针对不良贷款前清后增的“内忧”和存贷款市场份额萎缩的“外患”，山东微山农商银行在山东省农村信用社联合社帮扶督导组“把脉”业务发展瓶颈后，开出了“促发展、精管理、控风险、强队伍”的“强心剂”，从思想认识到措施执行，突破瓶颈制约，全力推动风险化解工作，取得积极成效。

    统一思想  以上率下

    全面提振员工士气

    该行以山东省联社提出的“认识问题、树立信心、知耻后勇、全力以赴”为思想引领，采取多项措施，进一步统一全体员工思想，提振员工士气。

    调研指导。对山东省联社督导调研帮扶工作小组每次反馈意见，该行多次召开党委会，组织相关条线部室开展座谈讨论，相继制定了《微山农商银行风险化解与市场拓展推进实施方案》等“一大七小”8个方案，并分别向办事处、济宁银监分局、微山县政府专题汇报。同时，该行按班子成员包保情况深入基层网点，与支行行长、客户经理及部分董监事、股东交流，持续灌输“在发展中解决问题”的思路和“向不良资产要效益、要工资、要分红”的理念，营造“人人想清收、人人抓清收、人人干清收”的氛围。

    宣传引导。该行以内刊为载体写心得、宣榜样、表先进，利用微信公众号等新媒体宣传引导，及时收集清收“金点子”，活动总结、案例分享、措施点评，每天通过简报、微信群等渠道及时进行推广，在内部形成“人人有责、人人有压、人人有绩、人人有心”的带动效果；各支行每天将活动战果及时传送，每天将全辖活动开展情况、进展进度在微信群中时时通报，形成全员PK、比学赶超的竞赛氛围。

    摸清底数  分类施策

    全力压降不良贷款

    该行本着实事求是和自我加压的态度，全面分析信贷业务的真实状况，综合分析贷款状况、客户经营状况、客户还款意愿和能力等因素，有针对性地制定分类解决措施，全力压降不良贷款，着力解决当前经营困局。

    深入调研，充分了解和掌握全辖的信用状况。该行高管层深入基层，与支行负责人及客户经理共同对账面不良和隐性不良贷款逐笔分类分析，并实地调查走访，通过各种渠道掌握客户的真实经营状况，然后综合分析，从“恶意欠款不还”“经营困难且还款意愿不足”“经营困难但有还款意愿”等多个维度对客户划分，建立客户管理台账，目前已对不良贷款1221笔、金额59247万元逐笔制定清收方式。

    发挥“蚂蚁啃骨头”精神，对赖债户实施有效清收。一是上门清收。为保全资产、清收不良，该行逐户上门催收。清收中采取拉横幅、造声势、喇叭宣传、张贴公告、签发催收通知书等，全员出动，形成人数优势以保持对不良贷款的高压态势。二是摸清底数，分类施策。该行通过多种渠道挖掘掌握债务人的真实经营状况，然后综合分析，对当前恶意逃废债务的由总行班子成员与支行负责人共同研究，精心选择一批社会影响恶劣且有一定可执行财产的赖账户作为司法清收对象，对其打击，切实做到目标精准、出手必有效果。目前该行已初步确定403名赖债户走诉讼，114名走经侦，预计通过这种方式清收1156万元。

    突破思维瓶颈，找准清收突破口。受经济形势影响，微山船舶业、煤炭业经济十分困难，部分客户确实无力偿还贷款。在此背景下，该行本着“实事求是、控制风险、适当止损、正向引导”的原则，选择一批人品好、有还款意愿的客户，通过降低利率的方式，引导他们签订还款协议，量力归还欠息，与客户共渡难关。预计10月底，可与86名客户达成协议，预计化解不良贷款2558万元。

    找准目标  精准发力

    全面清收表外资产

    提高站位，增强责任担当。该行面对表外不良贷款笔数多、金额大的情况，时时灌输表外登记贷款要效益的观念，并不断通过信贷培训、大学生座谈会等形式宣导，将其视同表内不良贷款加强管理处置，在全行上下形成表外不良贷款清收的共识。

    多措并举，确保取得实效。为使清收取得实效，该行一是开展“清收风暴”处置活动。将“清收风暴”活动常态化，“朝六晚九”、到村到户、拉横幅、造声势、堵贷户、清不良，有效震慑老赖，营造良好社会信用环境。自山东省联社督导帮扶以来，该行前后开展清收风暴活动6次，累计现金收回表外不良399笔、134万元，签订还款计划74笔、1718万元；活动带动清收压降逾期贷款9笔、72.21万元，非应计贷款32笔、391.1万元。二是开展全员认领清收活动。为充分调动全员的积极性，发挥人熟地熟情况熟的优势，该行积极开展全员认领清收活动，全员认领表外不良贷款430笔、3148万元。截至目前，该行累计现金清收表外不良133笔、99.04万元。三是委托开展代理清收。为加快不良资产的清收处置力度，通过尽职调查，该行于7月份同法律服务所代理清收协议，并将表外诉讼类765笔、9089.41万元不良贷款交其实施代理清收。

    争取支持，强化政银合作。一是向当地政府汇报，争取以市场化方式规模处置不良贷款，因地制宜，置入土地或水面使用权，或等额价值的林权资产，实现规模化压降。二是由微山县政府牵头，以公检法为力量，针对涉政不良贷款（605笔、2339.89万元）、公职人员自贷不良贷款（74笔、2597.03万元）、立案诉讼贷款（561笔、5.56亿元）帮扶该行开展一次全方位、地毯式的不良贷款清收及化解活动。三是广泛利用当地各方力量清收不良贷款，除立案起诉或打击骗贷外，与派出所、司法所、村委会、县域有实力的企业和社会能人充分协商，劝其通过委托、代理清收不良贷款，并给予其奖励，利用社会一切力量开展清收。