当前，新常态下经济正处于由速度扩张向质量提升转型期，金融互联网化不断加速，银行同质化竞争愈演愈烈，转型已成为银行发展主旋律。实施差异化发展战略，是打破“同质化”壁垒、应对同业竞争的最有效办法，这是农商银行转型的契机所在，也是一项刻不容缓的长期战略。

    新时代引领新思想，新思想开启新征程。农商银行要以党的十九大精神为指引，以持之以恒的战略定力、坚决果断的执行力、高效团结的凝聚力、严格有效的处置力，主动推进业务本地化，下沉服务重心，实施差异化的发展战略，转型成为理念新、经营活、有特色、业务全的“小而美”银行，积极打造“以农为本、让人信赖、受人尊重、队伍优秀”的“四好银行”。

    坚定支农支小的战略定位

    党的十九大报告提出的乡村振兴战略，是党中央对新时代“三农”工作做出的新的战略部署。作为农村金融、普惠金融、民生金融的主力军，助力乡村振兴战略、坚定支农支小的战略定位是农商银行义不容辞的责任，也是走差异化经营之路最重要的前提条件。

    我们要不忘初心，以持之以恒的战略定力坚持农信特色情怀。

    民生担当情怀。信用村镇建设、全民征信体系建设是农商银行的社会责任担当，这些工作琐碎繁杂，一些员工因此产生懈怠心理，但这些才是与民生息息相关的，做好才能得到人民的认可，不可轻视。

    小微小农情怀。要坚持“小额、流动、分散”的经营理念，与国有商业银行、股份制商业银行等金融机构形成错位竞争，要在“别人做不了”的产品上做文章。坚持因地制宜，依托城乡一体化，深入挖掘农村增长潜力点，抢先推出接地气的产品和服务，加快形成自身经营特色和竞争优势，发展小微小农的同时也是发展我们自身。

    精细服务情怀。服务是银行永恒的主题，服务水平的高低、服务质量的优劣、服务内容的丰富与否决定了客户的忠诚度和黏性，尤其作为最基层的草根银行，农村客户满意才有我们的立足之地，做优服务，提升口碑，才能成为百姓认可的银行。

    坚定散而优的转型方向

    “散”的授信面大，“小”的授信面广。基于农商银行服务“三农”的目标定位以及自身本土化经营、规模相对较小的特点，更要充分发挥地方法人机构机制灵活、决策链条短、网点多、具有人缘地缘的优势，做“散而美、小而优”的地方综合性金融机构，加大有效信贷投放，全面推进地方实体经济发展，助力供给侧结构性改革，加快培育农业农村发展新动能。

    做到户均贷款持续下降。不垒大户、不傍大款，立足“支农支小、扶贫扶绿”主业，有效做到弃大抓小、服务网格内有金融需求或有潜在金融需求的农户，不断向“低、小、散”客户延伸。

    做到扩面持续增加。持续开展整村推进、精准建档，坚持做到深耕当地，守住“三农”主营阵地；大力扩面，形成农信品牌效应，这是提高市场占有率、扩大小额、流动、分散的授信面的最有效方法。

    做到增效持续提升。持续降本增效，挖掘经营管理效益，主动对接大数据和大资管时代，简化办理流程，打造低成本、高效能的金融产品和服务。同时变被动为主动，对传统业务精耕细作，在传统产品基础上推陈出新，为百姓提供看得到的实惠。

    塑造“敢拼敢闯”的企业文化

    面对竞争白热化的金融市场，农信人更要以高效团结的凝聚力，积极进取、奋发有为，全力塑造敢拼敢闯的企业文化，使员工的价值追求与企业的经营之道同向同成。

    塑造“敢拼敢闯”的企业文化包括三个方面：

    在客户层面上，要突出情系“三农”的文化。要致力于服务大型金融机构看不到、看不起的客户，而这些客户恰恰占据了大部分农村金融市场，潜力大、基数大，要充分发挥人缘地缘优势，敢于在“别人还看不到”的客户群上做文章，针对不同客户的需求特点，细分市场，开发特色产品和服务，锁定客户；同时经常深入农村、工厂与客户群体互动，开展送金融服务上门活动，增强客户认同感，树立难以动摇的农信品牌文化。

    在员工层面，突出按劳取酬的文化。打破“大锅饭”“一刀切”，坚持有效激励，充分调动全体员工的积极性，业绩目标考核与薪酬挂钩，鼓励多劳多得，业绩水平与岗位晋升挂钩，突出公平竞争，切实发挥绩效指挥棒的作用，建立干部队伍“能上能下”、员工“能进能出”的机制，激活队伍活力。

    在团队层面，突出团结进取的文化。只有团结了每一位员工、团结了镇村两级干部、团结了网格内精英客户、团结了广大农村基础客户，并勇于担当农村金融的提供者、服务者，戮力同心，共同助力农村金融建设，从而推动自身转型发展。

    坚定风险防范底线

    走发展之路既要快也要稳，“稳中求进”意味着“稳”是前提，要有“底线思维”，行稳致远，以严格有效的处置力，严守底线，确保安全。

    要坚守合规履职底线。这是全体干部员工要共同遵守的底线，需要中层干部不断灌输合规履职理念，发挥“传、帮、带”作用，在问责上保持高压态势，严查顶风作案、屡查屡犯现象，依法依规依市场规律，不碰红线、不闯红灯，不违规、不逾矩，习惯在高要求、严监督下开展工作。

    坚守信用风险底线。信用风险具有不可测性，但它具有前期的可判断性、可预见性。具体到一笔贷款的发放，我们也许无法推测出其未来可能带来多少损失，但可以推测出它是否能带来损失，客户的家庭构成情况、生产经营情况、财产情况、道德品质等都是主要参考因素，客户经理要做到腿勤、嘴勤，多了解客户实际情况，紧盯市场动向，强化前瞻性思维，降低信用风险概率。

    坚守职业操守底线。许多中层干部存在怕担责、推责任现象，要突出倡导职业操守底线，杜绝吃拿卡要、知规避规，坚持违规必问责、问责必从严，做到服务从优、效率从高、管理从紧、监督从严的职业操守，使全体员工特别是中层干部自觉绷紧防范之弦，严守规矩、担好责任，干好实事。

    求同之道易，存异之道难。

    面对同质化竞争激烈的金融环境，走差异化经营之路势在必行。农商银行要不忘初心，回归本源，以“小而美、小而专、小而精、小而优”的发展方向，以强大的凝聚力、向心力和风险底线思维，努力践行服务“三农”这一伟大而崇高的使命。