最近几天，家住江西省新余市渝水区珠珊镇冲陂村的黄燕善家里格外热闹，左邻右舍一进门就要往屋顶上去瞧“稀罕”，大家都说黄老表家换了个能赚钱的屋顶。原来，黄燕善通过江西新余农商银行的“光伏贷”购买了一套分布式光伏发电设备。正是这套设备，让黄燕善不管是刮风下雨还是烈日当头，自家屋顶就能赚钱。10年期贷款还清后，黄燕善就可以利用这套发电设备，自家发电自家用。

    过去几年，光伏产业经历了产能过剩、价格暴跌的阵痛，行业发展曾一度陷入困境。然而，随着分布式光伏发电技术的成熟面世，孕育了新的市场需求。新余农商银行在此背景下推出的“光伏贷”应运而生。分布式光伏发电站具有“就近发电、就近并网、就近转换，就近使用”的特点。通俗来说，就是建筑物屋顶安装，发电及时并入公共电网，补贴按周期结算，用户也可实时使用。截至2017年8月末，累计59户农户成功申办“光伏贷”，发放贷款250.4万元。 

    共同投入  

    打好产业转型“组合拳”

    由于分布式光伏发电站的必要条件之一是用户必须拥有建筑物屋顶的使用权。光伏贷在城镇地区受产权等多种因素影响，应用范围较窄，而在农村则具备了较好的推广条件，因此受到广大农户的青睐。光伏上游企业前期需要投入运营维护、营销以及技术支持等多项成本。终端农户根据自身情况选择短期或中长期的融资模式，并支付一定比例的首付款或选择零首付。作为融资服务提供商，新余农商银行积极构建绿色金融体系，以特色产品为抓手，积极发挥金融媒介的作用，针对新产品开展人员前期培训以及宣传推广。

    共同分担  

    筑牢风险防控“防火墙”

    “光伏贷”之所以能够华丽转身成为行业、银行所青睐的宠儿，很大程度是因为体现了供应链金融特点，落实了风险控制，即风险合理分散、责任有效分担。

    “一重防火墙”：全流程管理重在“了解”。新余农商银行具有网点分布最广，服务下沉到乡镇一级的优势。较其他类型银行而言，离农户最近的新余农商银行开展“光伏贷”这样的小额贷款可谓“驾轻就熟”。在“光伏贷”的前期调查中，银行重点核实农户基本情况、农户信用观念等情况。 “越贴近客户，就越了解风险”，主推该项贷款的三农事业部的37名客户经理中，有半数以上是在户籍所在地的乡镇分理处工作，具有一定的“人缘”特征。其次，有效控制电费补贴回流。分布式发电站接入国家电网需要申请并网许可，实现了“一表、一账户”管理。通过与农户、光伏企业签订协议，形成了农户分布式电站安装——并网许可——发电周期——补贴发放——现金按时还款的模式。在此期间，为了确保还款额，约定专项账户余额不低于还款额、挂失需经银行审核后报供电局。一旦农户出现违约支取补贴的风险，银行可迅速介入，有效管理补贴账户。

    “二重防火墙”：保驾护航重在“技术”。在选择入围光伏企业方面，新余农商银行重点筛选企业信誉良好、自身实力强、技术水平领先的光伏企业合作。对从“生产端”到“消费端”，一是要求光伏企业预存10%的风险保证金的模式进行风险缓释，二是在技术方面要求光伏企业安装对所有电站实现实时监测的营维系统，按时生成发电量统计数据并可实现实时故障报错以便有效核算电量，避免因故障形成的发电不足。仅此一项，光伏企业就需投入百万以上。

    对光伏企业而言，电站的正常运营是其市场口碑的保证。因此贷款期间内电站的所有设备出现故障，光伏企业均包修包换并且不收取任何管理费用。针对个别电站在贷款期间内因特殊情况发电量不足的问题，则以保证金补差的形式予以代偿。光伏企业与农户签订的协议甚至还细化到了禁止在光伏电板上晾晒被子以免发生意外等条款。

    “三重防火墙”：有效隔离重在“保障”。除此之外，保险也在“光伏贷”中发挥着重要作用。贷款期间，由光伏企业统一为所有分布式光伏电站投保，保险内容包含盗窃、意外等内容的财产险，还特别追加了安装过程中的人身意外险。通过银保互动，充分发挥保险的保障功能，分散支农信贷资金的风险。

    共享收益  

    唱响互利共赢“好声音”

    小小的“光伏贷”涉及到了光伏上游企业、新余农商银行以及农户等多个主体。通过共享收益，实现了三方共赢的盈利模式。首先“光伏贷”是以终端农户为主体进行融资，通过设立预期光伏发电补贴等未来收益权质押以及上游企业设立担保基金叠加的方式，银行逐一审核、逐笔发放贷款，贷款金额不超过10万元（市场主流分布式电站价格实际5万元左右），贷款期限不超过10年。农户屋顶上安装的分布式光伏发电站的前期收益用于偿还贷款，收益期的发电模式是全额发电，即全部发电量用于并网，而非自用。由于光伏发电的电价享受国家补贴，因此银行可以确保稳定、可预期的还款来源。贷款期满，本息全部还款完毕，无论是发电站的权属和收益都完完全全归农户所有，农户既可选择全额发电，获得现金补贴，也可选择余额发电，满足家庭用电需求，节约生活成本。因此，“光伏贷”让农民在只需要提供场地，并支付小额首付比例或零首付的前提下，就能享受清洁能源带来的实惠、绿色金融带来的便利。贷款期满，光伏企业按照一定比例向农户收取少量的管理费用，负责对电站的日常管理和维护。因此对光伏企业来说，规模效应决定了利润水平。

    “光伏贷”通过从市场消费终端介入的方式，扩大了光伏能源的实际应用，积极拉动有效需求加速产业回暖。新余农商银行践行普惠金融理念，以商业可持续发展的模式推广“光伏贷”，真正实现了农户“零投入、低风险、稳回报”，同时贷款的安全性、效益性也得到有效保障，彰显出在风险可控的前提下绿色金融在探索支农新路径、促进农民有效增收方面的新作为。