山东诸城农商银行创新产品服务、优化业务流程，“支农支小”成效显著。截至2016年末，总资产达268亿元；各项存款额达201.8亿元、各项贷款额达115.5亿元，新增实体贷款5亿元；上缴各项税金1.37亿元。该行也是山东省农信系统唯一的“新三板”试点行。

    科学施策加大贷款投放

    围绕解决现代农业抵押品少、担保难问题，该行以新型农业经营主体为支持重点，结合区域、客户特点，创新落实国家信贷支农工作精神。

    十八届三中全会以来，党中央大力推动农村土地变革，增强县域农村土地流动性。该行加强与当地相关部门联动，充分调动“三农”信贷投放的内在积极性，特别是依托齐鲁农村产权交易中心，把以前不能抵押的土地承包经营权、土地流转收益权、林权、农民私有房产等农村产权全部纳入抵押范围，激活农村 “沉睡”资产。目前，已累计发放“两权”抵押贷款136笔、金额达6643万元。

    该行多措并举增强支农实力。积极申请人民银行支农再贷款，严格用途、专项管理，进一步放大贷款的使用效益。3年来，累计办理支农再贷款额达2.5亿元，全部用于有效益、有市场、有信誉的农业专业合作社、家庭农场等经营主体及农产品加工等农业产业化龙头企业。目前，诸城市规模以上农业龙头企业280余家，销售收入过亿元的龙头企业48家，该行与其中238家农业龙头企业建立了信贷业务关系，贷款余额达38.6亿元。

    另外，该行还主动搭建政银合作平台，加强与政府专项资金合作，用好5亿元转贷专项资金，共同助推实体经济爬坡过坎，累计为13家企业发放周转资金24亿元。同时，根据贫困户经济程度，划档分类扶持。其中，富民农户贷利率执行基准利率，全部由财政贴息，扶贫对象是有发展项目的贫困户；富民生产贷主要面向具有带动脱贫项目的企业（农业新型经营主体），财政贴息后贷款利率仅为2.655%，而市场上一般利率则为8%—10%。目前，已发放富民农户贷54户、金额达243万元，富民生产贷3笔、金额达57万元。与辖内下河村实行点对点帮扶，出资40万元维修乡村旅游的道路，帮助扶贫村脱贫致富。

    因地制宜创新信贷产品

    该行已形成“小额联保、个人纯信用、有效抵质押、反担保、1+N组合、产业链条”等融资模式，产品达50余种，增强了服务实力。

    “小额联保融资模式”主要是以农户信用评定贷款为主体，解决刚刚起步、分散种养、规模较小的农户贷款需求。基本运作方式是每3—5户农民自愿组成联保小组，核发贷款证。本人持贷款证、身份证到营业柜台办理贷款，3—5分钟办理完毕。这样既解决了农户抵质押物少、担保难，又把农户单笔业务做成批量放贷，大大减轻了客户经理工作强度。

    “个人纯信用融资模式”注重把无形信用量化为有形贷款，向诚实守信的农户发放纯信用贷款，3年以内循环使用，凸显“诚信”价值，实现了农区放贷方式的重大突破。该行率先在乡镇网点开展消费信贷业务，引导广大农区客户转变消费需求。目前，已发放“农贷通”纯信用贷款430笔、金额达4120万元；惠农消费贷563笔、金额达7932万元。

    “农村产权抵质押融资模式”则是指除传统存单、股权、车辆等抵质押贷款外，对农民具体量化、价值易评估、办理确权登记的资产，通过齐鲁产权交易中心等部门办理抵押登记，激活林权、大棚、大型农业机械设备、聚合区房屋等农村产权资产，把有效资产转为创业资本。目前，发放林权抵押贷款14笔、金额达4680万元；聚合区房地产抵押贷款370笔、金额达1965万元；大型农业机械设备抵押贷款31笔、金额达428万元。

    该行针对小型农用车、简易大棚、羊舍猪圈及大量集体土地上建设的营业用房等价值无法具体确权登记的资产，推出了“反担保”融资模式，有效解决了农户抵押难、找保证人难的问题。借款人以“全部身家”为保证人代为偿还贷款提供担保，“倒逼”出真实信贷需求和用途，防止贷款转借挪用，探索出了农民融资新途径。

    “1+N”担保组合融资模式中，“1”即以借款人、股东、关联人、实际控制人的企业或个人的不动产抵押；“N”即在实现可供抵押的财产全部抵押后，还不能满足需求的，向客户发放一定数量的保证、联保及第三方监管动产质押等多种方式的担保贷款。目前，为561名客户办理“1+N”贷款1725笔、金额达8.9亿元。

    对于产业链条上各个经济主体，该行也分别给予信贷支持，让具有链条合作关系的农业龙头企业、担保公司、农民专业合作社、农户、农资销售商以及银行组成利益共同体。目前，已办理“供应链”贷款1218笔、金额达3.6亿元；为3家企业发放“4+1”农业产业链贷款10笔、金额达1.2亿元，并带动了2100余名养殖户发展养殖。

    创新推广“家庭银行”模式

    该行把“互联网+家庭银行”作为推动“支农支小”工作的重要途径，实现“银行与家庭”全面合作共赢。目前，已与3191名客户签订了《“互联网+”家庭银行框架合作协议》，预授信4.9亿元。

    围绕客户的生产经营、生活消费、品位提升，该行提供了投资理财、财产增值保值等私人订制服务方案，真正把农商银行打造成千家万户的“家庭银行”。如参与当地政府主导的“民生工程”建设，银行卡实现养老、医疗、出行、生活缴费“一卡通”；与房地产开发商、汽车经销商、大型市场商场等签订合作协议，商家享受金融便利，客户得到产品价格实惠，为客户的生活提供更大的方便。

    此外，该行集电子银行、社区O2O服务、购物消费、在线支付、网络融资等一体化的“智E购”电商平台，为广大客户特别是偏远农区客户提供“一站式”服务。线下，建立了百余家“农商特惠商户”联盟，涉及酒店、汽车等各个行业，实行刷银行卡打折优惠；线上，对接龙头企业、大型超市、专卖店，客户原材料采购给予折扣优惠；对接电商创业园、物流公司等，目前已与254家电商达成合作协议，并设立了“桃林山茶”等“山东特产”专区，让农户产品卖得出去、所需的农资买得进来。同时，做大做强生活圈。借助现代科技系统，相继研发物业管理、校园圈存机、银医就诊卡、公交一卡通等7个项目。

    该行还不断转变机制、完善流程、重组架构，让农民和中小微企业获得贷款更容易、办理业务更便捷、服务费用更优惠，把农商银行打造成“支农支小”的惠民工程。