目前，“互联网+ ”概念持续火热，大数据、云计算、移动互联网涉及社会的各个领域，成为推动传统行业和互联网行业发展的中坚力量。在新形势下，电子商务快速成长，电商平台在农商银行的推广如火如荼，形式多样。为了获得更多商户，农商银行采取提供免费入住平台、免交易佣金和免费宣传推广等措施。尽管如此，电商平台不温不火的局面还是出现了，特别是支付通道的不畅，严重影响了平台体验；为微信、支付宝等支付在农村地区快速发展做了“顺水人情”。因此，银行作为最终清算机构，建立安全快捷的支付渠道重要性日益凸显，势在必行。

    平台与支付在农商行的发展现状

    一是平台重复建设情况严重，各农商银行都不同程度的投入大量资金建立同质的电商平台，同一个商户入驻不同的平台，经营同样的商品和服务；二是电商平台的营销能力较弱，电商平台初期，入驻商户大多是有电商经验的商户，如从淘宝、美团争取来的商户，在营销洽谈时由于缺乏电商知识很难达成默契；三是用户隐私安全问题，第三方支付的安全技术是否过关直接影响着用户对于第三方支付的信心；四是质量难掌控容易对农商行银行声誉造成影响。

    支付与平台终究是谁成就了谁

    2003年淘宝网正式推出支付宝，此时支付宝还只是淘宝的一个部门。2004年支付宝公司成立，2011年日交易额突破30.4亿元。正如支付宝前副总裁邱昌恒所说的，“没有淘宝，就没有支付宝；但是，如果没有支付宝，就没有淘宝网的发展。银行受监管约束支付手段落后，体验度差，新技术应用滞后，已成为银行支付业务的痛点，传统观念难以突破“通则不痛，疼则不通”。相比电商平台，支付手段显得尤为重要，“电商平台千千万万，支付是关键”。当前成熟的电商平台随处可见，但是建立在农商银行的支付体系却没有；银行业以风险为由，没有建成行内支付，主要借鉴使用三方支付。要解决电商平台的支付，回归银行本位，真正实现银行结算清算职能，畅通支付渠道是有效解决银行支付痛点，完善金融服务功能，填补空白缺陷的关键所在。既解决电商平台良性运转，商户积极入驻，消费者因为支付手段良好体验和安全乐于登入平台消费和享受金融服务，安全快捷的支付也为各种平台的对接提供了可靠保障，银行通过行内支付，商户零交易费用，有效促进了银行在激烈的竞争中赢得市场、赢得客户。

    微信支付宝等第三方支付优势与弊端

    目前，第三方支付优势有以下几点：以微信、支付宝为主的移动支付已经改变了我们的生活、消费习惯，日常的缴纳水、电费，话费充值，就餐、购物，移动支付像空气一样渗透到了生活中各个角落。无论是各类商店、餐馆，还是水果摊、小吃摊，都在明显位置摆放着微信和支付宝的二维码，微信和支付宝已成了各类商户的标配；不用换汇也能来一场说走就走的旅行。从订购机票、旅馆、就餐、购物，都可以通过手机完成，通过“携程”购票、定旅馆，“美团”“大众点评”找餐馆，“淘宝”“途牛”定旅行路线，方便快捷还不用担心被骗。受中国游客生活和消费习惯的影响，在中国周边国家如泰国、马来西亚等，旅馆、餐厅、便利店、免税商场统统支持微信、支付宝扫码支付，微信、支付宝的移动支付深刻影响了中国周边的国家移动支付的发展，正扬帆出海，走向世界。

    第三方支付弊端则在于：一是付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如第三方支付平台的信用度或保密手段欠佳，将带给付款人一定风险，由于有大量资金寄存在支付平台账户，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存风险；二是第三方结算支付中介的法律地位缺乏界定，一旦其破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。

    农商银行建立独立支付结算难点与措施

    我国农村居民分散、呈块状分布的聚居特点决定了我国农村金融支付服务中不论是从资金供给方还是从资金需求者的角度出发在进行金融支付交易活动时都存在较高的支付交易成本。

    建立独立支付可以采用如下措施：一是适应我国经济迅速发展所产生的多样化金融需求，方便金融市场中经济主体的支付行为，有效地降低了双方交易成本，提高了双方从事交易活动时的交易效率，提高我国农村金融产品和服务创新的活力。二是实现行内支付与跨行支付，增加客户支付结算方式，弥补小额面对面支付等电子结算的空白，积极响应国家普惠金融政策，不仅提升客户体验，而且在资金沉淀方面提供更加可靠的保障。三是找准定位，农商银行移动支付的服务对象主要为农村社区及农村金融，包括小超市、菜市场等购物场所及理发店、美容店等生活服务场所，通过提供全量客户的全场景移动生活的支付结算服务，拓展和整合客户资源，不断扩大生态覆盖范围，为客户提供全面的金融生活解决方案和差异化服务，增强客户粘性，降低交易成本。通过线上获客、线下深耕，通过完备的服务链条和优异的客户体验完成持卡人的转化。

    农商银行支付与平台发展展望

    农商银行无论是支付业务还是电商业务，配套的金融服务产品较为完善，且拥有庞大的优质客户群和线下商户资源，发展“三农”互联网金融有资源动员能力强的优势。但在应用环境和使用体验上与互联网企业还有一定差距，在技术先进性、模式排他性、场景多元化、体验便利化等方面有待进一步提升和改进。银行业金融机构应积极进行电子商务发展，为社会提供小额、快捷、便民支付服务，打通行内支付电子渠道，提升支付效率。面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务，支持农村支付服务市场主体多元化发展，同时抢占先机，牢牢把握住农村金融市场。

    作为一个金融从业者，深刻感到我们与腾讯、阿里的差距。当我们还在研究、开发自己的移动支付产品时，微信、支付宝已经走出国门，积极抢占海外市场。电商平台固然重要，但如果没有支付交易结算，电商平台如同水中月，镜中花。银行归根结底是做金融服务的，这是银行的根，也是银行的初心。“平台千千万，支付是关键”。只有做好支付才能获得更多的客户资源，获得更多的低成本存款，才能有更广阔的市场空间、更长足的发展。