编前语：

    农村“两权”抵押贷款是我国农村土地制度改革和农村金融体制改革的重要制度创新，是深化农村改革的一次重大探索，对于深化农业供给侧结构性改革、提高资源要素利用效率、促进增加农民财产性收入具有重要意义。江西省试点“两权”抵押贷款的数量位居全国前列，在13个县（市）的“两权”抵押贷款试点中，江西省农商银行担当了主力军，进行了有益探索，积累了创新经验，取得了突出成就。为挖掘典型、推广经验，中华合作时报社记者在春耕期间深入到江西省“两权”抵押贷款试点的部分农商银行采访，推出系列报道，现刊发本报记者采写的第一篇文章：《破解“两权”试点瓶颈的“金溪模式”》 。

    江南三月，细雨霏霏。“千年古邑”江西省金溪县的乡间原野似一幅美丽的山水画卷。而金溪农商银行开展的农村土地承包经营权抵押贷款，如一股金融活水给这幅美丽山水画卷注入了浓墨重彩的元素。

    在对桥镇王蒋村，“红杏枝头春意闹”的景色呈现在记者眼前：桃树、梨树等果树次第开放，黑珍珠葡萄、巴西人参、铁皮石斛等特色品种作物也“已露出尖尖角”。江西巨丰果业有限公司负责人刘文星告诉记者，2016年3月，公司扩大种植规模，资金紧张，金溪农商银行了解到这一情况后，即刻与该公司对接，利用公司流转的土地，发放“两权”抵押贷款200万元，为公司解决了资金难题。

    为江西巨丰果业有限公司提供农村承包土地的经营权抵押贷款是金溪农商银行支持现代农业的一个缩影。截至2017年4月底，金溪农商银行共发放农村承包土地的经营权抵押贷款359笔，金额6429万元，同比增加2623万元，该类贷款余额达江西全省总量的44%以上，占金溪全县总量的90%以上。

    2017年3月24日，江西全省“两权”抵押贷款试点工作现场推进会在金溪县召开，金溪农商银行积极探索的“两权”贷款新路径，获得了与会者的充分肯定。

    政策如何用？

    主动对接，构建“快车道”

    党的十八届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，拉开了新一轮土地制度改革的序幕。2014年国办发〔2014〕17号文件强调“积极顺应农业适度规模经营、城乡一体化发展等新情况新趋势新要求，进一步提升农村金融服务的能力和水平，深化农村金融体制机制改革，开展农村土地承包经营权抵押贷款试点工作。”

    “政策的闸门已打开，而确权、颁证是激活‘两权’的重要基础。”金溪农商银行董事长周红萍告诉记者，该行积极向当地政府、人行、银监、金融办、农业局等部门沟通汇报，积极协调，确保颁证落实到位。为加快试点进度，在部分土地权证尚未下发的情况下，该行大胆利用农村土地承包经营合同作为抵押物发放贷款，形成“倒逼”机制。

    2015年初，江西全省范围内第一家农村土地流转交易服务中心在金溪县行政服务中心大厅正式挂牌，进行农村土地流转交易、担保评估及抵押登记，利用大厅电子屏幕实时发布全县土地流转交易供求信息；组建了集农、林、水等农村产权交易出让、信息公示及抵押登记等功能于一体的江西全省首家县级农村综合产权交易大平台——“金溪县农村综合产权交易网”，依托该网站，县农业局对首批流转的土地承包经营权证推行网上“一站式”抵押登记办理流程，并出具《金溪县农村承包经营权流转使用权权证》送达承贷银行。目前该交易网信息已实现市、县、乡三级联网，并连接至江西省农业厅，最终接入全国农业部门信息系统，其实行“双5”土地流转便民工作模式，即面积在50亩以上且期限5年以上的土地流转通过县级土地流转交易平台进行交易，而面积在50亩以下、期限在5年以内的土地流转则只需在乡镇一级服务中心登记交易即可。

    金溪农商银行信贷管理部总经理姜幼华对记者说，金溪县农村综合产权交易中心成立后，该行及时派驻客户经理，开启农村承包土地的经营权抵押贷款办理“一站式”服务，并于2015年9月在合市镇杭桥村发放江西省第一笔“农村承包土地的经营权”抵押贷款，金额20万元。

    流程怎么建？

    完善制度，服务“加速度”

    金溪农商银行成立了以董事长周红萍为组长的“农村承包土地的经营权”抵押贷款领导小组，完善相关贷款规章制度；先后制定了《金溪农商银行关于推动农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作实施方案》《金溪农商银行农村土地承包经营权贷款暂行办法》《金溪农商银行农村承包土地的经营权价值评估办法》等规章制度，确定土地承包经营权抵押贷款流程。

    该行推出绿色通道，一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用，在资料齐备的情况下，从调查审批到发放，3个工作日限时办结。

    在贷款利率方面，该行实行优惠政策，在基准利率基础上上浮20%；对“两权”贷款不良容忍率提高到7%，消除了客户经理惧贷惜贷心理。

    产品怎么创？

    多种组合模式，形成“助推器”

    该行根据不同的客户类型，探索出“农户+专业合作社+土地承包经营权”“农户+公司+土地承包经营权”和“农户联保+土地承包经营权”3类土地承包经营权贷款模式，最大限度满足了农民的不同需求，前两者是专业合作社、公司经营模式，带动单户农民致富，后者是3-10个农户自愿组合联保模式，经营同一个生产项目，自愿承担项目和贷款风险。

    在具体产品上，该行推出土地承包经营权抵押贷款、土地承包经营权抵押+小额农贷、土地承包经营权抵押+保证贷款、土地承包经营权抵押+“惠农信贷通”等多种组合模式，丰富了产品内涵，增加了实际可操作性。

    价值怎样评？

    构建评估机制，用好“燃料棒”

    试点期间，该行出台《金溪农商银行农村承包土地的经营权抵押贷款价值评估办法》，明确贷款额在30万元以下的，由双方协商评估；贷款额超过30万元的，引入第三方专家评估机制，测算种植的经济作物前3年净产值或未来三年预期净收益作为承包土地经营权的评估价值，按照30%-50%的抵押率匡算贷款授信额度，评估费用由该行全额垫付，降低客户的融资成本。

    风险如何防？

    健全管控机制，筑牢“防火墙”

    影响“两权”抵押贷款发放的主要因素还是风险处置问题。为解决这一瓶颈，该行制定了相应的贷款风险防范措施：

    依法流转处置。对借款人不履行到期债务，依法采取贷款重组、按需清偿、协议转让、农村产权流转中心挂牌再流转等多种方式处置抵押物。

    推出农业保险品种。农户按每亩地8元的保费标准参保，农户和政府按三七比例承担保费，受益人为农商银行。如遇灾情，保险部门为投保受益人提供每亩300元的理赔，既减轻了农户经济损失，又为贷款人提供了债权保障，构建了业务相联、政策互补、风险共担的银保双赢机制。

    设立专项风险补偿金。当地政府从财政部门出资600万元建立风险补偿保证基金，专门用于贷款形成不良之后的清偿。

    组建农业经营大户协会。由农业部门主导，推动新型农业经营主体或种养大户建立会员担保和风险互助补偿基金，每户提供贷款金额的5%作为担保资金池，资金进行专户管理，形成行业担保“信用共同体”和风险共同分担的合作机制。