近年来，受经济下行和供给侧结构性改革影响，银行业普遍面临风险攀升、利差收窄、同业竞争加剧的现状，不同程度上遭遇到了发展障碍。与此同时，在互联网技术快速发展的当下，如何顺应移动互联网时代的金融服务趋势，加速科技创新？如何不断满足客户日益增长的移动服务需求，构建较为完善的移动金融产品与服务体系？如何利用大数据加强风险防控？面对等等一系列问题，农村中小金融机构急需探寻答案。

    3月24日，由中华合作时报社主办“中国农金商学院系列深度探访活动”开启第二站，共有来自全国15个省份的百余名农商银行、农信联社高管及部门负责人参加了本站活动。本次贵阳交流，是中华合作时报、中国农金商学院“深度探访”系列活动的组成部分，5位来自农商银行业务一线的“实战派”讲师及两位“实战型”资深信息服务专家，分享了宝贵经验。

    从本次交流的情况看，身陷金融脱媒跨界竞争、经济下行风险积聚的困境，我国农信系统的优秀先行者，已经把握趋势，率先利用先进的IT技术和先进的方法论，在资产负债管理与定价、移动绩效管理、基于大数据风控的“快银行”建设等方面，掀起了一场驱动农信系统转型发展的“新科技革命”。

    陈扬宁：建设“合身”的资产负债管理与定价系统

    厦门农商银行科技部总经理陈扬宁，详细讲解了“更适合农商银行的资产负债管理与定价系统”。

    厦门农商银行是福建省乃至全国农村金融改革的先行者，是全国首批获得大额存单发行资格的银行、福建省农村金融机构唯一的国内市场利率定价机制成员单位、福建省第一家加入中国银行业协会票据专业委员会的法人银行。

    陈扬宁认为，农商行不能盲目“拿来”，应建设“合身”的资产负债管理与定价系统。

    厦门农商银行自主研发的“资产负债管理与定价系统”，包含流动性管理、资产负债管理、资本管理、全成本分摊、内部转移定价5项内容，拥有基于SOA的新型穿透式流动性管理架构，能够科学安排业务备付金及业务进度，实现多渠道综合性经营目标管理，具备更贴合农商行实际的FTP定价方案（专家定价法 + 成本加成法）。这套系统，解决了业界公认的资产负债与定价管理的4大难点（应用完整性、管理理念、定价适宜性、数据支持），实现了监管达标、掌握实时信息、快速决策，全面提升了厦门农商银行综合盈利管理水平。

    交流心得：这套系统切合农商银行的业务和管理实际，具有很高的推广价值和借鉴意义。

    丁家奎：基于手持终端的移动绩效管理即将普及

    天维信息董事长丁家奎，讲授了《农商银行移动绩效管理平台运用及趋势分析》。

    广州天维信息技术股份有限公司已登陆“新三板”。2001年成立以来，专注“银行绩效考核”，市场占有率、成功案例数连续多年全国第一。目前，已成功为270余家银行提供绩效考核服务，成为“银行绩效考核管理专家”“先进银行绩效考核系统专业提供商”“国内领先银行绩效考核理念的传播者”。

    丁家奎认为：基于手持终端的移动绩效管理，即将普及；目前农信系统的绩效管理，总体上仍处于“低竞争”阶段，考核内容模糊、大多只考核到机构、机构内部平均主义仍占主导地位；其中，影响绩效考核的因素主要有4个——领导力（40%）、制度（30%）、运营（20%）、工具（10%），因此，要想真正成为战略实施的“指挥棒”，绩效管理必须高度重视“方法论”而非IT工具本身、必须成为“一把手”工程。

    丁家奎提出了银行绩效管理6大趋势：

    1.考核到人，实现所有岗位全覆盖，奠定打破大锅饭的基础。

    2.递进：规模考核 →模拟利润考核→经济增加值（EVA）。

    3.考核将成为创新、转型的重要支撑工具。

    4.与客户管理相结合，以营销为导向，以风险管理为重点。

    5.短期激励与中长期激励相结合。

    6.绩效管理移动化、大数据化。

    交流心得：绩效考核已经成为农信系统转型发展的“必择之选”，面对竞争压力和重重艰难险阻，各行社管理者已经别无选择。

    顾皓：基于手机数据的信贷技术应用是大势所趋

    享宇金服副总裁顾皓，在《农村金融之零售信贷的创新实践——站在未来看实践》的讲授中，分享了“移动白条”“按揭放大贷”等实操案例。

    享宇金服定位于为传统金融机构提供高质的金融风控、风险策略服务，致力于“成为金融行业风险管理效率提升及产品创新的最专业服务支撑公司”，是目前国内唯一通过工信部数据流通安全性测试的非运营商企业和唯一获得全量运营商底层数据的第三方机构。

    “移动白条”是中国移动、享宇金服联合多家金融机构推出的信贷产品——依托移动大数据及金融机构风控审核体系对用户进行信用评估，向符合条件的中国移动、联通、电信用户提供低息高效和纯线上小额信贷产品。“移动白条”信贷额度为500至50000元，实现了“10秒钟极速审核，1分钟快放款”。目前，总申请人数达到500万人，日均申请13000人，审批通过率为13.8%；总放款量达到30亿元，户均用信额7000元，不良率为0.89%。

    “按揭放大贷”产品，依托优质资产（房产），进行模型搭建和参数化设置，实现随时随地线上申请，5秒种获得预授信额度后，预约网点签约，经信息核实，后台秒批处理。“按揭放大贷”已在农信系统应用，目前放款总量为5000万元，户均12万元，审批通过率为75%，不良率控制在0.3%以下。

    交流心得：基于手机等海量数据的信贷技术应用，是大势所趋。

    刘杰：政府大数据风控是农商银行未来竞争的制高点

    药都农商银行业务部总经理刘杰，以《大数据运用——“金农易贷”》为题，讲授了智能化移动信贷的“药都经验”。

    药都农商银行是“服务三农、服务中小、服务地方经济”的典范，是中国金融业基于政府大数据风控实现智能化移动信贷服务的先锋。2016年，药都银行以突出的创新能力和经营业绩被英国《银行家》杂志评选为“全球1000强银行”（全国仅27家农商行入榜）；荣获“‘农信银杯’第六届中国农村金融品牌价值榜”全国农村金融十佳绩效管理银行称号。

    “金农易贷”是一款无需抵押、无需担保的纯信用贷款产品，包括三大系统：省联社手机银行网上银行、“金农易贷”本地化系统、省联社信贷系统，涵盖了自助授信申请、自动准入检查、自动授信评级、自动风险预警、自动利率定价、自助签订合同、自助借款还款7个环节。其中，“大数据建模”主要有4大类：贷前准入模型、信用评级模型、实时风险控制模型、贷后风险预警模型；核心数据仓库的数据来源主包括：亳州市政府智慧城市数据、药都银行存量数据、核心系统数据。

    刘杰认为，政府大数据风控是农商银行未来竞争的制高点。据介绍，“金农易贷”项目2016年7月14日正式上线试运行，截至2017年3月14日，在用信方面：有效申请总计252049次，日均授信金额2520万元；累计还款总笔数124387笔，累计还款总金额30.7亿元；用信笔数207543笔，用信余额38.27亿元。同时，客户经理信贷日处理能力由人均200户跃升至1063户。存量客户在完成预授信确认后，自发起授信申请至完成签订合同放款，平均用时在3分钟以内。新增客户因有“面签”规定，也可在24小时之内完成。

    交流心得：“金农易贷”借助政府大数据进行风控的移动信贷模式，具有开创性和极高的安全性，为全国农信系统甚至中国金融业，树立了标杆。

    卞光辉：自采数据同样能实现大数据风控

    昌乐农商银行“乐融微贷”中心主管卞光辉，以《依托大数据打造“快银行”——“乐融易贷”快贷模式实践分享》为题，讲授了昌乐农商银行“快银行”建设经验。

    昌乐农商银行积极支农、支小服务县域经济，先后荣获“山东省服务名牌”等30余项荣誉称号，法人机构经营管理综合考评连续3年居山东省前列。

    为解决零售客户“散、小、弱”，缺少数据积累和应用，风控标准不一、风控难度大等问题，提升获客能力、提高信贷服务效率、实现零售转型，同时应对互联网金融对农村金融市场的冲击，昌乐农商银行基于已有客户数据和“网格化”自采数据，研发了“乐融易贷”产品，实现了基于大数据风控的自动授信、用信。通过“乐融易贷”，客户可以随时随地通过手机在线申贷、还贷。

    “乐融易贷”包括微信申贷平台、客户信息大数据库、风控策略引擎3大模块，具有产品、渠道、策略、客户、评级、预警6个模型。其中，通过网格化管理等方式自采的客户信息户数，目前已达到70530户；预授信金额达32.24亿元；优质客户实现“秒贷”，服务水平优化升级70%。

    卞光辉认为，目前，对各地农信系统而言，由于政府数据仍难以获得，通过自采数据同样能实现大数据风控。

    交流心得：昌乐农商银行立足县域，在已有数据和外部可得数据无法覆盖全域的情况下，通过加大数据自采力度和大数据风控能力提升，走出了一条“快银行”建设的可行之路。

    李昱：微信银行重在打通业务、建立商圈

    南安农商银行信息科技部总经理李昱，讲授了《农商银行微信运营与业务拓展探索实践》。

    南安农商银行是由银监会批准成立的福建省第一家农村合作银行改制而来，始终坚持“立足三农、服务三农”宗旨，以支农兴农富农为己任，目前存贷规模在当地21家金融机构中位居第一，市场份额占到33%。

    2013年底，南安农商银行开通微信公众平台。2014年，启动微信平台升级项目。2015年，“七彩积分”系统上线，打破了微信与银行业务间的壁垒。2016年，“金融微店”上线，微信用户可直接参与南安农商银行业务。南安农商银行的“金融微店”，成为全省乃至全国第1家。

    李昱认为，微信银行重在打通业务、建立商圈。据介绍，目前，南安农商银行微信平台粉丝数已达到237140人，平均每6个当地居民就有一个南安农商银行的粉丝，粉丝数在福建省农信系统遥遥领先，位列第一。同时，南安农商银行通过微信建立了商家联盟，将银行卡打造成各商户的“会员卡”、“打折卡”，既为持卡客户提供优惠，也给商户带去了免费的增值服务和客流量。目前，已上线567家联盟商家，基本涵盖了南安各乡镇优质、知名商家，形成了以南安农商银行为纽带的“本地商圈”，有力推动了银行业务增长。

    交流心得：南安农商银行的“金融微店”，不仅打通了微信与银行业务，而且吸引了大量忠实粉丝、建立了数量可观的商家联盟，使“金融微店”具备了持续发展的动能，这为农信系统“微信银行”建设，提供了学习借鉴的样本。

    许宪国：电子银行建设应与银行转型相辅相成

    浙江温州鹿城农商银行副行长许宪国，分享了鹿城农商银行转型发展的经验。

    近年来，鹿城农商银行深入推动电子银行业务并积极争取发起设立村镇银行，拓展发展空间。目前，已发起设立村镇银行39家（机构数64个），分布于贵州、浙江、江西、上海、河南等地。各村镇银行坚持支农、支小、支微的战略定位和“做小、做广、做精”的经营理念，取得了良好的经营业绩。

    许宪国认为，电子银行建设，应与银行转型相辅相成。在推进电子银行业务方面，许宪国谈了4个“转型”：

    1.推进资产业务转型。大力拓展小微贷款，目前资产户数已过3.92万户，户均贷款47万元；户数年均增长125.7%。

    2.深化负债业务转型。推出惠民代扣业务，完善增值服务；带动小额低成本拓展。目前存款户数达到116.92万户，年均增长115.64%，活期存款余额达到123.66亿元。

    3.促进服务渠道转型。建设手机银行、网银、微信业务平台，同时优化自助网点和自动柜员机布局。至2016年末，鹿城农商银行电子替代率居全省农信系统首位，达到92%。

    4.助力消费金融转型。打造精品化电商平台；实施客户贡献积分兑换体系。

    交流心得：鹿城农商银行的电子银行建设和村镇银行建设，难能可贵，为业内同行提供了转型发展的样本。

    在最后的“私董会”环节，各位与会嘉宾围绕“新科技革命”，针对农信系统转型发展的焦点、难点、痛点，进行了更深入的沟通。《中华合作时报·农村金融》将陆续刊发相关议题。敬请关注。