核心提示：县域经济环境正在发生深刻的变化，一些从农村走来、一路高歌猛进的农村信用社，逐步出现业务导向不明确、重心向城区倾斜的现象。今天，不了解农村变革，不明确市场定位，再好的资产也难以持续做强、做实。

    面对激烈的市场竞争，肩负助农致富的历史使命，农村信用社必须将目光再次投向农村，更重视与“三农”共同成长。以蓬溪县农村信用社为例，探索一套针对农村市场，与农村改革相适应，可带来直接经济、社会效益，并为其他金融机构做好带头作用的金融支撑路径是迫切需要的。

    明晰改革大趋势

    注重回归农村市场

    深化农村改革是国家的大型政策，是政府工作的重要任务，也是解决历史遗留问题、繁荣农村市场、提升农村市场潜力、改变基础设施建设和人居环境的重大举措，其成效有助于农村信用社继续坚守农村市场，并在长时间内为农村信用社的发展奠定基础。

    在这一趋势下，农村信用社要改变传统的坐商观念，充分认识到其赖以生存的农村市场正逐渐缩小，且面临激烈的竞争。认清这种形势，耕耘撂荒的农村市场，是农村信用社当前工作的重要目标。

    在新一轮农村改革中寻找机遇，用老市场、新动能抵消市场波动影响，蓬溪县农信社充分认识到深化农村改革的重要性和必要性，坚持回归“三农”，在蓬溪县农村的发展机遇中，充当“三农”金融的领军人物，依据地方农村改革政策，结合自身产品和丰富的管理经验，填补了农村深化改革缺少的金融助推力空白。

    用内部转型动能

    助推农村改革

    深化改革是蓬溪县农信社近年来的工作重点，农村市场的服务手段与产品创新是其中的一部分。虽然农信社的改革遇上了政府对农村的深化改革，有效改善了农村市场的环境，降低了农信社改革创新的难度，但农村改革毕竟是一个长期的过程，农村市场得以全面改革成功，各地改革的进度全面跟上需要大量时间，蓬溪县农信社认识到这一点，不受农村改革的进度影响，抢先一步拿出改革方案，做好配合整体改革的准备。2014年，蓬溪县农信社“惠农兴村”工程的试点和推广工作，取得了比较直观的效益，得到各级领导的高度肯定。其不等不靠、主动寻求契合农村市场改革的举措，不仅表露了蓬溪县农信社重新认识市场的决心，也充分展现了其对农村改革的迫切希望。

    以“惠农兴村”为依托，做实做深农村市场。依托“惠农兴村”工程，以产品结合现有政策的有效推行，蓬溪县农信社要扮演好农村改革参与者的重要角色，加强“惠农兴村”和“扶微助小”工作的推进和稳固，做实做细客户信息采集工作，形成一定的资料积累，建立客户数据库，并强化客户信息分析运用，完善评级授信工作；要扎实推广小额农贷“四包”责任制，管理好存量和增量贷款，保障贷款的安全和管理责任的落实；在产品和服务推进上，蓬溪县农信社将全面依托现有农村市场的产品，进一步创新产品和服务，强化“普惠金融、福泽城乡”的观念，突破贷款方式、扩大贷款额度、简化贷款流程、完善利率定价、降低融资成本，用“惠农贷”“富农贷”“幸福贷”等特色信贷产品参考县委县政府的农村改革政策和意见，进行以下几个方面的结合和补充：

    第一，将“产销通”、“公司+农户”生产经营贷款、农家乐观光旅游业贷款，结合政府农村改革意见，解决农户新的融资需求；第二，将“农户小额信用贷款”“农户联保贷款”“致富通”专业种养殖大户生产经营贷款、“青年创业”贷款、“大学生村官创业”贷款等结合政府变革农村生产关系为核心，大力培育新型农业经营主体；第三，将“安居乐农户建房贷款”“新农村建设成片推进住房贷款”“城镇农户信用贷款”“农户联合体”贷款结合政府加快推进绿色城镇和幸福美丽新村建设，形成打造社会主义新农村建设升级版的农村改革意见；第四，将产业链共同体贷款与政府加快推进现代农业园区建设，引领带动全县农村改革发展相结合。

    夯实“扶微助小”与“融城旺社”两大工程，做好基础金融服务。全面推进“融城旺社”“扶微助小”金融服务民生工程，繁荣城镇经济，“扶微助小”工程以小型企业、微型企业和个体生产经营者为对象，强化产品创新、推行信用贷款方式和互保联保贷款方式，降低融资门槛，有效助推小微企业和个体生产经营者成功创业。农村改革包括农村场镇建设，作为农村产品的集散贸易聚集点，也是每家农村信用社所在网点驻扎的地方，场镇的繁荣程度反映了当地农村的经济发展速度，小微企业和个体生产经营者有很大部分设置在场镇，并受原材料、人工、场地、交通的影响，而场镇又是基层社区的地方，但与城市内社区有着很大差异，他们有城乡结合点的特色，个体生产经营者也呈现规模小、品种少、质量差、价值低等特点，且个体经营者的产品皆因辖内农户的生产方向和消费能力来决定。可以看出，一定程度上的农村经济发展，可以直接影响场镇的经济发展，农村信用社推行“扶微助小”，加强场镇的金融服务，一方面是服务深入到每家每户，力争打造场镇社区专有金融机构，打造社区银行；另一方面是了解每个个体生产经营者、小微企业的融资难点，以农村信用社的“扶微助小”工程的推进，结合“助小贷”“扶微贷”等系列融资方案，及时解决生产经营中出现的资金短缺，并通过专户管理，代发工资、代理养老保险等加宽金融服务覆盖，打造全功能服务品牌。 

    创新营销模式，实现与客户价值共享。在几十年的业务发展中，蓬溪县农信社积累了一大批优质客户群。市委市政府倡导以主体多元化、服务专业化、运行市场化为方向，构建农业社会化服务体系，充分发挥社会力量和民间资本的作用。结合政府的努力方向，在前期探索中，蓬溪县农信社积极转换营销思路，寻求与客户价值共成长。在农产品市场流通方面，积极推动形成上下贯通、横向联合、城乡一体的现代销售服务网络，通过建立供需信息平台、完善“蜀信E惠生活”农产品销售平台，将农户的产品带进城、将城里的工艺品带下乡。同时，蓬溪县农信社还利用网点的宣传优势，从音像、纸媒、短信平台、微信平台等优先发布农业科技信息，提供科技知识参考、供需信息，积极刺激客户参与到农村改革建设中去，加快农村改革的速度，如LED宣传、金融服务产品结合科技知识宣传、农贷知识结合市场行情宣传等。

    农村信用社要全力实施“外出务工人员”金融延伸服务工程，打造存款业务增长极，为辖内流动农户延伸金融服务。这与市委、市政府的加快金融网点和金融平台建设、扩大金融覆盖面的要求相吻合。那么，如何针对外出创业的农民工延伸金融服务，让其充分实现异地无差别服务，便是农村信用社需要着重解决的问题。蓬溪县农信社通过收集客户信息、建立交流平台、政策及产品信息推广、共享平台资源、匹配供需需求、推行自助金融服务、共同营造履行信用的环境、监督贷款资金的使用等方式，初步实现外出务工人员的延伸服务。

    市委、市政府深化农村改革，深入推进农业供给侧改革，对于急需改善农村市场环境的地方金融机构来说，是一种历史机遇，如何把握好这一历史机遇，充分发挥好农村信用社这一农村金融服务平台的各项职能，在改革中充当重要的角色，在农村经济建设中通过改革和服务，实现自身规模的扩张和金融环境的改善，需要农信人和政府工作人员认真对待，用实践去证明。