互联网时代的大环境下，耕耘“三农”和小微市场的农商银行面临着巨大的挑战。其中农户缺少抵押、征信记录缺失、农业风险较大等风控问题始终是农商银行发展的瓶颈。

    如何在实现业务快速增长与管控风险中找到突破口，“危”中求“机”。5月12日，由中华合作时报社主办，享宇金服承办的中国农金商学院“农商银行信贷风控能力升级与应用（江苏专场）”专题研讨活动在南京举办。

    论坛致辞

    《中华合作时报·农村金融》主编  刘小萃：

    重新回归银行经营信用的本质

    《中华合作时报·农村金融》主编刘小萃与参会嘉宾分享了3个关键词：“强力监管”“回归本质”“科技创新”。

    刘小萃在致辞中说，“强监管、强问责”成为2017年的监管基调，2017年也成为金融秩序整顿年，监管力度、检查力度、处罚力度都将进一步加大。如果说之前还感觉到农商银行所接受的各种检查已经是应接不暇、难以承受，那么或许真正的“强力度、强频次”的监管检查与问责才刚刚开始，检查重点指向银行“脱实向虚”的资金空转行为，像同业业务、投资业务、理财业务都是检查的重中之重。

    刘小萃表示，中小银行应对困难和挑战的阻力从未像今天这样如此巨大，未来的金融风险会和以往有很大不同，各类风险相互叠加后，会加大对农商银行的冲击力度。这就要求我们“重新回归银行‘经营信用’的本质，重新回归银行传统核心业务”。而且这种回归，不是简单的回归，是通过理念创新、模式创新和技术创新之后的回归升华。

    数字金融异军突起，大数据、云计算、互联网金融的日趋成熟以及客户行为模式的转变，已经让传统农村金融服务模式感受到了巨大“冲击”，甚至是“颠覆”性的影响。

    刘小萃提出，“要以科技为支撑推动转型升级”，强化科技支撑，借助科技手段加快业务转型和管理转型，将成为农商银行未来一段时期的重要战略部署。

    实战解析

    享宇金服金融产品经理  陈思光：

    把握风控逻辑  实现零售转型

    享宇金服金融产品经理陈思光围绕《在零售信贷中建设精细化风控管理能力》的主题，在实操层面就银行信贷中分行业、人群的风险管理能力向参会嘉宾作了介绍。

    他重点讲解了100平米以下零售类便利店行业的风险管理能力和手机销售渠道门店商户行业的风险管理能力，并对这两个行业的共性分别作了归纳。

    同时，针对本地本行有一套房屋按揭贷款的稳定居住人群、移动集团省级/营销中心所在城市一级公司、其它市级公司/二级公司年满23周岁正式员工消费人群，解读了他们信贷消费的风控逻辑，并通过产品实例，将这种风控管理能力如何向客户经理传导，给出了方向和建议。

    经验分享 

    江西永修农商银行信贷部总经理  程业贵：

    利用大数据风控提升零售客户渗透率

    江西永修农商银行信贷部总经理程业贵就互联网金融崛起的大时代中，如何提升农商银行开展小微信贷谈了自己的认识，并介绍了该行的创新做法。

    程业贵说，一直以来，小微信贷客户小额零散、风险难控，银行的小微信贷业务营销成本高，小微信贷的成本控制和风险管理，是制约银行，尤其制约小微信贷行业发展的两大瓶颈。

    程业贵表示，这就要求我们改变传统营销方式和理念，掌握快速识别小微信贷风控的方法和工具，优化其风险控制流程，推出适应其风险管理的工作模式，全面提升银行对小微信贷产品的营销能力、风险控制能力和工作效率。

    江西永修农商银行结合当地小微企业融资需求，通过畅通服务方式、量身定做信贷产品、优化信用环境等多种措施，借助享宇金服的IT技术、大数据风控模型，于2017年1月推出了无预约模式产品“本行按揭放大贷”。

    程业贵介绍说，“本行按揭放大贷”这种无预约的智能化信贷产品，最大的吸引点、也是它的核心优势，就在于它的批量授信、风险前置，以及全程无人工干预。

    信贷技术的创新，使得该行客户群体不断渗透下沉，零售客户渗透率明显提升。