经济金融环境深刻变化，农村中小银行转型迫在眉睫。

    “转型发展是福建农信第一要务，关键在于差异化发展，不忘初心，以农为本，保持战略定力，发挥独特优势，咬定‘农’字不放松，扎根县域不动摇，强化农村信用社服务‘三农’的功能，做小而美、小而优的银行，建设升级版的福建农信。”把脉农村中小银行面临的挑战与机遇，福建省农村信用社联合社党委书记余军做出这样的判断。

    在2017年福建农信系统工作会议上，他提出“定位差异化、服务优质化、业务品牌化、经营特色化、管理精细化”的全面转型方向，继续推动福建农信转型升级。

    看准趋势 把握突破口

    2016年，我国经济发展进入新常态，农村中小银行面对经济、信用双下行压力和金融脱媒、互联网金融冲击、不良贷款集中暴露、盈利空间压缩以及同业竞争加剧等诸多内外挑战，在探索与创新中寻找突破口。

    深谙只有与众不同才是极度竞争时代的生存之道，余军在履新不久、在两个月深入调研的基础上，于2016年3月主导提出了福建农信提升核心竞争力、打造“四好银行”的战略思路。

    “初心不忘，打造以农为本的好银行；行稳致远，打造让人信赖的好银行；助力民生，打造受人尊重的好银行；提高素质，打造队伍优秀的好银行”的“四好银行”战略思路，引领福建农信面向“十三五”发展新阶段确立了更加清晰、鲜明的定位，迸发出更加持续的动力，也带来了更为可喜的成绩。

    2016年末，福建农信系统小额贷款占比达38.48%，比年初上升4.55个百分点；电子交易占比88.34%，继续位居全国农信系统第1位；各项存款从4471亿元上升到5251亿元，各项贷款从2816亿元上升到3099亿元；“农e贷”“安居贷”“扶贫贷”“两权”抵押贷款等一系列产品、服务创新，使福建农信“打造‘四好银行’，全面履行经济、政治、社会三大责任，充分发挥农村金融、普惠金融、民生金融三大主力军作用”成效凸显。

    新的一年，在余军看来，农村中小银行面临的挑战依然不容小觑。

    他用“三个难度加大”概括了经营工作面临的挑战：经济持续下行，实体经济效益下滑、需求疲软，贷款规模保持一定幅度增长的难度加大；利率市场化的影响逐步显现，同业竞争日益加剧，继续保持较高水平存贷利差的难度加大；不良贷款持续暴露，欠息客户增多，贷款收息工作的难度加大。

    新的经济形势和新的挑战，需要新的转型思路。

    围绕提升核心竞争力、打造“四好银行”的战略，余军将差异化发展作为福建农信转型的突破口，并提出转型发展要做到“不忘初心，坚守支农支小经营宗旨，坚守‘三农’阵地，做深做透县域市场；聚焦发力，力出一孔，有所为，有所不为，走定位差异化、服务优质化、业务品牌化、经营特色化、管理精细化的路子。”

    基于上述转型思路，他进一步指出了福建农信转型发展的四个抓手。

    优化服务渠道，布局“互联网+金融”战略，由各渠道独立发展的模式转变为以手机银行为主体的线上线下协同发展服务渠道，实现多渠道间的无缝对接，为客户提供全面、综合的金融服务和全新的体验，建强建优福建农信手机银行。

    优化服务产品，推动产品品牌化建设，把福建农信系统67家行社功能相似的金融产品进行梳理、整合，按区域、按种类、按客户群进行统一的包装，形成规模效应、品牌效应，打响“福建农信”金融机构品牌和“福万通”金融产品品牌。

    优化信贷结构，主要从城乡结构、客户群结构、贷款额度结构、担保结构、渠道结构等五个维度进行优化，精准配置信贷资源，从结构优化中要效益，增加盈利能力。

    优化IT架构，以模型化、标准化思路将面向流程处理的系统建设思路转变为面向客户服务，支持灵活产品配置。转型发展的落地，“高大上”“接地气”“有味道”的“拳头产品”开发、渠道优化、流程优化、管理精细化等，都需要IT支持。

    推进转型发展，风险防控是保障。

    “行稳才能致远，”余军指出，新的一年，福建农信将把风险防控放在更加重要的位置上，坚持“系统治理、多措并举、分类指导、重点突破、一社一策”的全面风险管理工作思路，从“坚持‘控新’与‘化旧’并举、坚持‘严防’与‘严惩’结合、坚持‘表内’与‘表外’齐抓、坚持‘内力’与‘外力’协同”四个方面强化风险防控，在组织保障、制度约束、互动机制、加强调控、分类指导、结对帮扶、拓宽渠道、投资入股、靠前指导、驻点指导、薪酬挂钩、借力清收等十二个方面加强防范和处置风险，筑牢转型发展根基。

    有的放矢 探索新路径

    转型意味着变革。最有价值的变革，不是机械的否定，而是扬弃，是否定之否定，是螺旋式上升的传承。

    在采访中，余军多次强调，“支农支小是我们的历史传承和基因，‘农’和‘小’是我们的特色，知农并擅长于农是我们的优势，我们要把支农支小作为差异化发展的战略定位。”

    “中心城市的农商银行要补足短板、深挖支农支小内涵，积极为进城务工的新型农民、进城求学兴业的‘农二代’提供金融服务，等等；县域内的行社要巩固优势、强化支农支小功能，深耕县域‘三农’市场。”余军分析指出。

    万变不离其宗的，则是支持农业供给侧结构性改革这条主线。

    中央经济工作、农村工作会议以及福建的决策部署，都强调要把推进农业供给侧结构性改革作为农业农村工作的主线，培育农业农村发展新动能，提高农业综合效益和竞争力。这为福建农信带来了新机遇。

    “对于福建农信来说，要及时调整信贷策略和结构，创新金融产品，快速精准对接农业供给侧结构性改革带来的新需求，主动服务省委、省政府加快农业供给侧结构性改革的部署，重点支持福建的品牌农业、智慧农业、生态农业，抓住新商机，抢占新市场，获取更多的优质客户资源，培育新的业务增长点。”余军提出。

    基于此，福建农信系统将围绕“充分发挥普惠金融主力军作用”，实施四大工程，即支农支小“十百千万”工程、绿色金融“1357”工程、金融扶贫“1550”工程，以及民生金融“863”工程。

    转型发展是一场攻坚战。

    在把支农支小作为差异化发展的战略定位的同时，还需要以改革创新作为驱动力。

    “唯改革者进，唯创新者强，唯改革创新者胜。”余军指出，改革创新的着力点不仅在于以创新思维编制“十三五”规划、构筑支撑福建农信“四好银行”四梁八柱的战略框架，还要强化农村信用社服务“三农”功能，积极稳妥推进农商银行改制，强化省联社服务职能，同时不断优化管理、指导、协调职能，进一步完善公司治理。

    在他看来，应该将加强党建工作与现代公司治理机制深度融合，把党的领导融入公司治理各环节，以党建引领业务发展，进一步发挥党组织的领导核心和政治核心作用；进一步加强“三会一层”建设，有效发挥股东、董（理）事、监事的作用，提升法人治理效能，做到“两手抓、两促进”。

    “福建农信目前有21000多名员工，其中党员近8000人；营业网点1900多个，实现所有乡镇全覆盖，每个网点都有党员。我们要通过全面从严治党，把福建农信这支队伍，打造成始终维护党的集中统一领导，维护以习近平同志为核心的党中央权威，不折不扣地贯彻执行党的决策部署特别是执行党的‘三农’政策的重要力量。”余军强调。

    此外，推进金融创新也是改革创新的重要一环。

    福建农信将加大科技投入，加强物联网、大数据、云计算等信息技术应用，加快各类应用系统项目建设，以科技创新引领业务创新，推动精细化管理，提升服务水平。积极发展网络金融，创新产品、完善渠道、拓展功能。着力打造“移动银行+移动生活+移动支付+移动营销”四位一体、覆盖多种应用场景的移动金融生态圈。

    按照余军的设想，福建农信将搭建创新平台，完善创新机制，注重金融科技，倡导尊重知识、崇尚创新、追求卓越的创新文化，培育“工匠精神”，让创新在全系统蔚然成风，为福建农信的转型发展提供源源动力。