当前，随着信息技术的发展及智能手机的普及，移动支付已经逐步渗透到我们生活的各个领域，但农商银行的移动金融业务发展仍处于起步阶段，与先进银行的差距还比较明显，手机银行的功能还较为单一，客户黏度有待进一步增强。

    差距即是动力。在移动互联发展的大趋势下，农商银行应在充分发挥自身在客户储备、渠道建设、风险管控等方面优势的基础上，切实找准自身定位，不断优化经营战略，积极搭建应用场景，优化产品和服务功能，满足客户多样化、个性化的金融需求。

    让产品更丰富。产品是竞争的武器。一方面，完善支付工具。充分利用移动支付先进技术，探索将市场上主流的支付宝、微信等支付渠道进行融合集成，生成一个新的二维码，实现扫码支付。另一方面，要丰富产品功能。要在手机银行基本涵盖银行存、贷、汇、缴费、投资理财、移动支付业务的基础上，以账户为抓手，以具有吸引力的特色线上产品为突破口，积极推进业务的线上化进程，推动客户向移动端转化，并对手机银行、直销银行等APP的功能进行整合，尽量满足个人客户在不同的生活场景下差异化的金融需求，满足企业客户上下游生产及销售等全流程的金融需求。如：针对农村上网不方便的现实，重庆农商银行推出了“江渝手机银行卡”手机银行产品，由一部能发短信的手机，一个手机号绑定一张银行卡，无需上网便可实现账户查询、行内转账、跨行汇款、自助缴费、网上购物账单支付、主动收付款、信用卡还款等功能。

    让操作更便捷。农商银行应不断加快技术利用，简化操作流程，使业务路径更短，处理效率更高，更易于被客户掌握和使用。在界面设计上，要力求简洁直观，可设计转账和查询快捷键，突出常用功能，使用户可以快速进入服务界面完成所需的服务，免去繁琐切换栏目、查找功能的麻烦。在操作流程上，要做到能省则省，所有功能要尽量在三步之内到达，确保客户能够流畅的使用。另外，针对客户“不会用”的问题，要加强指导，必要时，可手把手地讲解安装和使用，也可以印制一些简单明了的操作说明书，在客户开办后赠予，还可以在网点设置电子银行业务体验区，向客户演示电子产品的各种功能、操作流程等，使客户直观、准确的把握。

    让交易更安全。安全是获得客户认可的重要条件。首先，要强化技术应用。从密钥管理、证书认证、支持多应用共存等方面加强安全技术的应用，并综合运用加密技术、防截屏技术、图形密码安全键盘技术等智能化手段，努力编织金融交易的“安全网”，灵活设置手机转账、支付、缴费限额，更大程度保护资金安全。其次，要开展联防联控。积极与专业互联网安全机构合作，检测“手机环境”安全，防范钓鱼网站、病毒、木马等外部威胁。加强与外部合作商户、公安、电信等部门的合作，联动开展风险监测、预警及快速响应工作，确保客户安全放心地通过手机完成各项业务操作。此外，要加强安全教育。提醒客户不轻易泄露个人信息，养成良好的安全习惯，谨慎地通过正规渠道下载移动金融APP，利用安全软件提供的安全检测等服务，加强移动终端安全保护。定期发布风险提示，及时向客户提示不法分子犯罪的新手段和新动向，提高客户对外部诈骗案件的警惕、认识和自觉防范及自我保护能力。

    让营销更深入。要将市场做扎实，营销是关键。农商银行要制定切实有效的营销方案和推广措施，持续优化营销考核激励机制，真正把客户做细、做精、做优，保证持续的市场竞争能力。一方面，要狠抓网点营销。当前，大部分农商银行的线上获客渠道较少，要充分发挥网点营销的主阵地作用，制定手机银行产品推介、注册开通、客户端下载、激活体验的标准化营销流程和规范，引导线下客户向线上迁移。另一方面，要拓展外部市场。加大力度营销特约商户，选取客流大、小额高频的优质商户，开通扫码等支付渠道，拓展移动支付消费场景。加强与学校、医院、公共交通等公共事业领域的合作，以银校通、银医通、银商通等方式，提供个性化的行业解决方案，实现互利共赢。