“让普惠金融之花开遍苏中大地”“让每一位辖内百姓都能享有金融服务”江苏海安农商银行唱响了普惠金融主旋律：

    至2017年3月，各项存款余额471.29亿元，各项贷款余额 282.54亿元，涉农贷款余额243.95亿元，占比达90.48%。

    建成覆盖全县10个区镇、127个行政村的网状服务网络，发展“易捷通”特约商户500余户，建设农村金融服务站150余个，实现了基础金融服务全覆盖。

    免费代理发放各类涉农补贴、养老保险、城乡低保等多种项目，覆盖全县所有农户，占全部业务交易量1/4以上。

    在海安县内超过20家金融机构中，海安农商银行在践行普惠金融上越来越显示其独特的魅力。魅力的背后，有着海安农商银行的战略定力、创新智慧、责任担当，以及对普惠金融孜孜不倦的追求。

    三大工程：勇当金融支农主力军

    “海安农商银行坚持支持‘三农’、为农服务的市场定位一直不动摇。”海安农商银行董事长徐晓军表示，无论是过去的农信社、农合行，还是现在的农商行，海安农商银行为农初心不变，做到改制不改姓、发展不忘本、转型不脱农，勇当金融支农主力军。

    方向指引行动。

    海安农商银行行长黄建新告诉记者，准确的市场定位为海安农商银行找到了前进的目标。如何实现目标，提升支农服务能力，该行以“三大工程”为抓手。

    “推行“阳光信贷”工程，破解农民贷款难问题。自2009年起，该行在全县推行农户“阳光信贷”工程，一户一档、民主评议、一次核定、周转使用，通过分批开展“惠民通”阳光信贷客户授信和易贷通卡推广应用，提高农户资金使用效率，实现基础金融服务对农户全覆盖。

    推行“增户扩面”工程，全力拓宽信贷覆盖面。围绕涉农贷款“两个不低于”目标，该行以扩大信贷资金覆盖面和受益面为重点，对全行客户进行梳理，采取差别化方式，组织开展走访营销，筛选目标客户，挖掘农户有效信贷需求，拓宽信贷服务面。

    推行“百企越冬”工程，助推农业产业化发展。该行不断加大对农业龙头企业支持力度，通过信贷管理模式调整，将500万元以上农业龙头企业客户，安排大客户经理进行“一对一”服务，启动“百企越冬”工程，对因生产经营出现暂时资金困难的农业龙头企业进行主动帮助，实施名单制管理，帮助企业渡过困难。“百企越冬”工程共授信农业龙头企业4家，授信总金额3.72亿元。

    为了加大涉农资金投放，海安农商银行创新考核机制，加大对支农效果考核，充分发挥绩效考核正向激励作用。

    记者了解到，该行调整客户经理考核办法，对考核系统参数进行调整，将客户经理管户数纳入考核，加强涉农贷款和小微企业贷款考核比重，提高小额贷款、涉农贷款考核系数，一定额度以上大额贷款不计算绩效，通过此项参数调整，引导客户经理主动做小做散，积极“沉下去”，引导信贷资金流向“三农”和实体经济。

    同时，实行小额涉农贷款尽职免责。对不良贷款管理办法进行修订，增加小额涉农贷款尽职免责条款，适当提高小额涉农贷款风险容忍度，在考核机制上引导客户经理加大小额涉农贷款投放。

    定制产品：总有一款产品适合你

    为提高农业信贷金融服务可得性，海安农商银行不断创新信贷产品和借贷方式。在海安，有信贷需求的客户总能找到一款适合的信贷产品。

    家住曲塘镇的王山，是个实实在在的庄稼人，从2003年就开始从事大米销售加工生意，2007年成立了海安县飘香米业有限公司，生产的大米远销上海、浙江。

    近年来，由于大米收购价格过高和农户提供的大米质量不一，销售受到影响。王山决心进行业务升级与转型，实现大米的自产自销，在南莫镇、胡集镇、墩头镇承包农田近2000亩，从事小麦、水稻的种植，并成立海安天弘家庭农场。由于前期投入较大，资金出现短缺，海安农商银行得知情况后，为其办理了利率优惠的土地承包经营权质押贷款，提供了60万元信贷支持。

    正是因为有了海安农商银行的信贷支持，2016年，王山仅水稻种植收入净利润80万元，他也成为当地有名的种植大户、家庭农场客户经营的标杆。

    在海安农商银行，信贷产品已形成系列化：围绕现代农业发展，该行推出新型农业经营主体贷款、“致富贷”等多款产品；围绕农民“担保难”难题，该行创新抵质押方式，推出“抵押+担保”“信用+担保”等多种组合担保方式，开发出“组合贷”“信易贷”等组合产品；围绕农民创业需求，该行推出“创易贷”“光伏贷”以及下岗再就业贷款等产品，并实行一定的利率优惠，缓解农村创业者资金压力，以创业带动就业，该行下岗失业人员小额担保贷款被中国银行业协会表彰为“2015年服务三农五十佳金融产品”，是南通市银行业唯一获奖产品。

    该行还加大农户小额信用贷款推广，推出“亲情贷”等信用贷款产品。

    此外，该行推进“阳光信贷”由一般农户向小微企业拓展，将阳光授信方式引入小微企业，对全县6000多家小微企业建立台账，有效缓解小微企业资金难题。该行推出的“‘1+1>2’a小微企业足值贷”被评为江苏省银行业服务小微企业二十佳金融产品。

    创新机制：让客户高效率地享受金融服务

    “普惠金融不仅让每个人在有金融需求时获得信贷支持，并能有尊严地享受金融服务。”在这一点上，海安农商银行通过创新用贷机制、创新合作机制、创新服务载体，对普惠金融作出了生动的诠释。

    创新用贷机制，优化信贷服务流程。

    为优化小额贷款审批流程，2015年，该行对信贷审批流程进行调整，对50万元以下小额授信业务，100万元以下小额公司授信业务，由信贷管理部直接审批，提高授信审批效率。

    在用贷机制上，该行还实施“预约转贷”和建立预授信制度。

    海安农商银行作为江苏全省预约转贷首批试点行，出台了《“预约转贷”贷款暂行管理办法》，解决借款人因实际经营周转占用资金较多或资金回流周期延长等原因导致的资金紧张问题。

    在预授信制度上，该行对同意续贷的客户提前办理相关手续，确保在贷款到期日前审批手续办理完备，审批完备后提前落实相关用信条件，确保在贷款归还次日及时发放贷款。

    同时，该行推出企业流动资金整贷零还贷款。针对企业经常性或存量生产经营所需流动资金，特别是涉农企业季节性资金流动特点，允许借款人一次提取后，根据企业现金流情况分期偿还。

    创新合作机制，深化银企合作模式。

    海安县委、县政府每季度都会召开一次银政联席会议，至今已有5年并成为一种常态机制。该行参与“银政企携手攀新高”专题活动，利用各类信息平台，建立涉农企业信息库，对有需求企业落实挂钩支行和客户经理，按月开展走访对接，帮助企业解决发展难题；及时向各支行发布企业资金需求信息，明确挂钩支持进行对接服务；定期开展“金融超市走进乡镇”活动，向各乡镇企业推介信贷产品和服务。

    该行还主动参加政府项目推介会，现场向农户和农业企业推介金融产品，积极与县发改委、区镇政府沟通联系，对全县重点农业项目实施跟踪落实，结合农业板块企业资金需求，对多家农业企业进行现场对接。

    创新服务载体，拓宽服务渠道。

    在运用科技手段，推动服务模式创新，更好地为“三农”服务上，海安农商银行大力发展“移动银行”，推广移动作业终端、集中审批、集中作业模式，完善电话申贷、无纸化审批、网上银行自助贷款、自然人身份生物认证等功能技术，全面推行50万元以下小额贷款电子化审批，减少部分审批节点，引导支行采用易贷通卡发放小额自然人贷款，方便客户周转使用，提高信贷审批效率。

    此外，全面实行限时服务制。该行公开承诺新增100万元以下流动资金贷款审批流程不超过3个工作日；100万元至1000万元流动资金贷款审批流程不超过5个工作日；1000万元以上流动资金贷款审批流程不超过7个工作日。