为严压不良，进一步提高资产质量，内蒙古托克托农商银行将2017年作为不良贷款处置“攻坚年”，以清收存量为主题，杜绝新增为重心，全力展开不良贷款集中处置专项行动。截至6月末，全行四级不良贷款15151万元，较年初下降13177万元;五级不良贷款共计7610万元，较年初下降6179万元，不良贷款清收处置成效显著，取得了阶段性胜利。

    吹响清收冲锋号

    “2017年，不良贷款处置是工作的重中之重，全行上下一定要撸起袖子，攻坚克难，必须保证全年四级不良贷款绝对下降15200万元，五级不良贷款率每月不超2.5%。”

    2017年初，在托克托农商银行全年工作会议上，董事长武雪峰着重强调了不良资产清收处置对当前及未来的重要性，要求全面排查各项贷款，摸清风险底数，要形成领导班子亲自抓、分管领导整体抓、职能部门协力抓、支行行长具体抓，层层抓落实的清收工作局面，保证不良贷款清收处置工作的顺利开展。3月份，按照“先易后难、先小后大、先近后远”清收方针，总行印发了《2017年不良贷款清收处置方案》，对每个阶段的清收任务、清收重点、处置方式、奖惩措施等方面提出了具体明确的要求。3月26日，全行召开不良贷款清收处置动员大会，成立了由行长任组长的不良贷款清收处置行动领导小组，设立了以支行行长、客户经理、营销总监为成员的5个清收工作组，行成思想统一、责任落实、重点明确、任务靠实的良好局面，正式吹响不良贷款清收处置行动的号角。

    多措并举亮真招

    785户、804笔、28238万元逾期贷款, 沉淀笔数多，形成历史原因复杂，如何有效地处置化解，这是摆在领导小组面前的首要难题。“路是死的，人是活的！没有路就造一条出来！”行长张新建在不良贷款清收处置工作会议上强调，“只要我们有决心、有信心、不推诿、不退缩，我们一定能打胜仗！”在之后不良贷款的清收处置过程中，全行上下群策群力，迎难而上，通过一系列举措，打出一套漂亮的组合拳，有效提升了不良贷款清收处置的实效。

    分类排队，摸清底数定方案。为保证处置的实效性和针对性，领导小组多次组织召开研讨会，全面剖析所有逾期贷款的形成对象、形成时间、形成原因和风险程度，分类排队；依据贷款的担保方式、风险程度和清收的难易程度，逐类逐户研究处置方案，安排处置进度，分配处置任务，保证了攻坚有目标、盘活有对象、清收有责任，为不良贷款的清收盘活开路排障。

    领导带头，同心协力抓清收。清收期间，分管副行长带领工作人员先后前往呼和浩特市、鄂尔多斯市、达拉特旗和准格尔旗、镶黄旗及县域各个乡镇清收不良贷款，与贷户协商制定还款计划，协助支行累计清收现金927万元，盘活资金1128万元，给清收人员打了一针强心剂，极大地提升全行处置化解不良贷款的信心与积极性。 

    集中力量，组团清收提实效。与往年相比，在清收队伍建设方面该行改变了以往各支行单独作战的模式，而是将区域临近的支行组成清收小组，组团清收，同时打破区域限制、机构限制，充分发挥个人主观能动性，允许支行长和客户经理实行跨片清收。在这样清收模式下，各支行在行动上互帮互助，在策略上相互交流，在声势上营造氛围，极大提高了不良贷款清收效率。

    银法联合，依法打击逃废债。面对有偿债能力而拒不还款的“钉子户”、赖债户，托克托农商银行积极加强与县人民法院的沟通配合，取得其最大限度支持，及时启动诉讼程序，实行依法清收。对部分“老赖户”及其担保人，该行向法院申请强制执行措施。上半年，该行依法起诉24件、金额3165.31元；现金收回已诉讼贷款5户63万元；收回抵债资产8户1840万元。

    区别对待，盘活不良有良策。该行对于部分经营正常，但归还贷款本息暂时存有困难的借款人，通过“集中会诊”，一类一策，在不改变原担保人和抵质押物的基础上，为其办理了展期、续贷、重组手续；面对有些借款人抵押物无法办理抵押登记手续，可能无法如期完成贷款盘活的情况，清收小组成员主动前往贷款抵押物所在地的不动产登记部门和工商部门沟通协商，协助借款人完成抵押登记手续。此外，为减轻历史负担，优化资产质量，该行对部分实际形成损失的贷款依法核销，纳入表外管理。

    总结指导，同台竞赛争标兵。按照“分析一点、总结一点、执行一点、借鉴一点、创新一点”的工作思路，领导小组每5天组织召开1次不良贷款清收处置总结会，通报各清收小组的处置进度和任务完成情况，评选当期清收先锋队。各清收小组交流清收处置进度情况和清收处置中的好办法、好措施和典型事例。针对处置工作中存在的困难与不足，总行领导也给予提示和指导，对清收处置工作顺利有序开展起到了促进作用。

    打铁还需自身硬

    “从严治行，强化内控”已成为托克托农商银行人的共识。为优化组织结构，强化信贷队伍建设和风险管控，从2016年下半年开始，该行领导班子高瞻远瞩，以壮士断腕的决心开始推进流程银行建设。2017年一季度，将原24家支行分为6家一级支行、6家单点支行和12家二级支行，实现了由扁平化管理向垂直化管理的转变，并取消12家二级支行的放贷权限，将信贷风险口放到了最小。开展了中层及员工竞聘上岗工作，对不适合管理岗及客户经理岗的人员进行了岗位调整，并提前完成全员岗位轮换，实现了能上能下的用人机制，为今后信贷全流程管理和不良贷款责任认定工作的开展奠定了基础。

    在重塑信贷流程，建设信贷队伍的同时，不良贷款责任认定及追究工作也开始展开。上半年通过对全行不良贷款的摸底调查，该行对93名贷款责任人逾期贷款进行了责任认定。“尽职免责、有责必究”是2017年托克托农商银行不良贷款责任认定及追究工作最大的改变，既给贷款营销人员吃定心丸，又为其安上了紧箍咒，有效促进新增贷款合规合法和不良贷款持续下降。

    守得云开见月明

    作为清收处置的主攻力量，各清收小组以高度的责任心，相互配合，紧密联系，根据借款人的具体情况,采取上门清收、蹲点清收、跟踪清收等措施，不断攻坚克难，处置化解了一笔又一笔不良贷款。为破解以往不良贷款存量与新增此消彼长的“怪圈”，各支行在贷款“三查”方面狠下功夫，严防不良贷款反弹：对担保条件不够或征信中存在多次逾期记录的客户，实行“零容忍”，坚决不予准入；对已发放未到期贷款，切实加强本息催收力度，对连续两个季度未结息的客户，实行重点监控，上门催收，限期归还，不予配合的，直接纳入失信人员名单，不再为其办理新增贷款业务。