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深改动向:新实力、新难题、新策略
二零一七年度全国农信系统改革发展趋势报告
本报记者 张永乐 马 悦

    按照中央政府深化改革的总体部署,农信系统改革,正在攻坚克难的深改中不断取得阶段性成果。

    近两个月来,各省级农信社联合社陆续召开新一年度工作会议,总结取得的成果,反思必须破解的问题,并对2017年深化改革做出安排部署。与此同时,中国农金传媒研究院密切关注到当前农信系统深改中的亮点、难点、突破点。

    通过随机抽样,对相关数据进行梳理,同时考虑到各省自然禀赋差异、经济下行特征,为突出样本自身纵向的“成长性”、淡化样本之间横向的比较,我们采用了更能直观描述“成长”的“增长幅度”指标。

    我们发现,基于实体经济运行中的各种矛盾和压力仍在持续向金融机构传导,以及历史包袱、不良反弹、跨界竞争等重压,总体而言,被称为“宇宙第一大行”的中国农信系统,改革攻坚,仍面临诸多困难。

    我们同时也发现,尽管艰难险阻,但变革中的农信系统朝气萌发,总体向好:随着改革的深入,新实力正在困境中逆势凸显;新难题正在审慎中逐步消解;新策略正在创新中发挥重要作用。

    一、新实力

    随机抽取的样本显示:省级农信系统资产总额增长幅度跑赢当地GDP;存款余额、各项存款呈两位数增长;贷款余额、各项贷款增幅可观;不良率反弹压力沉重但总体可控;农信品牌大面积树立。

    (一)资产总额增幅跑赢本省(区)GDP

    经济决定金融。2016年,经济持续下行并有企稳迹象,随机抽取的8个GDP样本省区,GDP均有增长,例如:贵州省为10.5%,吉林省为6.9%。

    与此相应,上述各省区农信系统资产总额,均有不同程度增长,且超过本省区GDP增长。例如:吉林省农信系统增长52.30%,贵州省农信系统增长12.00%。

    (二)存款余额呈两位数增长

    随机抽取的10个“存、贷款余额”样本中,10个省(区)“存款余额”均出现两位数增长。例如:吉林省农信系统为36.3%,山西省农信系统为12.04%。

    “贷款余额”增幅较为可观。

    (三)不良率反弹压力沉重但总体可控

    前述样本中,除个别省区不良率居高之外,总体而言,虽然不良率反弹压力沉重,但仍属可控,遏制“反弹”的力度不断加大并取得成效。例如:吉林省农信系统不良率下降3.5个百分点;江西省农信系统下降0.46个百分点。

    (四)农信品牌在全国范围内大面积树立

    2015年以来,伴随经济明显下行和金融市场“混争”加剧,农信系统不约而同,“危”中乘“机”,充分发挥“人缘”“地缘”优势,加大品牌的立体化传播、塑造,农信品牌在全国范围内大面积树立。

    例如,福建省农信系统,通过细致入微的优质服务、体育营销、渠道传播等,有力打响农信牌。在第六届“农信银杯”中国农村金融品牌价值榜评选中,福建农信系统一举荣获“全国农村金融十佳品牌创新产品”等10项大奖。

    二、新难题

    以下8个关键词,既两两交织,又相互集束勾连,孵化出当前农信系统面临的新难题:公司治理能力、风险管控能力;市场应变能力、支农支小定力;历史包袱、不良反弹;跨界竞争、绩效考核。

    (一)公司治理能力、风险管控能力

    公司治理基础不牢。例如,在管理上,对大股东和高管人员疏于规范。有的大股东隐性控制董事会、套取信贷资金、干预正常经营,“外部人”控制风险增加;管理中的制衡流于形式,个别高管人员权大胆大、欺上瞒下、吃光分光,穷庙富方丈,“内部人”控制问题严重。

    又如,在运营中,对影子银行渗透风险估计不足。全国银行的同业投资及表外理财、信托业务快速增长,大量进行资金池运作和嵌套投资,致使不同金融机构业务间的关联性和金融风险跨行业跨市场间的传染性明显增大。在此背景下,农信系统有的行社业务“脱实向虚”,资产扩张非信贷化趋势明显,以理财业务为代表的非标业务过快扩张,底层资产不明,名为创新,实则是融资套利、监管套利,缺乏“穿透化”检视手段,跨市场投资大量采用被动型投资管理方式,风控措施、投后管理参差不齐,极易集聚流动性风险、法律风险和声誉风险。一旦风险发生,具有强烈的外溢性和传导性。

    (二)市场应变能力、支农支小定力

    市场应变能力差,支农支小定力不够。例如,部分行社忙于“跟上形势开拓新业务”,支农支小定位却出现偏离,面向“三农”的业务减少,农村网点业务萎缩。

    (三)历史包袱、不良反弹

    例如,经济持续下行,历史遗留的顶冒名贷款、大额超比例贷款和多头授信连环互保贷款陆续显现,甚至出现不良贷款反弹面积大、势头强、速度快的险情。

    (四)跨界竞争、绩效考核

    例如,盲目参与跨界竞争,绩效考核体系单纯追求利润、一味追求规模,难以成为农信系统转型发展的“指挥棒”。

    孵化新难题的8个关键词:历史包袱、不良反弹、跨界竞争、绩效考核、公司治理能力、风险管控能力、市场应变能力、支农支小定力

    三、新策略

    针对上述各种因素孵化出的新问题,全国各省级农信联合社,因地制宜,已经落实或正在筹划、强化新的应对策略。除了积极推动省联社改革,新策略主要包括:四大策略、四个定位、三大银行、一个突破口、业务模式转型、绩效考核机制转型。

    四大策略

    1.综合发展策略:以“混”制胜

    具备一定规模的农商行,紧盯政策导向,抢抓国家推动金融业准入开放和多层次资本市场建设,择机主动出击,探索设立金融租赁公司、金融资产管理公司、消费金融公司、村镇银行控股公司等,争取多种金融牌照,实现综合化经营。

    2.特色发展策略:以“特”制胜

    规模较小的农商行,围绕本区域经济特点、产业特色,扎根县域,支农支小,发展小微金融、绿色金融、社区金融。削减或退出非核心业务,不追求“大而全”。

    3.抱团发展策略:以“联”制胜

    基础较弱的行社,探索实施行社之间股权链接,在业务合规、风险可控的原则下,通过股权链接形成“共同体”,改善单体法人主体资质受限、资本限额制约的被动局面,实现借力发展。在经济金融一体化程度较高的地区,探索实施以地区为单位的股权统一管理。

    4.开放发展策略:以“广”制胜

    以“大开放”“大合作”的理念,主动融入“一带一路”国家战略,充分利用信贷、货币、资本、外汇四大市场,在边境贸易、结算上做好文章。允许发展实力弱的行社从外部引进资本,也允许具备条件的农商行“资本走出去”。

    四个定位

    向下向内是农信系统的发展方向,无论是量力而行的自身内在要求,还是复杂经济金融形势的外部倒逼,都必须心无旁骛,坚持深耕本地市场,不能左顾右盼,目光游离。

    1.市场定位:特色服务

    特色鲜明是农信系统的市场竞争力所在。坚持“做小不做大、做实不做虚、做土不做洋”,专注于普惠金融、小微金融、扶贫金融、社区金融、消费金融、绿色金融,不一味求规模,而是有特色,既积极作为,也量力而行,不盲目跨界发展。着力围绕大型银行意愿不强、覆盖不到、微型银行能力不够的领域,加大资源投入,提升服务水平,利用本乡本土优势,形成特色化的比较竞争优势。这方面必须建立精细化的量化考核指标,引导和倒逼形成支农支小的长效机制。

    2.区域定位:支持当地

    支持和培育地方经济发展新动能是农信系统的职责所在。围绕农业现代化建设,积极支持农业规模化生产和集约化经营,加大对农村产业结构调整、农业科技创新、农业流通和生态领域的信贷支持。主动顺应一二三产业融合发展趋势,加大对种粮大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业、县域小微企业等市场主体的支持。围绕新型城镇化建设,大力发展消费信贷。积极参与全省脱贫致富奔小康工程,实现扶贫小额贷款对符合条件建档立卡贫困农户有效信贷需求的全覆盖。

    3.服务定位:推进产业结构调整

    “三去一降一补”是当前经济工作的主要任务。加强和地方政府的协调沟通,主动发声,主动配合,主动补位,有所作为。主动融入当地经济发展,遵照国家产业政策,尊重产业发展规律,考虑地方资源禀赋,找准当地鼓励类产业发展的着力点、限制类产业政策实施的平衡点、淘汰类产业政策落地的切入点。通过差别化授信、定价等方式,确保鼓励类企业能够享受到有效金融支持;限制类企业因企制宜,不搞“一刀切”,有订单有发展的要稳妥支持;淘汰类要平稳过渡,平稳退出。

    4.业务定位:服务重心下沉

    下沉农信系统的服务重心,以建设长效机制来稳固“底盘”。以客户管理为基础,在传统服务项目上推陈出新,使产品内涵与附加服务向高端延伸,增加客户的依赖感和黏性,带动存款和相关增值业务的发展。发挥农信系统的人缘地缘优势,结合“阳光信贷”工程的推进,实现服务片区精细化、网格化管理。坚持专业服务方向,提高专营支行、专营部门、专营中心的运营管理水平,进一步深化直销银行、手机银行等新型服务方式,打造适应市场需求的精品银行。

    三大银行

    1.打造“上市银行”

    上市有利于改善股权结构,引入战略投资,解决长期困扰业界的内部控制和关联交易等问题,实现管理有基础、经营规范、业务公开。鼓励有条件的农商行向主板申请上市。用好用足国家级贫困县IPO政策,支持相关农商行加快上市步伐。积极争取高风险社并购重组监管激励政策,具备条件的农商行,择机选择“新三板”、D板及澳洲、台湾等地上市发展。

    2.建设“法治银行”

    遵循《公司法》《商业银行法》等法律法规,严格依法办事、合规经营。完善法人治理架构,鼓励大股东更多参与农商行决策,试点推进大股东推荐高管,依法保障其表决权、提案权和质询权,增强监督能力。探索建立内部股权流转平台,优化股权结构,加强股东贷款约束。规范信息披露机制建设,接受股东、投资人、员工、社会的公众监督。

    3.落实“责任银行”

    大银行应尽大责任。以加大信贷投放和增加纳税贡献为切入点,积极支持生态区、美丽乡村建设,支持诚信社会和农村信用建设。充分发挥金融精准扶贫主力军作用,深入实施“五大扶贫工程”,因地制宜探索建立产业扶贫融资机制和模式,降低农民融资成本,加快实现小康步伐。加强金融便民投入,拓宽服务领域,让农民享受和市民一样的金融服务。

    一个突破口

    找准涉农投放新的突破口。

    树立“大三农”“大零售”“大消费”理念,积极拓展涉农信贷新领域。大力发展消费金融,围绕汽车、装修、教育、家电等农村消费新领域,逐步扩大消费贷款总量。积极探索发展养老金融,在养老服务设施建设、养老金管理、健康产业发展等方面提供综合金融解决方案。着力发展旅游金融,重点拓展红色旅游、产业旅游、观光旅游以及乡村旅游等旅游产业链客户,打造新的信贷增长点。高度重视农民市民化过程中客户的维护和拓展,为进城农民提供就业创业、进城落户、子女教育、房屋租住、社会保障等一揽子配套金融服务,特别是结合农村青壮年外出务工经商较为普遍的特点,研究制定针对性的金融服务措施。

    业务模式转型

    服务和服从于支持实体经济,是农信系统一切业务转型的基础。

    对传统业务,坚持“简单化、回归主业”思路,优化管理模式,改进业务流程,降低服务门槛,缩短融资链条,提高金融服务的覆盖面和可获得性。

    对创新业务,坚持依法、合规、稳健前提,找准与社会需求结合点,将创新聚焦在直接服务实体经济上,集中在“三农”、小微企业的信贷产品等与自身定位密切相关的业务上。在满足合理信贷资金需求和保持流动性的前提下,稳步实施资产驱动负债策略,保持资产整体收益合理水平。

    绩效考核 机制转型

    围绕专注主业、回归服务实体经济本源实施绩效改革,用好绩效考核机制这个“指挥棒”。将支农支小、稳中求进的规划量化落实到绩效考核的指标体系中,提高改革转型、风险防控等因素比重,降低规模、速度的权重,加快建立以价值创造为导向、风险和收益相平衡的绩效考评体系,避免单纯追求利润、盲目追求规模的短期行为。

    四、2017年部分省(区)农信社战略部署

    江苏:

    坚守“三农”市场定位,坚持稳中求进总基调,坚持以提高发展质量和效益为中心,坚持把防控风险放到更加重要的位置。坚决摆脱迷恋资产扩张的粗放经营模式,把金融资源更有效地配置到“三农”重点领域、关键环节和薄弱地区,在服务农业供给侧改革进程中更好担当农村金融主力军的历史使命。

    河北:

    坚持“立足三农、面向县域(社区)、服务中小企业”定位不动摇,以改革为统领,以质效为中心,以问题为导向,继续解放思想、奋发有为,全面提升发展质量和效益,扎实推进“1342”工程,即抓牢深化改革主线,突出“双基”共建、小贷中心、流程银行三大重点,着力加强科技创新、绩效考核、风险管控、全员培训四项基础工作,全面强化从严治党和企业文化两个建设,加快打造现代金融企业,全力做强做优河北农信,确保以良好的精神状态和工作业绩迎接党的十九大胜利召开。

    湖南:

    围绕富饶美丽幸福新湖南建设,坚持稳中求进工作总基调,坚持以新发展理念为引领,坚持深化改革、强化管理、稳健经营、转型发展,坚持以提高质量和效益为中心,着力增实力、促转型、强创新、控风险、补短板,推动各项工作取得新突破、实现新跨越。

    福建:

    积极适应经济发展新常态,助力农业供给侧结构性改革,围绕提升核心竞争力、打造“四好银行”战略思路,坚持以转型发展为第一要务,以支农支小为第一责任,以防范风险为第一任务,以改革创新为第一动力,找准坐标定位,扎实推进工作,发挥农村金融、普惠金融、民生金融三大主力军作用,为“再上新台阶、建设新福建”贡献农信力量。

    安徽:

    以新发展理念为指导,坚持科学发展、稳健经营,以推动“两个转变”为目标(增长方式从规模速度型向质量效益型转变,业务模式从“小而全”向“专而精”转变),以创建“三好银行”为抓手,以业务结构调整和转型升级为重点,以确保不发生系统性风险为底线,用心支持实体、用情服务“三农”、用力防控风险,全面实施五大发展行动,助推美好安徽建设。

    陕西:

    围绕“抓党建、促改革、稳发展、控风险、强管理”五大中心任务,稳妥推进体制机制改革,切实回归服务实体经济本源,持续强化内部管理,坚决守住风险底线,不断强化系统党建和作风建设,全面提升全省农合机构服务“三农”和地方经济的能力,为全省追赶超越和陕西信合事业稳步健康发展做出积极努力。

    内蒙古:

    按照统筹推进“五位一体”总体布局和协调推进“四个全面”战略布局要求,坚持稳中求进工作总基调,深入实施“三支银行”发展战略,大力促进自治区“五化协同”,以支持农牧业供给侧结构性改革为主线,把防控金融风险放到更加重要的位置,继续深化“两坚守、两重点、两保障、两促进、两提升”工作举措,不忘初心,砥砺奋进,努力推动全区农村合作金融事业平稳健康发展,以优异成绩庆祝内蒙古自治区成立70周年、迎接党的十九大胜利召开。

    江西:

    主动适应经济新常态,以全面完成产权改革为新起点,以建设现代商业银行为新目标,着力在差异化发展中扩大竞争优势,着力在特色化经营中提高专业水平,着力在精细化管理中提升经营质效,奋力开启全省农商银行改革发展新征程,为决胜全面建成小康社会、建设富裕美丽幸福江西作出新贡献。

    黑龙江:

    坚持以深化农业供给侧结构性改革为主线,坚持把防控金融风险放到更加重要的位置,以创新驱动为引领,深入推进转型发展,稳步实施“十三五”规划,统筹做好防风险、稳增长、促改革、调结构各项工作。

    吉林:

    以“稳中求进、进中控险”为主基调,持续推进深化改革、风险管控、转型发展 “三大战役”,牢固坚持和把握全局观、转型发展观、新金融观、全面风险观、公众银行观和党管金融观,解放思想,不忘初心,砥砺前行,实现“社社变商行”,努力向一流现代农商银行目标迈进。

    山西:

    以“四个一”、“五个全面”战略部署为统领,坚持“改革兴社”,加快体制、机制转型的新步伐;坚持“发展立社”,争创规模、质量、效益并重的新业绩;坚持“管理强社”,实现精细化、流程化、差异化管理的新突破;坚持“创新活社”,推出靠创新推动改革发展、转型提质的新举措;坚持“服务优社”,走出支持地方经济发展的新路径;坚持“队伍壮社”,开创打造优质农信团队的新局面;坚持“合规治社”,取得坚守不发生系统性、区域性金融风险底线的新成效;坚持“党建领社”,营造风清气正、干事创业的新气象。概括为:围绕“八个坚持”,实现“八新”目标,走出一条符合山西农信改革发展实际的新路子。

    贵州:

    坚守“三个不变”,融入“两大战略”,大力支持供给侧结构性改革,更加注重服务实体经济,更加注重质量效益,更加注重改革创新,更加注重服务质效,更加注重队伍素质,更加注重党的建设,持续推进普惠型、创新型、稳健型银行建设,奋力开创贵州农信可持续发展新局面。

    新疆:

    以社会稳定、长治久安总目标为指引,聚焦总目标、盯住总目标、落实总目标,全面贯彻落实自治区第九次党代会、稳定工作会议、经济工作会议、农村工作会议等一系列会议精神,秉持“一保、两调、三增、四强化、五重点、六着力”的工作总基调,加快依法治社、稳健发展,深化改革、提质转型步伐。不忘初心,着力打造最具影响力的普惠银行;凝聚合力,着力打赢金融精准扶贫这场攻坚战;统筹城乡,着力打赢结构调整这场硬仗;严守底线,着力打赢防控风险这场持久战;上下同欲,着力打赢“补短板”这场歼灭战;深化改革,着力打赢提质增效这场硬仗;稳字当头、稳中有进、稳中求好,砥砺奋进、实干为先,努力把农信社打造成新疆最具影响力的普惠银行。

    甘肃:

    继续实施“三大战略”,深入开展“管理提升年”活动,着力推进改革发展,着力防控经营风险,着力提升服务质效,着力转变发展方式,全力实现各项经营目标任务。

    广东:

    坚持“稳中求进”的工作总基调,牢固树立和贯彻落实发展新理念,把握引领经济金融发展新常态,坚持以提高发展质量和效益为核心,认真贯彻省委、省政府关于“防风险、促发展、谋改革”的工作部署,深入实施创新发展战略,积极践行普惠金融,坚决守住不发生系统性金融风险的底线,努力建设“好银行”,为广东“三个定位、两个率先”做出积极的贡献。

    河南:

    按照“稳、严、实、细”工作要求,努力做好转观念、强管理、练内功、树形象各方面工作,全力支持“三农”发展,全力推进体制改革,全力提升信贷质量,全力抓好风险防控,全力强化基础支撑,全力加强队伍建设,推动全省农信社系统各项工作开新局、谱新篇、展现新形象。

    广西:

    坚持稳中求进工作总基调,深入贯彻“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局,大力践行新发展理念,坚持以提高发展质量和效益为中心,全面做好深化改革、发展业务、防控风险、从严治党等各项工作,着力打造精品银行、活力银行、普惠银行、稳健银行、长远银行,大力推进广西农村合作金融改革发展再上新台阶,为营造“三大生态”、实现“两个建成”、谱写建党百年广西发展新篇章贡献新力量,以优异成绩迎接党的十九大胜利召开。


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