为打破银行恪守的传统信贷盈利模式，破解县域投放空间逐渐受限、优质可贷客户日渐饱和困境，江西都昌农商银行摒弃过去圈地放贷观念，从2015年11月12日开始依托小微事业部建设成立“外出创业贷款营销小组”，用“走出去”的方式打开信贷增长新局面。

    着眼全局  研判形势

    都昌农商银行借助自身比较优势吸纳县域存款，基于决策快捷、传递迅速的机制发放贷款，存贷款总量均居全县前列，然而，发展“快速期”与矛盾“凸显期”并存，重速度轻效益，重增量轻存量，存贷比连续多年维持在30%-40%，经营成本高，桎梏该行各项业务快速有效发展。都昌县是农业大县，总人口83万，外出务工人员20万，占总人口的24%，每年带回接近经济收入20亿元，劳务输出经济已成为农村经济突出增长点，受区域人口结构和城镇化程度影响，居民存款多、贷款少，外出多、留守少，“圈内”县域信贷市场趋于饱和，“圈外”外地市场长期以来未引起足够的重视。该行研判形势，主动作为，对症下药，采用县域和外地拓展相结合，在原有的基础上成立小微事业部“外创”小组，并从全体员工中选聘出对工作认真、无责任追究、无不良贷款、综合素质较高的年轻员工从事“外创”贷款营销，创新培植新的信贷增长点。

    银会联动  营造氛围

    加强联动。该行从各地都昌商会寻得突破口，通过工商联“牵线搭桥”与各地都昌商会组织取得联系，奔赴南昌、九江、景德镇、京津、江浙沪、珠三角等地上门开展业务公关及联系活动，并与各商会建立银会互助平台，将所有商会会员名片信息纳入所建互助库，动态更新管理台账，提高营销施策的针对性、时效性。

    营造氛围。在推进深度“四扫”的基础上，该行做好商会联动，针对县域居民加大外创贷款常态化政策宣传，通过商会、亲朋好友传输带准确传导，以点带面，使“外创”贷款真正被了解和认可。

    明确要求  突出重点

    明确对象。贷款对象为具有完全民事行为能力，在外地经商创业、务工工作的都昌籍或原籍都昌的自然人。

    贷款条件。小微型公司、个体工商户持有工商行政管理部门核发、在有效期内的营业执照。生产经营符合国家法律法规、政策，并稳定经营2年以上。有固定或相对稳定的生产经营场所和必要的设施，若申请信用类经营性贷款需在经营地有自置稳定住所。实行自负盈亏，有生产经营能力和偿还贷款的能力。

    贷款用途。主要解决外出经商人员日常生产经营周转所需流动资金，外出工作人员的个人消费性用途，如购车、装修等。

    贷款利率。结合外创人员的经营实力、担保因素、贷款风险，对农商银行的贡献度和外创人员工作当地的市场利率等实际情况，实行浮动利率和差别利率。

    授信期限。根据借款人的生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素的实际情况合理确定，一般不超过5年（含）。

    合理授信。以客户净资产为主要判定依据，按照信用或担保条件的不同区分额度初步管理。依托小微事业部贷款贷审小组，根据小微商户的家庭（企业）财产、收入、信誉状况、生产经营状况等情况和资信评定标准，集体讨论确定小微商户授信额度，明确信用类授信额度不得高于客户净资产的20%，保证类授信额度不得高于客户净资产的30%，抵押类可适当提高额度。

    担保方式。抵（质）押、联保、保证、信用等贷款方式相结合实行。

    注重效率   严控风险

    实地调查为主间接调查为辅。一是调查经营主体，核查财务数据，考察内部管理。该行交叉检验各项数据的真实性，通过与企业员工沟通侧面了解企业的经营管理情况，达到判断企业经营质量和经营效益的目的。二是严格把控征信关，对征信报告出现多次逾期的客户严格限制准入。该行通过商会组织和家乡人脉了解客户的信用状况和道德品质，运用国家工商总局企业信息公示系统和法院老赖查询平台了解详细信息和防范信用风险。

    注重效率。对新增的外创贷款，该行执行“一站式”服务，客户经理上门调查，为客户办理签字手续，建立绿色“三查”通道，实现优先受理、优先审查、优先发放，缩短贷款“三查”时限，提高实效。由前台2名（含）以上信贷人员开展贷前调查，与小微商户面谈，贷款调查工作5个工作日内完成，评审由2名（含）评审人员2个工作日内完成贷款审查，2个工作日内完成贷款审议与审批。

    善用“两银”。该行为客户免费办理网银、手机银行和手机银行卡等电子银行工具，使客户合规自助用信，便捷贷款使用和资金往来，减少柜台放贷。

    贷后检查。该行在首笔贷款发放后的15个工作日内进行首次贷后检查，此后正常结息的，按季分城市上门贷后检查一次。贷后检查主要包括贷款资金使用情况、客户生产经营现状、客户所处行业发展变化情况、贷款担保情况等。前台信贷人员应做好贷后检查记录，形成检查报告。同时，该行通过商会等组织对会员进行不定期回访式了解，发生风险预警信号等情况的，实行不定期贷后检查。

    分类制定风防。该行针对不同行业，了解行业政策和市场风险，做好不同行业客户的风险预防。

    “外创”成效超过预期

    截至10月末，该行“外创”组对接商会14个，外出务工人员400户，贷款总笔数224笔，授信金额11425万元，用信余额8840万元。该行累计用信19145万元，761笔，其中：抵押类贷款累计用信13720万元，395笔；信用类贷款累计用信1537万元，244笔；保证类贷款累计用信1138万元，91笔；按揭类贷款累计用信2750万元，31笔。授信范围分布南昌、九江、景德镇、京津、江浙沪、珠三角、福建等地，涉及建筑、口腔门诊、服装、鞋帽、电商及造船等行业。

    固有观念进一步解放

    外创贷款的重大突破，彻底改变了信贷人员传统的营销固有观念，切实认识到农商银行在农村市场“垄断”优势已经失去。“外创”业务一改“画圈抢地”“ 坐等放贷”的工作方式，以手机银行、E百福、网上银行、百福惠民卡等“百福”系列产品为依托，增强客户黏性，主动走出县域进入外地市场进行精准式市场营销，突破传统固有观念。