江苏海安农商银行在不良资产处置中，提出推进“清淤疏浚工程”，通过“疏源头、通渠道、引外力”持续加大不良处置力度，推动“僵尸企业”出清，不断做实资产质量。截至8月末，该行不良资产五级分类占比1.37%，资产质量持续保持全省金融机构前列。

    疏源头  强化预警

    确保及时止损

    即查即改，揭示隐形风险。为及时准确掌握信贷资产质量真实状况，该行采取抽样检查与重点检查相结合的方法，开展“一月一排查”活动，信贷人员落实每周上报客户风险信息制度，对日常工作中发现的风险及时上报，真正预警隐性风险。该行还建立“即查即改”机制，在事态扩散之前，对排查中发现的苗头性问题一经验证，坚持汇报分管领导，协同业务条线研究制定处置方案。对于信贷风险苗头，该行坚持提前宣告贷款到期，并立即进行责任认定，在风险恶化之前，通过员工约谈，以缴纳赔偿保证金方式，落实在岗清收、限期收回和择机退出等要求，冻结责任人风险保障金，扣发信贷管理部门绩效，对可能给单位造成的经济损失保留追索权利，直至风险化解处理结束。

    名单管理，及时堵截隐患。该行按月梳理信贷系统逾期欠息信贷客户和担保人名单，隔月纳入黑名单管理，落实黑名单解除分管领导审批制度，在防控风险的同时，对借款人和担保人施加压力，提高客户主动还款意识。及时关注外部核心信息，加强人民银行征信系统、法院“总对总”系统查询，及时收集公、检、法、纪委对查询业务客户名单以及地方小额贷款公司客户名单，准确及时发现客户涉诉和参与高利贷风险，及时堵截信贷风险隐患。

    系统预警，前置处置环节。该行上线风险预警管理系统，将客户风险预警管理系统的应用逐步融入到贷前调查、贷时审查、贷后检查等阶段，实现信贷全流程风险管控；建立奖惩激励机制，根据风险预警系统中各流程节点的工作效率、工作质量进行按月考核，并按照红色、橙色、黄色三类信号0.3分、0.2分、0.1分的积分规则，对未及时处理预警类信号的客户经理进行违规积分。同时，在对预警客户处置过程中，该行将客户处置与全行不良贷款清收处置活动相结合，及时掌握客户信息，分析判断是否存在风险隐患和事实风险，及时录入客户风险预警系统，达到系统自动识别与人工识别结合，提高风险识别水平。在对客户风险信号作出风险判断的基础上，该行及时制定风险处置方案，按系统管理要求及时进行系统录入上报，确保不良清收处置工作落实到位。

    通渠道  问诊到位

    确保一户一策

    看意愿。“客户还款意愿”强不强烈是处置化解风险的第一突破口。在实际处置过程中，部分企业自身经营情况正常，但受担保圈牵制涉及代偿责任，此时处置沟通不及时，往往带来更大风险。该行在风险处置中，重视还款意愿判断，对于有还贷意愿的，能够正常还息，有决心盘活企业的，采取继续支持原则，综合运用增加部分授信、追加抵押、资产置换等措施，促进不良贷款向上迁徙；同时注重融通情感，恩威并施，将法律意识、道德理念传达，以取得最大主动权，盘活过程中注重将客户所有资产全部纳入，以利于后期清收处理达到最大效果。对于还贷意愿不强的，该行充分掌握其家庭背景、收支来源等家底，提高谈判效能，冲击欠款户隐瞒抵赖心理防线，对“什么时候还、分几次还、还多少”承诺均做好台账，主动跟踪、连环攻破；对于联系不到人的，该行多方联系其家属和子女，通过恰当的“倒逼”形式促使当事人出面。

    找症结。该行在不良处置中，注重方案摸排，确保将每一笔不良贷款清收方案确立在前，制定清收处置方案图、流程图和预案图。在行长室下设风险资产处置委员会，审议全行个人100万元以上、企业200万元以上和预计损失程度超过30%的重大风险资产处置；将已核销不良、存量不良和瑕疵类不良全部纳入清收任务，采取挂钩负责制，从高管、部门到支行，明确具体责任人。对于1000万元以上的大额不良贷款，由董事长和行长亲自挂帅，作为管理责任的A角进行总负责；200万元至1000万元的不良由分管领导直接挂钩。信贷前中后台部门负责人、部门人员、具体支行行长、副行长、客户经理作为管理责任B角落实具体清收责任，同时强调清收责任“一挂到底”，不因各级挂钩清收人员的工作单位、岗位变动而调整，直至该风险全部清收处置到位或者风险彻底解除。在清收责任明确的基础上，该行要求各挂钩负责人不等不靠，对挂钩贷款笔笔有台账、户户到现场，将基础工作做实，对每一笔不良和风险贷款情况胸有成竹，确保精准到人、精准到户。

    抓时机。该行强化依法清收、依法诉讼，把握风险贷款处置时机，对未到期的风险贷款，发现风险后及时宣布贷款提前到期，并提前诉讼。总行、部门、支行形成三级纵向网络，协同配合，积极与公安、法院等加强联系，协调县公安局成立驻金融系统警务工作室，安排专人到法院民二庭和执行局协助工作，密切跟踪该行进入执行阶段的案件，并协调法院加快处置工作步伐。该行还定期通过不良资产管理系统，筛选已有法院判决书的不良贷款信息，明确专人至法院查询借款人及担保人财产线索，适时进行冻结。同时，对在法院待拍卖资产，该行与法院沟通协商解决方案，加快推进拍卖进度；积极寻求担保人支持，秉承“多兼并重组、少破产清算”的原则，强化担保人沟通，通过兼并重组盘活资产；努力破圈解链，对形成担保圈的贷款理性处置，因圈施策，着力促使长链变短链，大圈化小圈，控制担保圈风险扩散，通过召开债权人会议，约见担保人，与担保人协商，将有效资产转让担保人，由担保人实行代偿。

    引外力  模式革新

    确保应收尽收

    “朋友圈”发力。该行建立拍卖资产微信平台，公布每笔待拍卖资产信息详情，充分利用微信朋友圈内的人脉资源，扩大待拍卖资产信息宣传广度，积极寻找资产拍卖买受人，在待拍资产拍卖前，与有意向买受人签订竞拍意向书并交纳一定金额保证金，确保拍卖成功。根据风险处置难易程度，该行以按户“明码标价”的方式，按清收贡献给予专项奖励，鼓励有资源的员工主动认领清理任务，积极献计献策。同时该行创新拍易贷产品，为辖内个人或小微企业因自身或关联企业用房需要，参加法院（或法院委托的拍卖行）就住宅、工业厂房、商业用房的公开拍卖，为拍卖房产缺少资金的买受人提供信贷支持。

    “同业圈”助力。日常清收处置中，重大风险涉诉企业涉贷银行较多。对于该类风险，该行通过成立银行业债权人委员会有效降低风险。一方面牵头与债务人、担保人谈判，制定风险处置方案，以债务人正常结息为前提，主动下调贷款利率至基准利率；另一方面加强与各参贷行协调，定期召开委员会议，明确各行不抽贷、压贷，允许到期转据等相关决议；通过建立微信群，增强信息共享，确保各家银行行动一致。

    “政府圈”借力。该行主动向地方政府报告情况，积极借用中介机构、政府和园区的力量，协调推动多方联动，形成化解风险的合力，维护金融债权。