盛夏时节，素有“草原钢城”美誉的内蒙古包头市，雨水充沛，绿草如茵。在全国最大的城中湿地草原——赛罕塔拉草原的北侧，高耸的包头农商银行大厦倒映在一片碧波之中。

    在这里，一场全新的普惠金融实践，正如火如荼地展开。

    从乡村到城区，从农户到商户，从线下到线上，一系列方便快捷、高质高效，并充满人文情怀的金融服务，犹如甘霖一般，滋润着“鹿城”百姓的心田。

    这一创新之举，便是包头农商银行在全市推出的普惠金融“5+”模式，即“党建+金融+生活+文化+扶贫”，且“5大元素”各司其职、相互赋能。

    这意味着，该行的普惠金融由此形成了一套完整的体系，实现了“农与商互动、城区与农区互动、线上与线下互动、金融与非金融功能互动”，构建起良好的区域小生态。

    打造新模式：

    让普惠金融更加规模化、标准化、系统化

    普惠金融，这一金融领域的热门词汇，已被打上鲜明的时代烙印。

    几年来，众多金融机构纷纷在这一领域扩展“势力范围”，通过建立专门的事业部、设立分支机构、发起村镇银行等方式下沉工作重心，掀起了一场普惠金融浪潮。

    “作为深耕本土的农村金融机构，我们一直在思考如何结合实际，让普惠金融工作更扎实、更有效、更具竞争力。”包头农商银行党委书记、董事长陈云翔在接受《中华合作时报》记者采访时说。记者了解到，该行在普惠金融领域耕耘多年、根基深厚。为了让普惠金融更加规模化、标准化、系统化，“5+”模式应运而生。

    何为“5+”模式？包头农商银行行长高峻岭向记者作了详细介绍：

    党建，重点发挥引领作用，通过结对共建，加强与村委会、居委会的顶层联系；金融，重点满足客户的各种金融需求，以金融服务站载体，助力夯实物质基础；生活，重点满足客户的非金融需求，帮助农村居民发展产业，实现增产增收，同时满足城区社区居民日常生产、生活场景问题；文化，重点丰富客户的精神文化生活，举办各类文化活动，提升民众精神层次；扶贫，重点是弥补贫困户短板，通过产业带动和股金分红形式，助力贫困户脱贫致富。中

    高峻岭告诉记者，将党建、金融、生活、文化、扶贫“5大元素”融入普惠金融体系，既能让城乡百姓体验到更优质、更需要的金融服务，也能够帮助他们创造更多价值，有效实现银行、企业、商户与百姓之间的“多赢”局面。

　　探索新服务：

　　用非金融手段做金融，打造“场景银行”

    “场景化”正成为金融机构角逐的新赛道。

    当鲜活的生活场景嵌入人们的金融生活，产品即场景，跨界即链接，以往冰冷、复杂的金融需求，在有温度的“吃穿住用行”等生产和生活场景中，变得更加自然，更具体验感。

    “未来，客户可以不去银行，但离不开金融的场景。”陈云翔告诉记者，在普惠金融“5+”模式之下，需要“跳出银行做银行”，用非金融手段做金融，把传统业务往手机端引导，把金融服务往场景中引导。

    打造场景化的普惠金融服务，包头农商银行开启了一场全新的“体验革命”。

    昆都仑区，市府西路，一家不大的京东便利店内，摆满了各类日常生活用品。

    店主潘亚利正娴熟地操作着包头农商银行“盈立多”超市收银系统，不时传出一声声“微信收款，到账成功！”的语音提醒。

    “盈立多”超市收银系统，由包头农商银行银工科技研发，专门为全市中小型超市量身打造。

    “这个系统非常好用，速度快，只需从农商银行办张银行卡，就能免费使用！”没有客人的间隙，潘亚利对记者说，目前顾客线上支付比例超过50%，这项收入会全部进入到她在包头农商银行的账户中，根据收银流水，由银行授信评分，可以通过“支付贷”，获得5万元至100万元的备用金贷款。

    据高峻岭介绍，包头城区有近7000家左右的便民百货超市，其中70%以上的超市以“夫妻店”方式运作，且绝大多数店铺没有配备收银系统及相应的收银设备，以包头农商银行“祥云支付”为接口的“盈立多”超市收银系统，为商户带来了极大的便利。

    潘亚利告诉记者，每天推送的“经营日报”，是该系统最打动她的地方，通过手机就能查看。在《经营日报》的多维度分析中，店铺的销售情况、盈利对比、顾客消费额能力及综合店铺排名等信息，都可以精准、快速地获取。

    记者在采访中了解到，通过这一系统，顾客在第一次使用微信支付时，会自动关注“包头市民网”微信公众号。该公众平台为市民提供一站式实用生活、金融生活等综合服务，在“金融生活”菜单下，有“我要赚钱”“我要借钱”等子菜单，点击“我要借钱”，即可线上申请包头农商银行的贷款和理财产品。

    在便利店的货架上，记者看到了一些特殊的“商品”：一罐罐金黄色的小米、整齐摆放的粉条等产品，包装上均印着“包头农商银行帮扶产业”字样。

    “那是农商银行的扶贫产品，质优价廉，城里人喜欢吃，很好卖呢！”潘亚利笑着说。她告诉记者，货架上的小米来自包头市五当召镇缸房地村。

    在那里，包头农商银行普惠金融的新模式，已落地生根，成效显著。

    构建新生态：

    让金融全方位赋能，实现“四大互动”

    在包头这座存款规模不到4000亿元的城市，有35家金融机构同场竞技。

    “危机，促使我们要敢于突破自我，不断创新求变！”陈云翔坦言。

    如何在激烈的竞争中另辟蹊径？包头农商银行的做法是让金融全方位“赋能”，搭建新平台，建立新的“多方共赢”关系。

    “普惠金融‘5+’模式的主要导向是，在一个大平台上，实现‘四大互动’，具体来说，就是农与商互动、城区与农区互动、线上与线下互动、金融与非金融功能互动。”陈云翔称，这是一个极大的挑战，但“四大互动”运转起来后，将会释放巨大的能量。

    循着潘亚利小店里一罐罐金黄色小米的来处，记者来到石拐区缸房地村。

    在村委会，刚开完会的胡志军匆匆赶来，他是该村党支部书记兼第一书记。

    胡志军告诉记者，通过“党建+金融+生活+文化+扶贫”新模式，包头农商银行石拐支行党支部与缸房地村党支部成立“村企共建联合党支部”，并采取了6大共建措施：

    把惠农金融服务站建起来。以金融服务站为核心，该行打造了全方位、立体式的村域金融服务网络，在让广大农民享受方便快捷金融服务的基础上，积极对接乡村振兴战略的关键环节，做“新模式”的引领者。

    把农村产业做起来。在该行金融服务的支持下，缸房地村大力发展“三品一标”（无公害农产品、绿色食品、有机农产品、地理标志农产品）特色产业，打造了“五当粮品”小米、石磨面、“缸房地”清水蔬菜等品牌，有效解决了农民增产不增收的难题。

    把农产品卖出去。该行将“五当粮品”小米列入理财礼品采购范围，助力村集体经济发展，并协助发展“互联网+农业”新业态，提高农产品商品率，共同推进农业现代物流体系建设，打通农产品进城“最初一公里”。

    把贫困户扶起来。通过建立“银行扶持、合作社带动、贫困户受益”的利益联结机制，对有劳动能力的国贫户，鼓励其种植小米实现增收脱贫；对无劳动能力的农户，通过该行扶持的合作社，以保底分红模式，帮助他们稳定脱贫。

    把农村信用档案建起来。该行在缸房地村开展农村征信体系和农户信用档案库建设工作，以创建“信用村”“信用户”为载体，构建“守信受益、失信惩戒”的信用激励约束机制；同时开展“金融知识进农村”活动，强化农民金融意识、诚信意识和风险意识。

    把文化活动兴起来。联合党支部积极推进共享普惠工程，开展“乌兰牧骑颂金融”文艺演出活动和“农信书屋送文化”活动，打造具有“农信”特色的文化阵地。

    在胡志军的陪同下，记者来到村委会一旁的包头农商银行第一家金融服务站。

    缸房地村会计金燕，是该行按照严格标准选定的站长，每月可获得500元的基本服务费用和存款、贷款、清收、理财、贵金属等各项业务的手续费。

    金燕告诉记者，金融服务站有8项职能，即普惠金融便民点、金融知识普及点、信贷服务办理点、综合整治高利贷宣传点、便民信息传播点、电商交易服务点、农产品增值创收点、物流中转点。

    记者注意到，在这8项服务中，前4项属金融功能，后4项属非金融功能。在银行业同质化竞争日趋激烈的背景下，用非金融的办法增强客户黏性、弥补技术短板等弱势，对包头农商银行而言，属智慧经营，也是明智之举。

    “未来，银行的作用是整合多方资源，搭建平台，为客户提供专业、全面、优质的一站式服务。”陈云翔在采访中说，银行在本质上是一个平台，这个平台需要连接若干资源，其实力不仅体现在资产规模上，更体现在资源整合的能力上。

    在他看来，让金融为人们物质生活和精神生活的方方面面“赋能”，构建流动、互通的区域新生态，是农商银行做好普惠金融的方向，也是银行自身“安身立命”的根本。

    缘起普惠 重塑未来

    ——兼谈陈云翔的普惠金融情结

    记者视点

    □ 本报记者 贾丹丹

    “普之于众，惠及于心。”秉持这一经营理念，包头农商银行走过了67个春秋。

    “作为一家立足本土、服务‘三农’和小微企业的金融机构，我们一直在做，也是唯一在做的事情，就是普惠金融！”追根溯源，包头农商银行党委书记、董事长陈云翔如是说。

    何为“普惠金融”？陈云翔有着深入的思考和系统的解读，在他看来：

    “普”，要解决“覆盖面”的问题，体现为普便、普及两个方面。其中，普便，是将服务送到百姓家门口；普及，是努力实现金融服务均等化。

    “惠”，要解决“体验感”的问题，体现在宽惠、实惠、简惠三个方面。其中，宽惠，是针对客户“贷款难”问题，放宽准入条件；实惠，是针对客户“贷款贵”问题，降低融资成本；简惠，是针对客户“贷款慢”问题，简化办贷流程。

    “只要是有利于‘三农’和小微企业的事情，包头农商银行就应该积极推动，而且要当仁不让，率先垂范！”陈云翔语气坚定，不容置疑。

    这位自18岁起，便致力于农信事业的“老农信人”，既坚守着一颗“普惠”初心，也具备一股“倔强生长”的革新精神。

    关于今后的发展，他的态度是，一定要科学求证，大胆规划，敢于制定一个更加超前的新战略。

    方向指引行动。

    “到2021年，我们要把包头农商银行打造成为一家千亿元的上市银行！”谈及未来，陈云翔和他的“农金军团”战略清晰、气势如虹。

    采访接近尾声，记者参观了位于包头农商银行总行的“老包头金融街”和“文史馆”。从“历史深入”到“重塑未来”，一家农商银行的厚重、热烈与坚韧，令人肃然起敬。

    不忘来时路，倔强谋生长。在陈云翔的带领下，包头农商银行奏响了一曲荡气回肠的农商银行奋进歌。