城北街道的黑鱼养殖基地内的24个黑鱼养殖塘口迎来了丰收，预计实现总产值1400万元，养鱼农户净利润20%以上。在黑鱼养殖过程中，该行柴湾支行为黑鱼承包养殖农户办理了“农业供应链贷”，贷款资金用于支持农户购买鱼苗、投入饲料、养殖技术培训等方面，解决了农户养殖过程中的资金缺口问题，确保了农户的后期收益稳定。

    以减费让利为实体经济“减负”。一是合理设定贷款利率，根据客户的资信状况、忠诚度、贡献度等合理确定贷款利率，贷款利率平均上浮水平在同业中保持较低。二是为制造业积极争取政策推广科技贷款，同时给予科技型企业一定贷款额度内的利率优惠。三是为减轻制造业到期还款压力，大力推行提前预授信制度，帮助企业节约资金成本，解决企业还贷难问题。2018年，该行1000万元以下小微企业贷款户数较年初多增1083户，增幅8.83%。