中华合作时报

习近平总书记主政浙江时提出，要建设“三位一体”农村新型合作体系。以此为指导，温州市供销合作社系统凭借长期参与农村合作金融的经验和独特优势，顺应农民的需求，按照浙江省委、省政府的部署，先后在市县两级分别参与组建了农民合作经济组织联合会，即农合联，搭建起便捷、高效、稳健的农村金融服务体系。

农民借款更方便

在苍南县宜一村，几乎家家户户都有一个小作坊，要么做针织产品，要么从事再生纺织。做生意就有融资需求，最初农民只能通过银行或民间渠道解决。2004年，宜一村对村集体资产进行了股份制改造，确权登记到每一户村民，户均分得约30万元集体资产股金。银行便和村里达成共识，以村集体存款作担保，放大5倍向该村村民提供贷款服务。

2012年，温州市出台《关于推进农村金融体制改革的实施意见》，明确市农合联作为发展农村资金互助会的举办责任主体。供销合作社作为农合联的办事机构，牵头负责农村资金互助会的举办。农村资金互助会为民办非企业法人，按照文件规定是“经核准，在有条件的农民专业合作社或村股份经济合作社内部，由合作社社员自愿入会组成，为会员提供资金融通服务的自我服务组织”。

考虑到银行担保贷款利息较高、手续繁琐，在苍南县供销合作社的指导下，2014年5月，宜一村村“两委”从村股份经济合作社待分配集体资金中拿出500万元作股金，牵头组建了“宜一村股份经济合作社资金互助会”，为村民提供互助金融服务。农户持有的村集体资产股份，每5万元股金每年可分红近1万元，本身就是良好的贷款担保资产。由村“两委”牵头组织的存贷服务，只在村民内部展开，村干部熟知各户村民情况，村民来到互助会只需填一张单子，就能办理存贷业务，手续十分便捷。村民从互助会贷款的月息为0.84%，虽然并不比银行抵押贷低很多，但是便捷程度却远远高于银行，而这些利息又转化为村集体收益，最终的受益人还是村民。

在供销合作社帮助下，村里建起互助会，宜一村党支部书记杨成涛认为最大的好处就是：“村里的资金利用率更高了，农民借款更方便了。”经过4年的发展，宜一村股份经济合作社资金互助会资本金已累积到1700万元。

为资金互助会稳健发展作助推器

在温州市供销合作社牵头组织下，温州农村资金互助会的组建形式主要有三种：一是像宜一村这样，由村股份经济合作社发起运营。二是在单个农民专业合作社的内部发起，以经营大户为主进行筹建，合作社社员共同参与，资金规模较小。如永嘉县佳行兔业专业合作社资金互助会，入会资金300万元，为会员提供担保服务。三是由多家农民专业合作社联合发起，多家农民专业合作社经过重组，成立一家农民专业合作社联合社作为发起单位，资金规模较大。如瓯海区侨乡花卉专业合作社资金互助会，吸收资金规模4700多万元，对社员2万元以内的小额互助金实行个人信用发放，月息0.42%；大额互助金实行社员互相担保发放，月息0.42%—0.9%。

至于农村资金互助会的具体运营，供销合作社并不参与。他们要做的只是为互助会积极争取政府出台指导性政策，争取资金扶持，为其稳健发展“行个方便”。

借助温州作为国务院确定的金融综合改革试验区的便利条件，温州市供销合作社推动先后出台了《温州市农村资金互助会章程（范本）》等6个相关配套文件，并争取市委、市政府出台文件，对农村资金互助会管理、民政登记、监管等问题进行明确，为资金互助会规范发展打下基础。同时，积极协调争取到市财政项目扶持资金，对运营状况符合条件的农村资金互助会给予每家10万元的补助，对符合条件的农村资金互助会发放互助金（不含向出资额大于5%的股东会员发放）出险的，可予以25%比例额度的风险补偿。并通过设立农民合作基金，建立信贷风险资金损失弥补机制。

创新方式探索新服务

信息不对称一直是制约农村金融发展的难题。除了通过建立互助金融组织，利用封闭组织内信息相对透明来实现高效服务外，平阳县社又在温州供销合作社系统内率先引入新技术，从农资供应链着手，把农户当作与经销商利益共享、风险共担的利益共同体，尝试改变金融机构与农户一对一的传统授信方式，将农民从分散孤立、高风险、低收益的信贷群体转化为银行信贷的优质客户。

2017年3月，年轻的创业者李小梨带领她的“百悦农资供应链”团队正式加入到了平阳县社的队伍，针对农资行业普遍存在的赊销现象，借助平阳县社控股农资公司经销网点的渠道优势，在银行、农资经销商和种植农户间搭建起信息化金融服务平台。依托农资经销商，李小梨团队先是收集到种植农户的相关信息，录入平台系统，再将相关信息与合作银行系统联网。合作银行根据农户种植规模等条件，给予每个农户5万元以内不等的贷款信用额度，供农户在指定农资店内采购农资产品。农户购买农资产品时，直接划刷事先在“百悦农资供应链”办理的会员卡或者录入指纹，银行就会在24小时内把相应款项直接划到经销商账上，农户不出一分钱现金即可买走所需农资。在平阳县社的协调下，政府提供贴息补助，农民在6个月内可享受到免息待遇，等到农产品卖出后再还给银行。经销商则可以第一时间拿到货款，不必再像以往一样赊着账，而他们需要做的只是对农户的贷款行为进行担保。

“平台可以提供金融服务，也可以在汇总农户购销数据基础上，分析出当地主打农产品的种植规模变化，为适时调整规模做出预警提示。”李小梨说，平台还具备农药信息溯源的能力，可有效规范农户的用药问题，为确保食品安全作出贡献，真正将生产合作、供销合作、信用合作融合为一体。

为精准金融服务需求作后盾

资金互助会通过内部互助解决的主要是农业生产经营中小额分散的融资需求，农民只要是互助会成员即可享受互助会的融资服务。对于资金需求额度更高以及尚未组建互助会等合作金融组织地区的农户来说，则可借助温州市供销合作社成立的农信担保公司解决缺少抵押担保物难以融资的问题。

根据温州市供销合作社的要求，目前温州全市各个区县供销合作社都牵头成立了公益性农信融资担保公司。其中，瑞安市农信融资担保有限公司于2003年7月由瑞安市社与瑞安市财政局共同出资组建，成为全国供销合作社系统首家县级农信担保公司。公司与瑞安农商行合作，重点扶持农业龙头企业和特色农民专业合作社。温州万科农业开发有限公司，主要经营蔬菜配送、销售、加工等业务，2017年公司根据市场需求积极拓展新业务、研发新产品、优化业务流程，需要大量周转资金，瑞安市农信融资担保有限公司即为他们担保贷款100万元。为全面落实精准扶贫要求，瑞安市农信融资担保有限公司已累计为低收入农户提供扶贫小额信贷1200余户次，担保金额5000余万元，并免去了他们的担保费用。2017年，苍南县农信融资担保公司顺利增资至1亿元，成为浙江全省系统唯一一家注册资本金达到亿元的政策性担保公司。

温州民间资本雄厚、民营经济活跃。供销合作社在开展农村金融服务的过程中，对于民营金融服务机构同样一视同仁，协助它充分发挥作用。瑞安市兴民农村保险互助社既是“三位一体”为农服务框架体系内一家民营保险法人机构，也是全国首家服务农村的以财产险为主的保险互助组织。

瑞安市兴民农村保险互助社注册资本为100万元，运营资金为500万元，注册地在浙江省瑞安市马屿镇，由22家农民专业合作社、2位自然人共同出资设立，入社社员涵盖马屿镇全镇种植户，2015年10月获批中国保险监督管理委员会经营保险业务许可证。该保险互助社通过发挥扎根本地、贴近农民农业农村、产品简易的优势，有效增加涉农保险供给，丰富农业保险产品与内涵，与现有商业保险、政策性保险产品形成了有机合作和有力补充。

问题探讨

改革就是要为农民多多“行个方便”

温州人多地少，资源相对匮乏，人们格外尊崇自强、互助精神。对于供销合作社参与农村金融发展，在温州的采访中，记者发现，农民看重的并不是能从供销合作社要来多少项目补贴，而是供销合作社能怎样帮助他们协调各种行政审批许可，让其合规合法发展，为其争取便利政策，放手让其在市场风浪中闯荡，给其“行个方便”。

“行个方便”看似简单，其实不然。

首先，要有良好的心态。供销合作社为农民“行个方便”，就要根据农民的需求和意愿来选择合适的服务方式和服务内容。要做到这一点，就必须清楚地意识到，供销合作社并不能指挥和代替农民做决策；只有抱着向农民学习的心态，尊重农民的首创精神，才能真正为农民“行个方便”，真正服务好农民，真正提升自身的服务水平。

其次，要有能力。供销合作社要深化综合改革，增强为农服务能力，特别是发展农村金融服务，往往涉及到政务流程再造，涉及到不同行政部门之间审批监管工作的衔接。要为农民内生性金融服务创新发展“行个方便”，就需要做大量的协调工作，如果没有足够的能力，哪里能行得了方便？

最后，最为重要的是要有担当。“行个方便”的过程往往也是推动制度变迁的过程，率先推动制度变迁，就潜藏着付出一定成本的风险。基于此，人们往往更愿意搭便车，而不愿意去做第一个吃螃蟹的人。供销合作社要为农民生产生活“行个方便”就少不了一股担当精神。

今天，我们推动改革，主要的着力点是如何更加公平和更加高效。为农民“行个方便”，而不占据掌握国家公器的便利与民争利，其实就是推进公平的具体表现；而“方便”本身即是效率，“行个方便”也就是提高效率。深化综合改革，提高为农服务能力，某种程度上说就是多多为农民“行个方便”。

典型案例

汇民资金互助社：

互帮互助为民需微利健康谋发展

郑维成和陈显钦都是浙江省温州瑞安市马屿镇的农民，原先都靠制作浙南特产——索面谋生，也都是林上星领办的篁社索面专业合作社的社员。现在，他俩都离开了索面制作行当，但是却离不开林上星，因为他们同时又是林上星担任理事长的汇民资金互助社的社员，生产生活上的资金存贷都靠互助社。

满足资金需求

汇民资金互助社于2011年3月营业，注册资金500万元，由瑞安市梅屿蔬菜专业合作社、篁社索面专业合作社、荆谷白银豆专业合作社等3家农民专业合作社组建而成。互助社的799名社员几乎均来自这3家合作社。

梅屿蔬菜合作社主营反季节蔬菜瓜果，冬季资金需求量大，春季资金相对富余；篁社索面合作社每年夏季收购生产原料时，资金较为紧张；金谷白银豆合作社在春季白银豆种植期间，资金需求量大。资金互助社成立后，实行封闭运行，积极整合、调配各家农民专业合作社的闲置资金，满足社员生产资金需求。

互助社成立之初，郑维成在索面制作之外也为周边水稻种植农户提供农机代耕服务，一年两季。随着农民代耕服务需求不断增加，郑维成发现，做农机服务比加工索面更合适。于是，他便牵头成立了农机合作社。资金互助社成立之初，他缴纳了200元股金，成为互助社社员，购置农机需要资金，就从互助社借。

“年年都从合作社贷款，最多20万元，最少10万元。农耕时借，粮食卖出后就还上。”郑维成说，从互助社借钱最大的优势就是方便，“只要有需要，和老林他们商量一下，钱就给你了，手续非常简单。”按照互助社《章程》约定，社员贷款年化利息为8.6%—8.8%，但是算上年底给贷款农户的返利，“实际只有7厘多”。

互助社成立之初，郑维成只种了20亩地。通过不断增购农机具和滚动发展，现在他的耕地规模已经达到200亩，为农民提供耕地、插秧、打药、收割等服务的田地大约有1000亩。68岁的他一年的纯收入就有20万元。

微利健康发展

与郑维成不同，71岁的陈显钦则选择了彻底“退休”。同样是社员的他，在互助社存了30多万元，每年都能分得1万多元利息收益，加上村里早早就给他办了养老保险，“保证生活开销足够了！”

66岁的林上星则继续做索面。“做索面很辛苦，年轻人都不愿做！”林上星说。虽然年事渐长，但是他仍舍不得丢弃这项已被列入非物质文化遗产的传统产业，还是希望索面加工技艺传承下去。借助合作社和互助社的力量，目前索面从原料采购到市场销售，全部都有供应商和采购商提供上门服务。

“互助社要互相帮助，不能赚大钱。”林上星说，成立互助社的初衷就是方便大家。按照《章程》规定，汇民资金互助社盈利由社员共享。互助社每年都将盈利的50%拿来作为股金分红，35%作为存款返利，15%给贷款人返利，用便捷的服务为社员解决融资需求。作为连任了两届的互助社理事长，他至今没从互助社拿过一分钱工资，“只有经理和柜员拿工资”。

互助社的管理手段并不先进，只在3家合作社各设了一名信贷员。5万元以下的贷款，信贷员认可后可直接批贷，15万元以上的则需理事会批准才能放贷，每个社员的贷额度严格控制在30万元以内。严格按照《章程》规定，互助社实行“三会一层”（社员代表大会、理事会、监事会、经营管理层）管理机制，“三会一层”各司其职、互相配合，始终以小额分散为原则，只坚持微利健康发展，不求做大做强。

帮互助社解难

互助社的管理手段虽然不先进，却非常管用。因为社员们切身感受到了它对“互助”初衷的坚持，感受到了由它带来的便利，都能发自内心地支持和认可“三社一层”工作。经营7年，汇民资金互助社只有一笔20万元的逾期。而这笔逾期，担保人已经代偿了10万元，剩下的10万元，借款人也正在积极筹措确保全额还上。

当前，温州农合联发展农村金融的重点是推进农村资金互助会建设，将汇民资金互助社作为新型农村金融服务机构，纳入“三位一体”发展体系，帮助它合法合规经营，还在积极协调政府部门为它争取扶持政策。

林上星反映，互助社当前发展的最大难题就是税负问题。他们一年下来税前盈利70余万元，有30余万元可以作为股金分红。政府对互助社创建有3年税收扶持政策，原先他们的股金分红收益能达到3%左右，基本与银行一年期定存利息持平。现在政策到期了，一分红，首先得交税，企业所得税税率为25%，个人为20%。扣完税，就大大降低股东的实际所得，互助社对股东的吸引力就会大大降低。