客户对银行的金融服务需求正在发生着深刻变化，山东岱岳农商银行顺势而为，加大产品和服务创新力度，形成了多业态的普惠金融产品体系, 借助数字化手段推动普惠金融发展，在渠道、产品和服务等方面进行了有益探索，取得了显著成效。

    “微时贷”打造科技新平台

    徐伟，一名响当当的韩国料理厨师，他就是岱岳农商银行“微时贷”直接受益者。“从手机申请贷款到受理放款两天内完成，解了我的出国学习的燃眉之急。”徐伟的话语中满满都是感激之情。目前，徐伟已在山东科技大学西校门口开立了一家韩式餐馆，签订了租赁合同，正在准备装修，“微时贷”帮他出国学成了技术，回国后又圆了大学时的“回乡创业梦”。 

    数字是手段，普惠是核心。该行以“微贷业务”为抓手，引入“信贷工厂”管理模式，以大数据为科技支撑，践行“立足城乡，服务大众”普惠金融服务理念，破解城乡创业者融资难题，为创业者提供融资支持，有效满足初始创业者和创业企业的资金需求。截至3月6日，该行共发放“微时贷”5039户，金额 5.22亿元。

    依托科技支撑，全力拓宽营销渠道。实现在线申请60秒完成和移动办贷，微信网站贷款线上申请功能，突破了传统贷款受理的时间局限和地域局限，PAD等移动终端的应用实现随时随地办公，拓宽贷款受理服务窗口并提升了客户体验度。打造特定客户的金融生态圈，建立与市农机局、农机经销商的战略合作平台，积极拓展农机贷市场，目前已与辖内多家大型农机经销商达成协议；组织辖内大型的家电、家具、婚庆、首饰商户、旅行社，构建特惠商圈，推广以“喜事贷”为代表的消费类贷款产品；与品牌地区总代理合作，借助其庞大的下游客户群，通过发放福农卡的形式，推广生意类贷款产品，实现了辖内批发零售商的全覆盖营销。

    标准化办贷流程，推行“信贷工厂”新模式。贷款岗位专业化，实现贷款产品“销、审、批、收”四责分离，改变传统业务客户经理一手清的操作方式，客户经理专注于贷款营销，全部资料进行电子化传递，由后台进行调查、审查、审批处理，有效隔离人情因素。贷款审查精细化，引入网审、电审、数据分析、外审等审查环节，将传统的“A+B”审查模式转变为“1+N”审查模式，每个环节都明确操作规程，并且专人专岗，解决了实际的贷款调查与审查不分离问题。贷款审批独立化、产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化的“信贷工厂”办贷模式有效满足了小微客户“短、频、急”的信贷资金需求，截至目前，微贷客户完成申请受理到签约放款的整个流程平均用时仅需1.5个工作日，实现了贷款投放专业化、精细化和独立化。

    “智e购”引领农民新时尚

    在岱岳区良庄镇，有全国闻名的北宋蔬菜批发市场，近万人从事蔬菜种植相关行业，更有无数农副产品商户依托蔬菜产业发家致富。其中，菜农老王的致富历程中就留下了农商银行的“智e购”印记。

    走进老王的蔬菜大棚，菠菜、西兰花、秋葵、茼蒿等各种绿色蔬菜青翠欲滴，长势喜人。据老王介绍，目前他的蔬菜大棚全部采用订单销售，蔬菜远销日本、韩国等地。老王入驻“智e购”商城业务后打开了销路，“智e购平台是咱们农商行自主研发搭建的电商平台, 而且入驻平台不收取任何费用, 这真是惠民又利民的好政策呀！”老王看着“智e购”商城的新订单，喜笑颜开。

    丰富民生服务内涵，延伸普惠金融服务触角。该行将“智e购”商城推广作为家庭主办银行业务的重要组成部分，以“智e购”商城为平台，以异业联盟合作为基础，以客户“便利、优惠、增值”体验为主线，统筹规划“人工网点、自助网点和金融服务点”三类网点功能布局，构建物流配送和保险服务网络，强化市场营销活动与绩效考核，加强商户信誉和商品质量运营管理，初步建立“智e购+”的客户营销体系。截至2月末，该行“智e购”商城入驻商户463户，目前已与京东商城合作，在一笔笔资金“及时雨”的滋润下，越来越多的农副产品购销商步入了产业化经营轨道。

    开启“金融+电商”模式，畅通农资产品销购渠道。该行围绕居民“菜篮子”和种植养殖生产需求，按照“农副产品+农用物资+特色服务”的入驻商户定位，重点拓展农副产品类、农资类和社区服务类商户入驻。根据客户需求和资金使用周期，不断加大对农副产品支持力度,打造以集电子银行、社区服务、购物消费、在线支付等于一体的综合电子商务平台，轻松便捷，一键搞定，让广大客户享受到“金融+电商”的新生活模式。目前，该行智能网店已全面启动，便捷的数据应用能力，进一步增强了“智e购”商城用户线下体验，为当地百姓提供优质高效的普惠金融服务，截至2月末，该行“智e购”商城客户数量已经突破1.7万户。

    “乐家金融”普惠乐万家

    春天下的徂徕山，暖意融融，徂徕镇邓家庄村的村民李富国送走了最后一拨订单客人。“我直接用乐家通进行支付结算手机订单，如果没有农商行乐家银行的支持，我做梦都不敢想象！”老李感慨道。去年，老李在岱岳农商银行的支持下，贷款10万元在山上搞起了苗木种植。一年算下来，收入比外出打工强多了，最近他正打算再找农商银行的客户经理贷款再次扩大经营。一路走来，老李有了自己的苗木专业合作社。目前，该行已经给老李的苗木专业合作社累放400万元的信贷支持。

    老李只是岱岳农商银行“家庭银行”商业模式支持乡村建设发展的一个缩影。科技改变金融，金融科技助力普惠金融，该行通过人工服务、自助服务、互联网服务、手机客户端服务等多个渠道，建立“家庭-银行”全面合作关系的客户营销管理模式，为符合条件的农民提供综合信贷“乐家贷”、资产管理“乐家盈”、支付结算 “乐家通”、便民金融“乐家捷”以及消费增值 “乐家惠”等一揽子综合金融服务，已支持特色农业发展项目受益农户6万户，有力地促进了地方经济的发展。

    打造数字融合发展，构建家庭服务体系。建立“乐家”家庭银行商业模式的运营机制，创新研发“惠家”“富家”“乐家”服务内容。打造“惠生活”服务，通过与商户合作，将各种产品优惠信息发布在微信公众平台及“智e购”平台上，实现客户存贷款利率优惠、消费优惠、商户顾客农商行的“三赢”效果。打造“富生活”服务，邀请专家对客户进行免费的农产品种植技术培训，实现为客户提供种植技术、贷款融资、信息发布等一条龙服务，打造“乐生活”服务，利用节日在梦想小镇举办了大型亲子互动体验活动，举办贵宾客户沙龙活动，与优质高端客户面对面交流，全面采集客户基础信息和关键信息，精准掌握客户信贷需求。

    优化移动支付渠道，电子支付覆盖到位。该行已构建农村希望之家、农村致富之家、农村小康之家、农村富裕之家、城区工薪之家、城区创业之家、城区精英之家、城区康年之家普惠服务体系，打通金融服务“最后一公里”。加大电子银行设备布放力度，提升农村网点金融服务能力建设，共安装农民金融自助服务终端498台，服务“三农”的渠道更加畅通，实现了柜台服务的有效延伸和扩展，普惠金融服务水平也得到质的飞跃和提升，实现小额取款“不出村、零收费、无风险”。全面推广手机银行、家庭银行、“微时贷”等业务，积极与第三方合作，安装POS机具，开通手机扫码支付业务，努力把简便、快捷、安全的金融服务普惠城乡；持续做好粮食补贴、移民补贴等各类涉农补贴代理工作，截至2月末，该行共发放各类民政补贴28万笔，金额 3650万元。