为深入推进普惠金融工程，大力支持“双拥”工作，切实为地方政府减轻负担，维护社会稳定，促进地方经济发展，山东临沂农商银行系统率先在全省创新推出“拥军贷”产品。该产品是面向服务辖区内现役军人家属、选择自主择业的退役军人或家属发放的，指定消费用途的贷款，具有利率低、期限长、额度大、手续简、放款快等特点。截至8月末，全市农商银行已办理74笔943万元。

    深入调研，充分认识“拥军贷”重要意义。临沂办事处指导辖内农商银行始终把履行社会责任作为一项重大政治任务，组织业务骨干深入调研服务辖区内军人生活、工作情况。通过调研发现，现役及自主择业的退役军人受身份及工作性质所限，很多家庭存在社会关系简单、家庭收入单一的情况，当面临家人生病、家属创业、购房购车时，融资渠道较窄，筹措资金难度较大。通过发挥农商银行专业优势开展信贷拥军工作，一方面具有支援国家军队建设，促进军人家庭增收，提高军人社会地位的重大社会意义；另一方面，也具有主动跟进“大众创业、万众创新”，不断拓宽零售业务市场空间，增加信贷批量获客渠道的现实意义。

    多方协调，有效发挥“拥军贷”综合作用。办事处积极指导辖内农商银行加强与当地驻军、武装部、民政局的沟通联系，充分展现农商银行信贷拥军的思路、措施与诚意，强调军人身份就是最过硬的“信用证”，体现对现役军人的重视程度，积极争取民政等政府部门对“拥军贷”产品给予大力支持。同时，积极争取在利息补贴、公积金存放、工资代发、电子产品营销、不良贷款清收协助、“拥军”荣誉称号颁发等方面给予政策优惠和工作帮助，有效发挥“拥军贷”产品的综合作用，提高综合收益水平。

    统筹优化，真正实现“拥军贷”惠及于民。一是实行利率优惠。对符合条件的“拥军贷”，在农商银行同类、同档次贷款利率水平上下调10-30%，对参战或参与抢险救灾期间做出重大贡献的，再下调10%。二是延长贷款期限。根据生产经营周期、贷款用途及综合还款能力等因素合理确定，最长期限五年。三是提高贷款额度。原则上信用贷款最高10万元；消费类贷款最高50万元，生产经营类贷款最高100万元，能够有效满足其生产、消费需求。四是简化贷款手续。优化流程，手续简便，可采用信用、保证、抵押和质押等多种担保方式。五是缩短放款时间。突出高效、灵活、限时办结原则，建立“拥军贷”绿色通道，原则上在借款申请后两个工作日内办结。

    严格管理，切实加强“拥军贷”风险防范。办事处制定下发了《临沂市农村商业银行“拥军贷”贷款管理办法》，指导辖内农商行加强贷款“三查”管理，严格信贷制度执行，严禁向主体不符合贷款条件的发放贷款，切实防范借名贷款、用途虚假、原有重大良纪录新增贷款等违规行为。同时，因现役军人不受地方司法部门管辖，要求各农商行发放现役军人家属贷款时重点考察现役军人家属现金流情况，提高担保条件，鼓励选择抵质押方式办理，切实加强对“拥军贷”的风险管控。