“今年投入7000万元新增了一条调理食品生产线，正为流动资金发愁时，农商行3000万元贷款真是‘及时雨’，关键时刻帮了我们大忙。”江苏扬州天禾食品有限公司副总经理史丛明说这话时，掩盖不住激动心情。

    成立于2001年10月的天禾食品坐落在宝应广洋湖镇，主要生产藕制品及销售，在江苏宝应农商银行一路支持下，已成长为当地的农业龙头企业，年销售额从最初的300万元，到如今的1.3亿元。

    宝应县素有“中国荷藕之乡”之称，种植面积、产量、出口量居全国第一，支持天禾食品是宝应农商银行支持当地荷藕产业的一个缩影。如今，该行支持荷藕产业信贷余额达2.8亿元。

    作为农村金融主力军，宝应农商银行以支持乡村振兴为己任，把“服务农民、建设农村、发展农业”作为信贷投放目标，通过实施信贷管理转型、营销服务转型、考核管理转型、网点服务转型的四大转型，全方位、多层次地支持“三农”发展。

    阳光宝应：

    实现科技支撑

    实行“全民授信”

    下沉服务，践行普惠金融，做服务“三农”、服务小微的精品银行是宝应农商银行发展战略方向。

    目标方向有了，如何找到“抓手”？

    宝应农商银行董事长郑寿霞表示，把“阳光宝应”打造成简便快捷、优质高效、公开透明、可持续发展的普惠金融服务平台，通过纯线上信用贷款，农户不用抵押担保，就能轻松获得信贷支持。

    “传统的‘阳光信贷’经历了几个发展阶段，从以办贷条件、业务流程、授信结果等公开化为特征的1.0版本，到以产品、流程、问责等标准化为特征的2.0版本，再到以专业化、系列化、自动化等精细管理为特征的3.0版本。”

    宝应农商银行行长王波介绍说，该行打造的“阳光宝应”是“阳光信贷”升级版，以科技为支撑，通过“四大融合”，即线上平台与线下服务网络相融合、整村授信与信用体系建设相融合、金融服务与提升百姓美好生活相融合、阳光信贷与普惠金融相融合，实行“全民授信”。

    为此，该行对全县农户全面实现电子建档，通过与县金融办及相关政府部门沟通协调，适时取得了当地公共信用信息系统中记录的客户家庭基本信息、行为信息、民生信息、社保信息等，并结合多年来自身积累的原始存量数据，运用大数据为客户构建360度精准“画像”，以“阳光宝应”APP为载体，推进阳光信贷科技化、平台化，逐步实现客户信息采集自动化、客户建档全面化、额度测算科学化、预授信结果可用化、贷后检查精准化、季审常态化和年审批量化。

    在推行“阳光宝应”中，该行把提质升级的“阳光信贷”融入农村信用体系建设，打造良好农村信用环境。

    记者了解到，该行将农户信用等级评定与“信用户”评定有机结合，并不断完善守信受益机制，一方面让守信在利率定价中受益，对于守信农户予以让利，发挥利率杠杆的正面导向作用；另一方面让守信在贷款方式上受益，对评定等级较好或被评为“信用户”的农户，向其发放信用贷款。目前，该行已为全县167941农户建立基础电子档案，实现了领取财政直补农户建档全覆盖；授信农户50971户，授信金额达27亿元。

    服务为王：

    为客户打造

    全方位服务体系

    通过“阳光宝应”广泛获客后，如何把全辖的17万户“客户存量”转化为宝应农商银行最大的“发展增量”，该行在服务上做足文章，从营销服务转型、考核管理转型、网点服务转型等方面全面发力。

　　王波告诉记者，在营销方式上，该行实行“市场细分、管理分层、精准获客”，对农户账户信息进行分类，并提供分层服务：

　　向一般农户提供小额消费支出为主的普惠性信贷服务；向农村中端客户提供生产经营为主的经营性服务；向农村高端客户提供集信贷、理财、结算为一体的专业服务，实现信贷服务特色化、精准化。

　　除了对农户进行细分，开展精准营销外，该行还在事业部内部实行“片区专人负责制”，在不同区域设立服务中心，推出特色信贷产品开展分类对接：

　　针对射阳湖镇“智绿鱼光特色小镇”建设，推出“光伏贷”产品，满足了农户家庭分布式光伏电站建设的融资需求。

　　针对曹甸镇“教玩具小镇”建设，推出“双创信用贷”产品，定点培育生产科教玩具小微企业主。

　　针对氾水镇“电气小镇”建设，推出“安居宝”产品，大大方便了外来务工人员购买集中安置房。

　　在客户经理考核管理中，宝应农商银行对500万元以下小微企业和50万元以下个人客户实行单价倾斜。同时，制定不良贷款责任认定管理办法，建立责任“负面清单”，明确对涉农、小微企业贷款尽职免责要求。

　　为拓宽金融服务覆盖面，缩短服务“时空差”，该行不断优化渠道建设，围绕“线上”和“线下”同步发力，实行网点服务转型。

　　王波介绍说，该行在物理网点上已形成了综合性网点、智慧性网点、有人驻守自助的社区网点等多种类型，突出农商银行的品牌形象和“便民化”功能。对于综合性网点，着重巩固厅堂营销专业化转型成果，构建以支行行长为中心、内外勤通力协作的网点服务标准化体系。

　　在物理网点设置上，该行还推动服务渠道不断下沉、延伸，在以“设备智能化、功能便捷化”标配网点服务硬件设施基础上，对现有离行式自助网点、警银亭、农村金融综合服务站等服务资源进行整合，在全县设立273个“村村通”助农服务点，遴选出225个农村综合金融服务站，打通农村金融服务“最后一公里”。

　　同时，该行在线上也同步发力，推广微信公众服务平台、云闪付业务，不断提升以网上银行、手机银行、EPOS为代表的电子银行服务体验，为客户建立了畅通的移动支付渠道。

　　截至目前，该行已发展收单商户1500户，交易量达7.47万笔。