有着近百万人口的乐平市,位于江西省东北部，广袤肥沃的土地成为了全国商品粮和蔬菜的重要供应基地。国家“两权抵押贷款”政策放开后，江西景德镇农商银行积极响应国家政策号召，在乐平市率先推行“农村土地承包经营权抵押贷款”，带动了当地经济发展。截至2017年3月底，景德镇农商银行在乐平市累计发放农村土地承包经营权贷款23笔，发放金额1992万元。

    精准对接确权颁证农户

    景德镇农商银行在试点之初就成立以行领导为组长的“两权抵押贷款”领导小组，多次召开工作组织协调会议，并结合本地实际情况制定“两权抵押贷款”细则，印发《景德镇农商银行“两权”抵押贷款试点实施方案》，为贷款试点发放提供了坚实保障。

    土地承包经营权抵押贷款涉及部门多，协调难度大，景德镇农商银行特别注重加强沟通协调，借助部门合力作用推动试点工作进程，通过相关部门及时掌握已确权颁证的农户名单，由各支行筛选符合贷款准入条件的农户并主动进行业务推广，做到精准对接。

    针对农村老百姓对国家相关政策不太了解的情况，景德镇农商银行派出员工深入田间地头，当面深入讲解国家相关政策、贷款条件及贷款需要提供的材料，并印发相关宣传材料，使老百姓足不出户就能充分了解贷款政策。

    鉴于农业生产需要资金的时效性，为及时满足符合条件的农户获得贷款，用于农业生产经营，景德镇农商银行为此项业务开辟绿色通道，优先审查、优先发放，确保贷款资金及时到位。

    完善价值评估体系

    由于农村承包土地分布范围广，地理位置、交通条件、发展状况千差万别，价值评估难；加之没有形成完善的交易市场、交易不活跃，没有可供参考的对照物，缺乏一套客观、科学、准确的评估体系，市场价值难以准确定价。

    如何破解上述难题？

    景德镇农商银行采取内部模板测算、双方协商方式进行“土地承包经营权”价格确定。已流转的土地承包经营权价值根据贷款期限内已付土地租金及预期纯收入确定；未流转的土地主要根据贷款期限内预期纯收入及土地承包剩余年限内价值确定。

    在抵押率确定上，原则上不超过农村土地承包经营权抵押确认价值的60%。

    在利率执行上，较同档次利率优惠30%，切实降低农户融资成本，减轻农民负担。

    健全风险缓释机制

    在景德镇农商银行董事长夏金平看来，防范风险是“两权”抵押贷款的重点也是难点。贷款出现风险时，由于土地的特殊性质，抵押处置范围十分狭窄，且受地缘关系影响，土地承包权在拍卖、转让时成功率低，可能造成银行贷款债权悬空。

    为防范风险，景德镇农商银行采取审慎经营的原则，重点关注三个方面：

    关注土地流转真实性。景德镇农商银行建立《农村土地承包经营权抵押贷款台账》，指定专人负责对接服务，及时与乐平市农工部、乡（镇）农经站、工商部门以及村组干部跟进了解土地承包经营者的生产经营状况和发展前景，并对签订的流转合同进行核实，防止出现承包合同超过农民承包土地剩余年限，确保用于抵押承包土地无权属争议。

    关注合同签订有效性。在土地承包权抵押贷款发放时，严格执行面谈、面签制度，对借款人身份信息、信用状况的真实性和有效性进行严格的调查。

    关注经营主体资格审查。坚持对有长期种植经验的农户优先办理承包权抵押贷款，但对外界资本进入，缺少种养殖经验的申请人审慎办理承包权抵押贷款，防止由于管理经验不足造成经营风险。