随着移动支付的普及，中国人的生活方式正悄然巨变，不带钱包出门已成为中国人的新习惯，并成为世界的新时尚。

    与此同时，对于商家而言，不管是路边的包子铺，还是菜市场的小摊主，线下的小微商家同样不用购置扫码枪等机具，只要一张“二维码”就能做生意。

    现在，他们有了一个新名字“码商”，即用二维码做生意的线下小微经营者。

    10月28日—30日，福州市政府联合支付宝主办了首届天下码商大会。会上，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋宣布，助力线下小微经营者数字化经营的“天下码商成长计划”将全面升级：未来支付宝将为1亿小微经营者提供数字化经营工具；2018年底前多收多保要覆盖5000万码商，为码商实际报销门诊看病费用超过5亿元；网商银行的贷款服务三年内要服务3000万小微企业和个体经营者。

    助力小微经营者实现数字化经营

    福州市相关负责人表示，“2017年底，福州90%以上的实体店将有望全部支持移动支付”。时隔一年，如今的福州无论是遍布街边的店铺里、还是川流城市的出租车上，市民都可以轻松扫码完成支付，本地码商群体相比去年也扩大了4倍。

    方便消费者、避免假钞、记账方便，这些都是移动支付明显的优势，但“码商”的精髓不只是收钱便利，线下的小微经营者借由二维码实现了数字化经营，从而获得营销、贷款、理财、保险、赊账进货、经营分析等多维金融科技服务。

    今年5月，支付宝联合生态伙伴推出了“码商成长计划”，为线下近一亿码商提供“保障”和“成长”两大方便助力——

    多收多贷：由于收钱码带来的经营信息数据化，线下小微商家可以据此获得网商银行的贷款。自2017年6月网商银行推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务以来，到2018年1月，仅仅6个月时间已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。根据网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%，不良率低于1%。目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国32个省342个城市，二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛。

    多收多赊：目前，支付宝收钱码已经和1688货源市场打通，商家在家动动手指，就能获得一站式进货及赊购服务。在支付宝“商家服务”中，商家可以选择由1688提供的日用百货、生鲜食品饮料、美妆日化等17个类目的优质货源。此外，1688还为收钱码商家提供了最高50万元的赊购服务，以缓解线下商家融资难等问题。

    多收多保：保险服务“多收多保”由蚂蚁保险提供，线下商家只要使用支付宝收钱码收款就可免费获得门诊保险，收款越多保额越高，各种日常医疗的费用都能报销。蚂蚁保险的数据显示，已经有数十万小商家的保额超过了200元，而且保额还在随着收款用户数的增多不断增长。而200元基本上能覆盖80%老百姓看一次病的诊疗费用。

    多收多得：“余利宝”是网商银行为线下商家提供的专属现金管理“利器”。余利宝是低风险、高流动性的货币基金，商家将收入放到余利宝中可获得收益，收得越多得到的越多。同时，余利宝支持大额实时转出，方便商家随时取用。

    “你敢收，我敢赔”：“你敢收，我敢赔”是支付宝针对线下商家提供的安全保障计划，如果商家的收钱码被恶意替换、调包，其损失的资金将能通过保险公司获得赔付。

    如今，依托于二维码积累的数据和信用，线下小商家的经营正悄然改变。房租、水电、进货资金周转难，是困扰武汉码商段思飞的经营难题，今年春节，她发现开店一年多的经营流水，让她在支付宝上的“多收多贷”有了不少贷款额度，试着申请借了2万，提交申请后一秒就到账了。段思飞说：“多收多贷不只解了燃眉之急，更让我学会了有意识地经营规划”。

    类似段思飞这样的变化也发生在全国数千万码商身上。支付宝最新数据显示：一年时间内，已经超过300万码商通过“多收多贷”获得贷款，用于扩大经营；700多万码商通过支付宝“商家服务”直接进货；“多收多保”服务为码商提供免费的门诊费用报销金，已经覆盖数千万码商，平均每天有2万码商在支付宝上申请门诊报销金。

    二维码背后的“1+N”服务

    “让天下没有难做的生意”是阿里巴巴的使命，蚂蚁金服对“码商”的助力正是对这一使命的诠释。

    过去，相比较中大型的商家机构，线下小微商家很难获得经营管理、理财贷款等方面支持。现在，蚂蚁金服将通过自身的科技能力，帮助线下小微商家获得更多平等的机会。最终，用科技创新推动实体经济升级。

    对于“码商”而言，移动支付不仅帮助他们收款便捷，更帮助线下商业实现数字化升级，基于二维码商业场景和数据，还能让线下小微商家享受到经营分析、账务管理、理财、保险、贷款等多维的金融科技服务。

    在码商大会上，根据《码商：2018中国小微商家发展报告》显示，超过40%的店铺营业时间超过12小时，过半实现月营业额3万以上，勤劳致富是他们身上的典型标签，但与此同时，近半数码商异地经营，还面临着看病就医等难题。

    对此，井贤栋表示，支付宝和蚂蚁金服用科技要为小微经营者搭建一座桥梁，助力他们尽快搭上数字化快车。他将一张二维码称做桥梁，通过这张小小二维码，小微经营者可以接受到N种服务。

    这些服务包括支付宝将为1亿小微经营者提供系列数字化经营工具，实现“一本帐、一盘货、一群客”，即“门店数字化”、“数字化供应链”、“数字化用户运营”。

    他希望为码商群体带来实实在在的收益和帮助，今年年底前多收多保要覆盖5000万码商，为码商实际报销门诊看病费用超过5亿元；网商银行三年内要服务3000万小微企业和个体经营者，并且贷款平均利率在2017年已经整体下降一个百分点的基础上争取继续下调。

    除此之外，蚂蚁金服还将联合100位企业创始人，为1000万小微商家定制100堂经营成长课程。

    “数字中国建设不能少了小微经营者，他们是数字经济重要的参与者、共建者！他们可以让城市生活更美好、让老百姓更有幸福感，这个群体是中国经济的明日之星、活力之源，他们需要被关注、尊重和支持”，井贤栋表示。

    今年5月，在世界银行大会上，井贤栋曾向全世界分享了中国的“码商”如何通过一张二维码获得数字时代的金融服务，获世界银行行长金墉评价“科技推进普惠金融的典范”，称其真正改写了行业格局。

    一张小小的二维码背后，也有着诸多的暖科技。例如支付宝上的“多收多保”现在已经实现了2分钟申请，1秒钟审核，2小时到账。在上线7个月的时间里，依靠20多人的团队，服务了数千万的码商。目前AI技术在多收多保的贡献度已达50%以上。而区块链理赔技术的加持，将审核时间缩短至1秒内，大大提升了服务码商群体的效率。

    在中国数字化转型过程中，除了工业、新零售等，也包括码商这个庞大的群体。行业专家分析认为，码商群体的出现，是互联网与商业结合的最后一块版图，也是在贷款、保险等多领域待挖掘的商业蓝海，在服务码商中蕴藏着大量创新机会。