江苏高邮农商银行紧紧围绕高质量发展,坚守风险底线,聚焦发展短板,实现信贷业务经营管理高质量发展。
始终坚持“三农”市场定位
进一步坚守防控风险底线
该行扎实推进普惠金融工程,深耕“三农”主阵地,加大金融产品和服务创新力度,实现移动终端整村建档,精准定位常规客户、潜在客户、未来客户,进一步丰富税易贷、邮福e贷等纯线上零售产品体系。
该行对“两高一剩”等限制性行业“区别对待、有扶有控、总量控制”,定期摸排限制性行业存量客户,压降授信总量,调整授信品种,合理设置期限结构,强化名单制管控,做好低层级客户减退工作。此外,该行对于涉及环保的授信主体,新增授信必须事先取得相应环保准入或许可,及时掌握企业环保许可变更及排放达标情况,对环保不达标的存量客户坚决予以压缩退出;对于关联层次复杂、其他银行退出、重要经营数据无法核查了解以及基本账户和有效资产抵押均在他行的大额贷款客户审慎授信;对于关联企业中法人代表和实际控制人不是同一人的新增客户审慎授信;对于股东客户审慎授信,新增授信必须事先将股权质押反担保给第三方,保证股权在确定范围内流转;对于在多家金融机构授信的客户审慎授信,执行“禁五控四慎三”要求,超过规定数量的客户不予新增授信,及时压缩退出存量客户;对于没有新合同、新投资、运营质态无变化和盈利无增长的存量客户不予新增授信;对于小贷公司、融资担保公司不予授信;对于担保方式为保证的“裸贷”客户不予新增授信。
持续深化组织架构改革
进一步完善信贷运行机制
该行实行差异化发展战略,优化调整信贷布局,成立4个区域金融服务中心;在公司金融部内设4个事业部和1个集团客户金融中心,零售金融部内设消费金融中心、小微金融中心和普惠金融中心,与区域中心开展分层信贷业务营销与管理工作,突出信贷管理的精细化和专业化。
该行优化调整公司金融与零售金融业务划分标准,施行授信审批集中审议决策机制,充分差别化授权,明确授信评审委员会、3人审批小组和区域中心主任、授信评审经理双人签批3个层级,兼顾效率和风控需要。
该行在信贷管理部内设授信评审中心,授信业务集中管理、随机派发,统一授信评审标准,确保了评审工作的质量与效率。
该行还规定基层网点负责人、公司金融部、零售金融部负责人和分管行长负责不同额度层级的贷款准入合规性审查,授信评审经理负责风险审查,避免职能交叉,实现前中后台真正分设制衡,提高授信调查质量。
全面规范信贷基础工作
进一步提高精细化管理水平
以提升管理质量为基础,严格执行“三查”制度。一是规范“三查”模板。该行针对不同行业、不同客户制定“三查”标准化模板,并根据业务发展及信贷管理要求定期更新。二是注重“三查”工作标准化。贷前调查实现移动调查走现场,并以图片及视频等形式留存;明确调查内容要点,注重借款人第一还款来源核实,消除片面依赖第二还款来源意识,对抵质押物注重价值、变现能力和合规性调查;贷时审查区分各个岗位审查要点,授信时注重借款人资料、调查报告内容真实性和风险性审查,用信时注重支付方式和限制性条款审查;贷后检查根据不同授信额度规定检查频率和检查内容,并根据客户信用程度及还款状况分类,合理采取电话回访或现场检查方式。三是调整征信管理架构与职责、人员配置及用户管理,明确数据质量控制与报送、征信查询操作、异议处理、信息使用和安全保密、征信违规罚则。
以提升押品管理为重点,规范信贷档案管理。一方面,该行实施抵(质)押集中统一登记(注销)和权证保管,建立抵质押登记台账,确保抵质押手续合规、有效;设立不动产登记便民服务点,方便客户“一站式”办理抵押手续,进一步防范各类抵押登记风险。另一方面,该行开展信贷客户档案资料整理工作,启动信贷档案集中管理,明确信贷档案分类保管要求和管理职责。
以提升科技创新为核心,加强系统支撑服务。该行提升大数据在精准获客、审查审批、风险防控等领域的应用深度和广度,通过上线电子审阅平台,实现“无纸化”审贷模式,提高审贷质量和效率;利用移动终端打破传统审批限制,实现信贷业务移动审批,有效提升信贷工作效率。
切实加强合规文化建设
进一步提升制度执行保障
该行坚持以人为本,从文化导入,从细节抓起,注重信贷内控制度的全面性、适用性和时效性。
该行推进信贷合规文化建设,开展信贷业务合规性检查,加大对违规行为的处罚力度,矫正信贷操作不当行为;定期对现有信贷管理基本制度、信贷业务操作规程及其他信贷管理规章制度和流程的梳理完善;结合基层一线在信贷业务经营过程中发现的制度和流程局限,以及监管部门、行内各类检查活动中发现的问题,有针对性地完善相关制度和流程,增强制度流程的合规性与可操作性,加强岗位约束监督,防范员工道德风险和内部操作风险;及时出台征信管理、抵押物登记等重点风险业务管理办法,做到重点风险业务操作有章可循、有法可依。