湖北枣阳农商银行创新服务模式，大力推广“助保贷”，破解农民贷款难。三年间，累计发放助保贷2.68亿元，支持养殖专业合作社30个、家庭农场913个，带动5000余户农民走上致富之路。

    困局：

    农民贷款难、银行难贷款

    湖北省枣阳市是农业大市（县），据统计，全市从事养殖业的农户达3000多户。在传统鱼、鸡、猪养殖基础上，孔雀、山鸡、豪猪、稻虾、观赏鱼等特色养殖迅速兴起。尽管养殖产业正蓬勃发展，但该产业动辄几十万、上百万元的经营性资金需求让养殖户犯了难。

    “缺乏抵押物、抗自然和市场风险能力弱、信贷风险规避难度大，是养殖户贷款难的关键。” 枣阳农商银行董事长陈文山说，在“助保贷”开办之前，也有该针对养殖户发放的小额农户信用贷款、农户联保贷款等信贷产品，但由于贷款逾期率高、风险大，不得不对此类贷款持审慎态度。

    农户贷款难，银行难贷款，是现实存在的困局。枣阳农商银行一班人清醒认识到，农户日益增长的资金需求与农商银行信贷风险控制正在激烈的碰撞，眼下亟须出现一个有效解决矛盾的载体。

    破局：

    在第三方担保上做文章

    贷款难，难在风险控制。如何破解这一困局？枣阳农商银行组织信贷部门人员，深入养殖户家中，全面调查走访。经过反复研究，决定在第三方担保上做文章，解决农户缺乏抵押物的硬伤。

    2015年10月，枣阳农商银行从湖北省农村信用社联合社200多个信贷产品中，遴选出“助保贷”这一新产品。这是一款根据由单位或个人出资建立的基金作担保，向借款人发放的贷款，当借款人贷款出现风险时，用助保基金进行风险补偿。

    “助保贷”以农商行+养殖协会+公司+农户模式运行，由襄阳楚天正大饲料有限公司注入200万元担保基金，放大5倍为枣阳市水产畜禽养殖行业协会近千名会员提供担保，单户最高贷款额为50万元。

    “想不到，没有抵押还能贷到几十万元！”2015年11月，从事生猪养殖的七方镇隆兴村农民祝英文，从枣阳农商银行获得30万元“助保贷”支持，标志着枣阳农商银行首笔助保贷成功发放。经过三年发展，祝英文现已拥有存栏500头的生猪养殖家庭农场。

    正是引进了襄阳楚天正大饲料有限公司这样的“第三方”，枣阳农商银行 “助保贷”运行良好，风险可控，农民贷款难的问题迎刃而解。

    结局：

    实现多方共赢

    “如果没有农商银行的贷款支持 ，我可能还在为债务东躲西藏！”3年前，枣阳市七方镇王庄村四组农民吴海涛，由小包工头转型养殖观赏鱼。由于自有资金不足，加之养殖经验缺乏，鱼苗存活率极低，当年亏损60多万元。

    枣阳农商银行客户经理经过调查后，认为观赏鱼市场前景好，为吴海涛发放40万元“助保贷”，帮他重新启动了养殖场。短短两年多时间，吴海涛成为观赏鱼产销的行家里手，他的商品鱼游进了北、上、广大市场。不但还清了所有债务，还带动同村13户农民养殖观赏鱼，年产值达720万元。

    “吴海涛只是枣阳农商银行‘助保贷’受益者的代表。”枣阳农商银行行长任世程说，农商银行支持各类养殖家庭农场和专业合作社达近千家，直接或间接带动5000户农民走上了养殖致富路

    “助保贷”开办以来，实现多方共赢，助推了养殖产业的发展。近三年间，无一笔不良贷款，农商银行有效控制了贷款风险，农民不再为经营资金发愁，担保方也通过销售饲料获得了利益。