春寒料峭之下，“经济寒冬”的论调和现实，并未随冬雪一同消融。重压之下，农村中小金融机构又该如何继续突围重生？

    于危机与挑战之下布局谋篇，吉林省农村信用社联合社理事长唐忠民提出，农村中小金融机构的发展，应当牢固坚持和把握全局观、转型发展观、新金融观、全面风险观、公众银行观和党管金融观，努力向一流现代农商银行目标迈进。

    “转型发展观、新金融观、公众银行观，是改革发展路径。也是我们能否取得一个又一个胜利、成功实现变革目标的‘路线图’。”唐忠民解释说道。

    转型发展

    提升综合竞争力

    当“转型”二字成为银行业发展的共同论调，农村合作金融机构的转型之路该行向何处？又如何起步？

    “要跳出农信看农信，跳出银行做银行。”面对问题，唐忠民表示，要想妥善应对新形势、新变化、新挑战，就既要坚持从实际出发，突出前瞻性和可操作性，明确适合自己的发展策略及实现路径，也要站在全省乃至全国的战略高度研究分析问题。

    “综合发展、特色发展、抱团发展、开放发展。”综合考量之下，唐忠民指出了农金机构在转型发展中需秉持的四大策略。

    他分析指出，综合发展策略，意指盯紧国家和地方的政策导向，择机主动出击，多拿金融牌照，实现综合化经营，以“混”制胜；特色发展策略，意指规模较小的农商行，要围绕本区域经济特点、产业特色，扎根县域，支农支小，发展小微金融、绿色金融、社区金融。削减或退出非核心业务，不追求“大而全”，以“特”制胜；抱团发展策略，意指基础较弱的行社，可探索实施行社之间股权链接，在业务合规、风险可控的原则下，通过股权链接形成“共同体”，改善单体法人主体资质受限、资本限额制约的被动局面，实现借力发展。在经济金融一体化程度较高的地区，可探索实施以地区为单位的股权统一管理，谋求以“联”制胜；开放发展策略，则是指要有“大开放”“大合作”的理念，主动融入“一带一路”国家战略，充分利用信贷、货币、资本、外汇四大市场，在边境贸易、结算上做好文章。允许发展实力弱的行社从外部引进资本，也允许具备条件的农商行“资本走出去”，谋求以“广”制胜。

    “与此同时，还要推进业务模式转型。”唐忠民说道。

    秉持服务和服从于支持实体经济这一业务转型的基础，吉林农金机构的业务转型将围绕三大方面展开：

    围绕普惠金融、县域特色金融、农业现代化金融、新型城镇化金融、全民创业金融、生态金融、产业链金融、农地金融“八大金融”，推动以客户为导向的公司业务、零售业务与金融市场业务转型，着力发展高效、轻资本的业务模式；

    围绕服务实体经济目标，加快推动住房、消费、信用卡等零售信贷业务转型步伐，从根本上提高获客能力和盈利空间；

    根据市场发展和客户需求，加强金融市场产品的创新应用，积极稳妥开展资产管理、财富管理、国际业务等新业务，从资产持有型向资产交易型转变，不断丰富客户体验，挖掘市场潜力。

    “人才是重要的支撑力量。”唐忠民告诉记者，为支撑转型发展，接下来，全辖将大力推进人才培养计划：要市场化选拔专业人才，切实发挥市场在人才资源配置的决定性作用，注重在投资银行、风险管理、信息科技、综合金融方面引进专业人才，形成“引进一个人才、带动一支团队”的良好态势。要内培“领军人才”，加大“千人工程”人才培养力度，学习借鉴先进金融业的发展战略和管理技术，培育“一把手”的全局眼光、战略思维，提升参与竞争、开拓市场的能力。要备足县级行社“百人计划”骨干人才，通过基层实践、外派培训、总部挂职等全方位培养，提高青年人才的政治觉悟、专业素质、管理水平，成为基层营业机构和中高级管理岗位后备人才。

    借力“新金融”

    释放创新活力

    面对以互联网金融为代表的“新金融”的蜂拥来袭，被贴上“传统金融”标签的银行业，也在积极地展开一场自我蜕变式的“救赎”。

    “要充分利用和依靠移动互联网、大数据、云计算、区块链等前沿技术，实现传统金融业务与新技术融合，打造新的核心竞争力，借势而上，创新发展。”谈及新金融，唐忠民在依旧保持“拥抱与融合发展”态度的同时，提出了这一“新金融观”，并锁定了实现路径。

    “要加快互联网金融落地，通过‘金融+’、‘互联网+’形成吉林农信独具特色的品牌优势。”唐忠民说道。

    具体做法上，一方面，可以总结推广辖内已经成形的互联网金融、电商平台、社区银行等模式，实现线上线下相结合、线上引导线下发展、线下为线上服务。另一方面，要加快直销银行平台建设，与互联网金融、电商平台、商超物流有效对接，为客户提供多渠道支付场景。

    “要加快推进网点转型步伐。”为迎战新金融，银行业金融机构一再提速“网点转型”的步伐，唐忠民认为，“这也是农金机构未来发展的必由之路”。

    但略有不同的是，他强调，农金机构的网点转型一如农信社改革发展，需要注意“差异化”，例如：地处中心城市的农商行，要加快推进“网点智能化系统”项目建设，给客户以“自助、智商、智慧”的全新感受和体验；规模较大的重点县域，要通过流程优化、产品创新、设备升级、数字媒体和新技术应用，对传统网点功能进行调整和智能升级，推动网点由交易结算型向营销服务型转变。

    此外，在转型的发力方向上，他还指出，各行社要积极与电商开展跨界合作，加快惠农商城、掌上商城营销推广，打破地区限制，实现“家电下乡、农产品进城”；强力推动助农网点升级，探索助农+功能、助农+服务、助农+绩效、助农+社保等，把助农网点办成“新背包银行”和“新型代办站”。

    但提及互联网、新金融，农金机构薄弱的“科技服务支撑能力”是避之不开的一环。

    正所谓，“对症下药”，针对上述问题，唐忠民指出了一系列的“提升”药方，包括：科技要围着“县级行社的创新业务”转，县级行社业务创新到哪里，科技就要服务支撑到哪里；要在现有核心系统基础上，启动规划互联网金融“核心”系统建设，提高快速反应能力；启动实施个人结算账户分类改造、高法网络执行查控等7个刚性项目，年内上线运行；要调整优化现有系统架构，打造互联网金融平台和大数据平台，为发展“互联网+”战略提供强有力的科技支撑；坚持以“开放共享”为思路，推进与平台、应用、运营等领域合作商开展合作，及时服务中小微企业和个人客户，构建以客户为中心的客户、银行、合作伙伴多赢的金融生态圈；加强信息安全的整体规划和设计，强化安全队伍建设，优化科技手段，确保科技信息安全和关键业务持续运营。

    鉴于多年来农金机构“全省一盘棋”的发展思路，唐忠民强调认为，还是要“强化集中运营管理”，即在秉持新金融观的过程中，坚持“小银行、大后台”运营思路。

    打造“公众银行”

    开启第三次变革帷幕

    在监管部门“转型”大考的催促下，全国各省未完成“银行化改革”的农金机构，均保持着快马加鞭的急行军态势。在吉林省，银行化改革已完成73%的农金机构，也将在2017年全面实现“社社变商行”的目标。

    “组建农商行不是产权改革的终点，而是强化管理、打造公众银行的起点。”面对全辖即将收官的“银行化改革”征程，唐忠民将下一个未来目标，锁定在“公众银行”，即打造上市银行、法制银行和责任银行。“继统一法人、组建农商行后，这将是我们要主动历经的第三次机制体制革命！”

    “具备条件的农商行，要择机选择新三板、D板及澳洲、台湾等地上市发展。”一直以来，对于业界众目企及的“上市”目标，唐忠民对全辖始终保持着“努力向前冲”的鼓励态度。

    究其原因，他坦言，一方面，是因为业界共识的“上市利好”：有利于改善股权结构，引入战略投资，解决长期困扰农商行的内部控制和关联交易等问题，实现管理有基础、经营规范、业务公开。另一方面，则是因为当下可以把握的政策机遇和现实条件：就吉林省内而言，有新一轮东北老工业基地振兴战略机遇，有国家级贫困县IPO政策，以及高风险社并购重组的监管激励政策等。

    谈及“法治银行”这一未来公众银行目标，唐忠民指出，“法治是银行业可持续发展之基”，但同时也强调，“法治银行”的真正落地并不容易，至少应满足以下四点：

    要遵循《公司法》《商业银行法》等法律法规，严格依法办事、合规经营；完善法人治理架构，鼓励大股东更多参与农商行决策，试点推进大股东推荐高管，依法保障其表决权、提案权和质询权，增强监督能力；探索建立内部股权流转平台，优化股权结构，加强股东贷款约束；规范信息披露机制建设，接受股东、投资人、员工、社会的公众监督。

    “大银行要尽大责任。”作为省内银行业的“排头兵”，吉林农村合作金融机构一直在践行“责任银行”的使命。只不过，新的一年，路径更为清晰。

    对于“打造责任银行”的目标，唐忠民认为，这是农信社系统多年来“扎根‘三农’、立足县域、当好支农扶微金融主力军”定位、责任与使命的深入延展：要以加大信贷投放和增加纳税贡献为切入点，积极支持吉林省东部绿色转型区和西部生态区建设，支持美丽乡村、美丽吉林建设，支持诚信社会和农村信用建设；充分发挥金融精准扶贫主力军作用，深入实施“五大扶贫工程”，因地制宜探索建立产业扶贫融资机制和模式，降低农民融资成本，加快全省“决战贫困、提速赶超、同步小康”步伐；切实发挥吉林农信慈善基金会作用，积极开展社会捐赠活动，拓宽农信爱心基金使用范围，重点支持教育、医疗、养老、社会保障事业发展；加强金融便民投入，拓宽服务领域，让农民享受市民一样的金融服务。

    “从2017年1月吉林九台农商银行H股上市，到未来一个时期，各农商银行全面建成公众银行。这是我们在不断实现新的跨越发展基础上，为达到做大、做强、做优而进行的变革。”唐忠民强调说道。