农信社长期立足农村，具有“点多面广”的传统优势，网点覆盖乡镇，最贴近农村基层，也最贴近农民，在推动县域经济发展过程中发挥着积极作用，是农村金融市场一面旗帜。然而，受农村市场萎缩和同业竞争加剧的影响，农信社的传统优势已不再明显。面对激烈的同业竞争环境，农信社应深耕细作本土市场、配强人力配足财力、创新产品改进服务，适应市场、拓展市场，达到可持续发展。

    当前形势

    农村市场逐渐萎缩，农信社传统优势减弱。一是农村重点客户群数量减少。农信社传统优势的重点在基层乡镇，但随着城乡一体化建设速度加快和城镇化率的不断提高，越来越多的青壮年人口和资金向城市聚集，广大农村“空心化”程度越来越严重，基层信用社重点客户流失，组织资金难度加大，赖以生存的农村市场逐步萎缩。二是外来及新设金融机构和网点数量增加较快，农信社营业网点数量占比下降。

    同业竞争手段繁多，银行同业竞争加剧。部分银行业金融机构紧盯信用社利率，不惜以“价格战”手段参与市场竞争，利用“贴水”等非正常竞争手段参与竞争，给基层农信社正常经营造成很大困难。

    互联网金融行业无序发展，给农村信用生态环境造成负面影响。P2P、现金贷使农村金融市场信用环境进一步恶化。

    对策建议

    深耕细作本土市场。农信社要树立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，专注本源，聚焦主业。坚持把“支农、支小、支微”作为信贷工作的战略方向和经营定力，深耕细作本土市场，致力于打造“小而精、小而活、小而强”的特色银行。推进普惠金融和增户扩面工程，有效扩大信贷供给，通过灵活便捷的贷款方式和优惠利率撬动整个农村市场，支持农村经济发展，通过“整村推进、批量授信”，达到以点带面、遍地开花的成效。扎实做好普惠金融的践行者、领跑者，有力发挥农村金融、普惠金融、民生金融的主力军作用。

    配强人力配足财力。农信社要进一步强化营销的首位意识，始终把营销作为中心工作，保障人力、财力向一线倾斜。一是招揽本土人才。坚持以“公平、公正、公开”、属地性、资源型、逢进必考为原则，通过全面科学的考评，招揽更多有着丰富客户资源、熟悉本土市场的人才，抢占本土金融市场人才高地，充实业务骨干力量。二是给足业务经费。加大财力物力向一线倾斜力度，把一线营销人员的积极性充分调动起来，应坚持劲往基层使、钱往基层花，积极推动建立各项业务工作经费动态增长机制，保证基层经费适时调整、合理增长，不断提高基层经费保障水平。

    创新产品改进服务。一是需要加大负债产品化创新。如丰富理财产品，加强客户细分，满足客户的在利率、期限和风险条款等多方面的需要。二是需要加强资产运营能力。负债产品的价格优势来自于资产端的运营能力，只有金融市场交易能力提高了，资产定价上去了，负债产品才会有价格优势。三是需要运用金融互联网模式提升客户黏性。通过网上银行、手机银行、网上申贷等手段为客户（特别是青壮客户）提供支付、融资便利。