目前，我国经济正在面临供给侧结构调整、新旧动能转换的节点，经济下行压力不减。加之互联网金融迅速发展，对农商银行造成严重的冲击，转型势在必行。

    正确认识转型发展的必要性

    金融全业态竞争日益激烈残酷。大中银行、股份制银行通过设立三农事业部等方式继续向县域、向农村下沉业务重心；邮储银行、烟台银行通过抬高利率、贴水展业、布设基层金融服务员等方式，占据农村和城区市场份额和优质客户；众多村镇银行、小贷公司、民间融资服务公司等广泛开展无序竞争；互联网新金融强力冲击线下金融，县域和农村金融市场面临重新洗牌的危险。

    金融风险已处于叠发高发的敏感时期。经济金融风险交叉传染、债务杠杆高企、资产泡沫化等风险相互叠加、相互影响；不良贷款加速“双升”、债券违约、担保圈风险等迅速集聚；内部信用风险、资金业务风险、内控风险、员工道德风险等正在集聚。

    发展后劲严重不足，深层转型严重滞后。经营管理机制亟需深度转型；经营发展理念、思路、目标不明晰；发展基础相对薄弱，发展动能严重不足。

    业务营销严重偏离市场定位。业务营销的严重偏离市场，可能导致深入千家万户的老农信精神无人继承，同时导致几代农信人60多年打造的人缘地缘优势和农村主力军地位不复存在。

    有效把握转型发展的新思路

    重视党建工作，坚持党的领导地位不动摇。坚持党对农商银行的领导是重大政治原则，要把加强党的建设和完善公司治理统一起来。要把党的领导融入农商行治理各环节，把党组织内嵌到农商行治理结构之中。明确党组织在农商银行决策、执行、监督各环节的权责和工作方式，使党组织发挥作用组织化、制度化、具体化。坚持党组织对农商银行选人用人的领导和把关作用不能变，着力培养一支高素质领导人员队伍；坚持把抓好农商银行党建作为应尽之责、分内之事，做到转型发展和党的建设两手抓、两手都要硬。

    战略转型，以改革创新激活发展优势。深入实施机制、流程、产品、服务、模式、渠道等创新，坚定不移走创新驱动发展之路。应着力于优化资产结构、客户结构、产品结构、收入结构、人才队伍结构和内部组织流程结构，才能为精细化转型战略的实施打好基础。一是继续深耕农村市场，将传统优势业务做精、做专。同时顺应经济发展和外部环境变化，加快推进资产结构、负债结构、客户结构、业务结构和收入结构全方位优化调整，走差异化、特色化发展道路。实施集约化经营，不贪大求全，有的放矢服务好实体经济供给侧结构性改革。二是根据市场需求变化，对现有的产品进行升级，以“人有我新、人新我特”的改革实现升级突破，形成品牌效应。加强服务创新，着力推进网点规范化建设，大力推进标杆网点、精品网点建设，打造现代银行网点形象，加强网点文明规范服务，增进客户的认同度。三是进一步扩大互联网金融业务。借鉴电商互联网和大数据思维，进一步打造“数字银行”。与主力商家或电商网站直接合作，推进线上线下一体化。与移动、证券、保险、基金等公司开展客户互补、渠道互补合作，开发代理和交叉销售产品，满足客户的多元化产品需求。围绕“衣、食、住、行、玩”，与相关单位建立广泛合作关系，完善“微金融”配套服务。四是将“家庭银行”模式打造成为特色品牌。以客户家庭信息采集和分层分类为基础，以家庭各类金融及增值服务需求为导向，以网格化管理为手段，以“家庭银行”为切入点，以产品套餐为提升，为客户家庭提供定制化、整体化服务，实现金融服务“家庭主办、社区主办、办事处主办”的三级联建，真正将农商银行打造成为“千家万户的主办银行”。

    以人才战略积聚发展优势。人才是决定企业成长的推动力，企业的发展需要一支业务精良、素质过硬的人才队伍。通过强化岗位学习培训，提升工作能力和水平，进一步完善后备人才库、客户经理队伍建设，形成强大的人才梯队，为“人才战略”提供队伍基础保障。一是分层培训，促进全员素质提升。普通员工通过不定期的轮岗、换岗掌握全面的业务理论知识和业务专业技能；中高层管理人员通过“走出去、请进来”的培训方式学习先进的经营理念。二是设置后备人才库，为员工的成长创造良好的工作环境和成长平台。建立公平公正的激励约束机制，对后备人才实行动态管理，真正让“能干事、想干事、干成事”的员工逐步走上管理岗位。三是优化、充实客户经理队伍结构。鼓励客户经理积极参加各种从业资格认证考试，进一步提高自身素质；进一步完善客户经理能进能出机制，从柜员中选拔业务素质高、懂营销、具有一定的市场开拓、协调合作的员工，不断充实到客户经理队伍中。

    增强风险防控，构建全面风险管理。充分发挥业务部门的责任主体和审计部门的监督主体作用，全方位防控信用、操作、合规、科技等风险，积极做好隐形风险、新生风险的预判、防范和化解工作。一要强化全面风险管理理念。建立全业务、全过程的风险管理理念、营造以制度管人的全员风险管理文化。二要搭建全面风险管理体系。建立相互独立、垂直的风险管理组织框架，进一步完善公司治理，改进风险管理技术和工具，培养高素质风险管理人才。三要加大风险管理创新力度。以信息科技为依托，将创新业务与一般业务进行必要的风险隔离，构建与产品创新相适应的风险管理体系。

    农商银行要紧紧围绕国家新发展理念，抢抓供给侧结构性改革、“三去一降一补”战略机遇，坚定不移以转型发展为主题，更加自觉行动、扎实有效推动内部机制、经营管理模式的根本转型。