对于改制不久的农村商业银行而言，利率市场化的不断深入，既是一个严峻挑战，又是一个重大机遇。针对存贷利差不断收窄、利润空间不断收缩的现状，农村商业银行该采取哪些措施应对利率市场化，实现健康可持续发展？

    转变经营思路

    发展理念是发展行动的先导，是发展思路、发展方向、发展着力点的集中体现。为有效应对利率市场化，农村商业银行应积极进行商务转型。

    一是实现理念改变。全员树立从“坐商”到“行商”，从“要我做”到“我要做”的理念，积极投身到商务转型工作中。

    二是明确转型方向。从经营模式、业务模式、盈利模式、管理模式、服务模式等五方面进行战略转型。

    三是明确市场定位。牢固树立“服务‘三农’，服务中小微企业、服务个人客户”的市场定位，从农区、园区、社区、商区着手，四区联动、总体推进，适应经济发展新常态。

    四是明确科技支撑的重要性。利率市场化使大客户的谈判地位进一步提升，而农村商业银行由于规模限制，在客户授信份额中不占主导地位，与客户谈判地位不对等，难以争取到较高的贷款定价水平。若要实现精准营销，就必须借助科技力量。从以上几个方面明确转型的思路，以理念的转变，带动业务的转型。

    调整业务结构

    针对利率市场化影响，在有效理清转型思路的基础上，农商银行应加快业务转型升级步伐，积极调整业务结构。

    一是调整负债结构。通过积极参加合格审慎评估，取得同业存单、大额存单发行资格，改变过去单一被动负债模式，提高负债灵活性。在有效评估资产负债结构和成本的情况下，根据自身需要调整负债期限结构，合理设置利率水平，有效控制负债成本。

    二是实现多元化经营。加大资金业务、国际业务、银行卡业务等新兴业务的拓展力度，改变业务结构单一状况，合理配置资产与负债。

    三是优化资产结构。坚持做小、做散理念，突出支农支小重点， 优先满足涉农客户和小微企业的信贷需求， 推进信贷结构和客户结构的持续优化。同时，配套优化服务模式，形成以公司、零售、小微等职能部门为主体的特色服务体系，建立专营特色支行，坚持专业的人做专业的事，不断推进信贷结构和客户结构的持续优化，促进信贷业务向差异化、特色化方向发展。

    加强产品创新

    为减少存贷利差依赖，增强盈利能力，农村商业银行应不断创新金融产品。

    一是大力发展表外业务和中间业务，特别是充分利用农商银行点多、面广的优势拓展代理性业务，如代收水电费、煤气费、保险、贵金属、代客理财等，切实提升中间业务盈利水平。

    二是大力发展电子银行、资金业务、投行业务等，积极推进互联网金融探索，开通微信银行、移动银行，开放网上体验营业厅，开办银证通，创新网上银行功能，拓宽网上支付应用范围等，以此减少金融脱媒的影响。

    三是开发适合市场的信贷产品。根据客户需求，开发具有竞争力的产品，如满足公职人员的薪易贷、满足急性贷款的快速贷等。

    加大科技支撑

    农村商业银行受自身条件限制，差异化定价能力较弱，单纯“一浮到顶”的定价模式已不适应精细化管理的要求，为提升竞争能力，需及时引入先进的管理系统。

    一是引入内部资金转移定价系统（FTP）。对不同的产品不同的期限拟定不同的FTP价格，根据市场情况和业务发展状况对产品和业务通过FTP价格进行调控，集中管理市场风险和利率风险，促使资源配置不断优化。

    二是引入产品定价系统（RPM）。通过系统综合考虑客户贡献度，实现对贷款保本利率、目标利率、优惠利率的准确测算，减少人为定价干预，提高产品定价的科学性。

    三是引入客户关系管理系统（CRM）。对客户信息进行整合，将分散于核心、信贷、电子银行等不同业务系统的信息进行整合，实现客户贡献度衡量和等级划分，达到了解客户、细分客户，按照以客户为中心，以市场为导向，积极应对市场竞争环境，从而建立长期、稳定、双赢的客户关系和以客户为核心的组织结构，实现对客户的精准营销。

    加强风险管控

    随着利率市场化进程的深入，存款来源稳定性下降，资产流动性降低，资产负债期限错配加大，流动性风险加剧，同时作为农村商业银行贷款业务主要服务对象的中小企业、个体客户群，抗经济周期波动能力较低，经营风险较高，信用风险显著上升。如何提高风险管控能力？

    一是加强制度建设，以制度约束来降低产生风险的可能性。

    二是加强贷款“三查”，分行业固化“三查”模板，明确贷前、贷时、贷后调查、审查、检查的重点，有效防范风险。

    三是加强系统支撑。 通过建立客户风险预警系统和贷后检查系统，对各类贷款实时监测，及时预警，严控新增不良贷款的产生。

    四是加强内外联动。成立专职清收工作组，实行驻点清收，同时加强与政府、法院、公安等部门沟通衔接，形成清收合力 ，防范和打击逃废债行为，确保清收实效，提高资产质量。