8月10日至11日，由中华合作时报社、中国农金商学院主办，包头农商银行承办的“中国农金商学院深度探访系列活动（包头站）”在内蒙古包头市成功举办。

    本次论坛，以“倔强生长：农商银行新竞争策略”为主题，旨在总结新形势下，农信社系统担当历史重任、重建竞争优势的新经验，从“经营”“管理”两个层面深入交流，有力推动农信社系统从困境中突围、从迷茫中勃发新生机。

    来自中华合作时报社、民丰农商银行、包头农商银行、祁门农商银行、新余农商银行、天维信息的7位具有丰富一线实践经验的专家讲师，与来自全国15个省份80余家农村金融机构的近200名高管，分享了宝贵的实战经验，并针对农商银行转型如何突破现实困境进行了深入研讨。

    《中华合作时报·农村金融》主编刘小萃，包头农商银行党委副书记、行长高峻岭出席会议并致辞。包头银行业协会秘书长周弘、中国人民银行包头市中心支行科长王卫东、包头市供销合作社联合社副调研员朱少华等相关领导出席会议。

    领导致辞

    《中华合作时报·农村金融》主编刘小萃： 农信社系统发展需具备“倔强生长”的正向力量

    《中华合作时报·农村金融》主编刘小萃在致辞中指出，“倔强生长”是一种向上的力量，面对当前严峻的发展形势，我们比以往任何时候，都更需要这样一种力量。在包头农商银行的发展过程中，这一精神体现得淋漓尽致。

    包头是我国重要的基础性工业基地，银行业竞争空前激烈。35家银行同台竞技，争夺不到4000亿元的市场份额。面对“群雄逐鹿”的竞争态势，包头农商银行的所有工作重心都围绕一件事展开，那就是——转型。

    自2014年5月9日改制以来，包头农商银行通过战略、机制、科技、产品、服务、文化等全方位的转型，探索出一条“农村包围城市，逐个区域占领市场”的转型创新之路，实现了从“倔强生长”到“铿锵绽放”。在转型的道路上，包头农商银行正本清源，倾力打造包头人自己的银行；创新驱动，让“零售、金融市场、公司”三驾马车驶入快车道；义以生利，将社会责任融入发展血脉。

    她表示，希望通过这次会议，将包头农商银行“不忘来时路、倔强谋生长”的精神与力量，传递给更多处于转型关键期的农村金融机构。

    包头农商银行党委副书记、行长高峻岭： 农商银行转型发展需加速打造新的核心竞争力

    包头农商银行党委副书记、行长高峻岭在致辞中指出，当前，各地农村信用社股份制、商业化转型改制已接近尾声，改制取得了阶段性成果。农信社的走向，在很大程度上左右着中国农村金融版图的架构，也对我国的“三农”事业带来举足轻重的影响。

    他强调，改制只是农商银行向现代金融企业迈出的第一步，面对激烈的市场竞争，加速打造新的核心竞争力，是保障农商行健康可持续发展的重要课题。针对农商银行下一步如何高质量发展，他从定位、服务、政策、科技、文化5个方面进行了深入探讨并提出建议。

    他指出，包头农商银行改制6年来，以打造一流地方商业银行为战略目标。为适应新的市场需求，打造新的核心竞争力，该行搭建了“零售金融、金融市场、公司金融”3大新型业务板块，重点从“零售金融业务打基础，公司金融业务求突破，金融市场业务再升华”方面进行业务创新和转型。

    他最后表示，在新的历史时期，通过举办此次会议，集众智、汇众策，共享新思路，共话新理念，有利于碰撞思想、分享经验、查找问题、提出解决办法，共同开启农村金融机构改革发展的新征程。

    策略分析

    《中华合作时报》首席研究员张永乐： 未来三 年是农信社系统转型发展重大战略机遇期

    《中华合作时报》首席研究员张永乐作了题为《竞争力：当前农信社系统“转型”和“误区”》的演讲，通过分析政治、经济、金融大环境，以独特的视角，阐述了由其提出的“农信社系统竞争力模型”，以及“新桶理论”“10字方针”等一系列指导意义极强的原创理论和观点。

    他提出，未来三年，是农信社系统转型发展重大战略机遇期。在农信社系统转型发展过程中，对于众多“半城半乡”行社而言，光有“下沉”远远不够，必须“一懂两爱”，即懂农业、爱农村、爱农民，要在“三农”领域真正“扎根”；必须坚守“三农”这块“立足之地”和“主战场”，依法合规经营。

    同时，他重点解析了当前农信社系统出现的“10大误区”，呼吁业界保持高度警觉。演讲中，他提出的创新理念和实用策略，引起了与会者强烈共鸣。

    参观考察

    会议期间，与会嘉宾实地考察走访了包头农商银行总行营业部、老包头金融街、包头农商银行文史馆和独具特色的女商支行，现场观摩了该行金融便利店、金融服务站、网购服务站的运营模式，切身感受普惠金融“5+模式”的创新成果，以及为当地城乡百姓带来的便捷体验。

    深度探讨

    在本次活动中，还以“如何突破农商银行转型现实困境”为主题，举办了由董事长、行长参加的闭门会议。大家分享思路、观点碰撞，深入交流了农信社转型发展路径与服务创新、难点解决等问题。

    战略突围

    民丰农商银行董事长许尔波： 创新推行“三台六岗”分离的信贷管理模式

    信贷投放是银行业生存、发展的“命门”。银行管理者面对这一工作，异常谨慎，不敢“越雷池一步”，可谓是如临深渊、如履薄冰。如何破解信贷管理难题？论坛上，民丰农商银行董事长许尔波，讲授了《信贷营销 管理之基——“三台六岗”分离之“民丰模式”》。

    他认为，传统信贷模式具有4大弊端：即轮岗交流难（时间长、产生不良）、隐藏道德风险（收回再放一手清）、考核悖论（存量计价低、增量计价高）、不可持续（规模的增长与人的增长成正比例关系）。基于此，民丰农商银行“以问题为导向”，对信贷管理进行深刻变革，创新推行“三台六岗”分离的信贷管理模式，开启了全国农信领域信贷管理创新的先河。

    他指出，该行通过对过去的前台营销部门、中台管理部门、后台风控与保障部门“大三台”进行重新梳理和整合，根据信贷流程，将信贷部门的营销和授信调查作为“小前台”、审批与签约作为“小中台”、管护与催收作为“小后台”进行分段设置，组成信贷管理“小三台”，平行运行、互不包含，形成各司其职、相互制衡的信贷管理新格局。

    包头农商银行董事会秘书、副行长刘彩云： 掌握资产管理思维 破局生存困境

    包头农商银行董事会秘书、副行长刘彩云，讲授了《用资产管理思维做银行——农商银行生存策略》。

    针对农商银行面临的机构与业务模式去中介化、行业集中度加速提升、政策性边界挤压生存空间等普遍困境，刘彩云表示，从银行的本源和未来发展趋势来看，资金从未脱媒，脱媒的是资产和支付。资产脱媒的本质是资金机构化，即资金到了资产创设机构和发行直接融资工具的企业账户上，最终回流到做资产托管业务的银行。

    刘彩云认为，在资产管理大时代到来之际，农商银行的未来机遇与挑战并存，且机遇大于挑战，并提出突围路径：

    一是通过加入资产管理价值链，做大表外资产，资产配置轻型化，涉足互联网银行及虚拟银行，开展农商银行FA（财务顾问）业务——省内同业顾问和当地政府投融资顾问等方式，实现升维生存；二是通过移动终端做普惠金融，探索信息中介，加强小额高频场景消费信用贷等业务，实现降维生存。

    祁门农商银行董事长吕彦志： 依托大数据 植入网格化 营销精细化

    祁门农商银行董事长吕彦志，讲授了《线下为基 线上为翼——网格化管理与精准营销的“祁门经验”》。

    他指出，做好普惠金融有两条出路，一是外部借力，即寻求政府层面支持，包括金融基础设施建设资金支持和部门信息数据支持；二是内部创新，即依靠技术手段创新，引入网格化管理和大数据分析进行精准化服务。

    据他介绍，在线下，该行构建了以家庭户为最小单位，划分不同层级的网格，确保每位居民“人在网中走，档在格中建，格格有服务，时时能监督”的全方位社区客户管理机制；在线上，该行依托全民电子建档和信息化支撑，利用大数据分析，实现客户精准画像、精准营销、分层管理、精细服务，全面提升客户精细化管理水平。

    同时，该行还启动了“普惠金融·筑巢”工程，通过网格化管理和精准营销成功创建出一个平台、一个网络、一个体系，即便捷高效化的小额贷款平台、“四位一体”服务网络和社区服务提升体系。

    新余农商银行行长开根龙： 控制风险的前提是及时准确地判别风险

    在诸多内外部因素的综合作用下，不良率居高不下成为困扰许多农商银行平稳发展的一大风险源。论坛上，新余农商银行行长开根龙，讲授了《望闻问切慎判风险 因地制宜化危为机——不良资产化解与信贷结构调整的“新余实践”》。

    他认为，控制风险的前提是及时和准确地判别风险。经过不断地在实践中探索，新余农商银行形成了一套行之有效“望闻问切慎判风险”的思路，其中：望，即开展全面摸底调查，了解客户经营、资产现状以及现金流真实情况，重点预判企业管理人员以及实际控制人的风险状况；闻，即深入分析影响客户正常经营的困难和问题，并提出意见和建议，共同探讨解决思路；问，即通过外围多方调查客户相关情况，结合对企业的分析，进一步判断剖析相关信息的准确性、真实性和全面性；切，即综合以上信息以最终产生的资金风险为标准开展预判，并按风险可控、风险一般、风险较大、风险严重四个等级进行风险分类，为下一步决策提供参考。

    开根龙指出，农商银行在处理和化解不良资产时，应因地制宜、精准施策，并坚持4项核心原则，即：

    合规原则，坚持做到合规化解，杜绝以贷收息、挂息转贷、虚假盘活等；帮扶原则，针对经营能够持续的客户，维持存量授信，实现以时间换空间；救助原则，对仅靠自身难以维持的客户，多方引入第三方重组，积极处置变现；惩戒原则，对恶意逃废债的客户，果断采取强制措施。

    包头农商银行零售业务部总经理段治龙： 创新“5+模式” 实现“4大互动”

    包头农商银行零售业务部总经理段治龙，讲授了《打造区域小生态：“普惠金融5+模式”实践与思考》。

    他指出，普惠金融，这一金融领域的热门词汇，已被打上鲜明的时代烙印。几年来，众多金融机构纷纷在这一领域扩展“势力范围”，掀起了一场普惠金融浪潮。那么，农商银行应该怎么办？基于现实思考，段治龙表示，为了让普惠金融更加规模化、标准化、系统化，包头农商银行普惠金融“5+”模式应运而生。

    据了解，该行通过有效整合信贷资金、电商平台、销售渠道、扶贫路径等内外部资源，以“把惠农金融服务站建起来+把农村产业做起来+把农产品卖出去+把贫困户扶起来+把农村信用档案建起来”为抓手，形成了“党建+金融+生活+文化+扶贫”的闭环操作模式，实现了“农与商互动、城区与农区互动、线上与线下互动、金融与非金融功能互动”，构建起良好的区域小生态，为普惠金融优质、高效落地开出了一条新路。

    天维信息银行绩效考核最佳实践研究所所长苏家怡： 零售银行转型离不开高绩效团队建设

    会上，天维信息银行绩效考核最佳实践研究所所长苏家怡，讲授了《绩效管理：塑造高效零售团队》。

    她认为，当前，传统商业银行正加速转向零售银行，以应对宏观环境、市场竞争及消费者习惯的变化，零售团队的绩效打造可以按照“绩效＝能力×动力×合力+引力”的公式，即以建设专业团队为目标，通过人才盘点、培训辅导提能力；通过完善考核激励、晋升机制添动力；通过优化组织设计、流程梳理、信息化建设、文化建设聚合力；以客户为中心，通过升级产品体系、渠道布局、服务模式加引力。

    具体来说，零售银行转型的重点应着眼于以下几个方面：战略：清晰的战略与细化的实施路径；体系：产品、营销、渠道与运营等体系；平台：流程整合优化和IT系统强大支撑；架构：打造专业化和敏捷条线化组织；人才：专业化、高素质的人员队伍；考核：明晰的考核导向与激励措施；文化：高绩效的文化和品牌建设。

    交接仪式

    在论坛尾声，举行了“中国农金商学院深度探访活动承办方交接旗仪式”。《中华合作时报·农村金融》主编刘小萃公布了“中国农金商学院深度探访系列活动”第11站的时间、地点和承办机构。