位于江西省西南边陲的遂川县，是湘赣两省八县的交界之地，素有“八山半水一分田，半分道路和庄园”之称，是吉安市面积最大、人口最多的县，也是国家新一轮扶贫开发工作重点县。

    “金融扶贫，我们责无旁贷。”江西遂川农村商业银行董事长左江萍表示，“遂川农商银行下达了3年支农支小信贷计划，加大投入、扩大用信面，精准施策，以金融改革之力助推精准扶贫，帮助老区人民走上致富路。”

    在这场脱贫攻坚战中，该行因地制宜、因势利导，将金融改革与扶贫开发相结合，创新推出了小额农贷升级版、绿色脱贫贷、红色扶贫信贷、村级产业扶贫、移民安置住房按揭、助学贷款等产品，使得更多贫困人口摘下了“贫困帽”，走上了幸福路。

    小额农贷升级版：

    撒向人间都是爱

    衙前镇农民邱文凯常年在外打工，但一人赚钱全家花，怎样才能脱贫过上富裕生活。2006年，他萌生了回乡创业的念头，怀揣着打工攒下的2万元，打算在山林里做种养业，但现实比理想更残酷——稍成规模的山场，没有5万元投入根本周转不过来。

    就在邱文凯一筹莫展之际，衙前信用社为他带来了3万元的贷款。当年因市场行情火爆，邱文凯不仅收回了成本，还赚了4万元。尝到甜头的邱文凯立即扩大了种养规模，他的贷款额度也从3万元逐步提到20万元。2015年获得了30万元的贷款。在遂川农商银行的支持下，邱文凯彻底甩掉了“贫困户”的帽子，过上了小康生活。

    遂川农商银行信贷部总经理李晓康告诉记者，该行的小额农贷不同于传统的小额农贷，是小额农贷升级版。在贷款额度上，由原来的3万元、5万元，提高到现在的30万元；在贷款范围上，从原来支持农民购买化肥、农药等基本生产资料到满足农民生产、生活、消费等各种资金需求，小额农贷功能更完善；在贷款期限上，从1年为主延长至最长3年，特殊行业还可顺延5年—8年；在贷款发放途径上，从传统的物理网点柜面到网上银行、手机银行，拇指一点，信贷资金立马到账。

    近3年，该行共累计发放农户小额信用贷款达3.98万笔，累计发放金额达11.98亿元。小额农贷已成为遂川农商银行支农、扶贫的金字招牌。

    “红色扶贫信贷”：

    党员引领小康路

    高坪镇车下村平均海拔700米以上，全村400多户农户，其中贫困户达190多户，贫困人口650多人，属于典型的山区贫困村。

    张冬梅是高坪镇车下村党支部书记。为了鼓励村民通过种植油茶脱贫，张冬梅成立了遂川县高坪镇车下村油茶专业合作社。在该行的支持下，张冬梅获得了60万元的“红色扶贫信贷”。有了金融活水，车下村油茶专业合作社步入了快车道。现在，合作社种植油茶面积达1800亩。2017年，预计可实现经济收入280万元。

    如何发挥党员引领作用并助农脱贫？2015年，遂川农商银行以“党建+”的思维，适时推出了“红色扶贫信贷”，为精准扶贫提供强力引擎。

    “红色扶贫信贷”明确以党员为骨干的各类专业合作社、产业互助组、农场、林场等农村经济组织为申贷对象，县政府每年还对产业发展效果好、扶贫带动大、资金良性运转的获贷农村经济组织给予专项直补，直补金额最高可达5万元。同时，遂川农商银行对该类贷款实行利率优惠政策，在同期同档次的基础上利率普遍下调30%—60%。

    截至目前，该行共发放“红色扶贫信贷”2600多笔，金额达15500万元。扶持农村党员创业项目300多个，带动茶叶、金橘、茶油、毛竹、蜜柚等多类涉农产业的转型升级，催生出了一批“茶叶村”“金橘村”“板鸭村”等“一村一品”格局明显的富裕村，并带动了周边4600多名贫困人口实现了稳定就业。

    移民安置住房按揭贷：

    “贷”来广厦千万间

    家住黄坑乡昆岗村的移民户李华优刚拿到钥匙，就兴冲冲地带着一家人往购买的移民房赶。他告诉记者，以前住在几百米高的深山老沟里，一家三代人挤在几间石头砌成的平房里。离圩镇山路几十里，步行需要几个小时，交通不便，吃水都困难。“如今我搬进了园区，既可照顾孩子读书，又能在家门口打工，真是感谢政府和农商银行。”手捧着新居钥匙的李华优脸上洋溢着幸福的笑容。

    帮助李华优实现新居梦是该行开展移民安置住房按揭贷款的一个缩影。2013年，遂川县被列为“江西省4个移民搬迁进城镇进园区”试点县之一。作为服务县域经济的金融主力军，该行将支持移民搬迁作为新形势下金融扶贫的一项重要举措，并将移民搬迁与支持城镇化建设有机结合起来。李晓康向记者介绍，在移民安置住房按揭贷款上，遂川农商银行不断创新经营理念，让移民得“实惠”。

    据了解，针对移民安置房房产证不能及时办理、移民普遍缺乏有效抵押物的特殊情况，该行对移民安置住房按揭贷款执行先授信后抵押，即在所建房屋取得产权证前，农商银行根据遂川县扶贫和移民办公室提供的需要发放移民安置住房贷款人员名单，统一时间集中为符合贷款条件的移民户按照移民安置信用等级评级授信，批量授予信用额度发放贷款，待县扶贫和移民办为移民贷款户办理好房屋所有权证后，再做抵押物关联。

    在贷款额度上，该行对移民房资金缺口部分提供贷款，单户最高可贷10万元；在还款期限上，由移民户根据还款能力自行确定，最长可达10年，避免“一年一贷一还”；在还款方式上，该行将传统房贷“一月一还”改为“按季还款”，且每年只需归还10%的贷款本金；在利率上，移民安置住房按揭贷款利率比同类抵押贷款利率优惠20%，享受同期同档次小额农户贷款利率优惠政策。

    截至目前，该行为242户移民户发放了移民安置住房按揭贷款，贷款金额达1989万元。

    “绿色脱贫贷”：

    “大手”拉“小手”结对帮扶

    遂川惠农饲料贸易有限公司是一家从事饲料批发及零售的企业。该企业为10多名建档立卡贫困户创造就业岗位，还先后资助过多名贫困学子入学。今年，该企业向遂川农商银行提出了贷款需求。遂川农商银行根据扶贫办贫困户名单，会同该企业入村逐户实地走访了解，最终确定了与禾源镇三溪村、于田镇田心村共28户贫困户结对帮扶。该行按照每户5万元—10万元额度向该企业发放“绿色脱贫贷”200万元。同时，还可让结对贫困户每年获得1500元到3000元不等的收益。

    随着支农支小信贷资金需求的急剧增加，金融扶贫资金压力增大。而在精准扶贫过程中，很多贫困户都属于收益型以及就业型建档立卡贫困户。针对以上情况，该行根据遂川县人民银行制定的《遂川县“绿色脱贫贷”实施方案》，推出了“绿色脱贫贷”信贷产品。其运作模式为农商银行利用向县人行申请的扶贫再贷款资金，以“扶贫再贷款+农商银行自有资金+定向利息贴补”的金融扶贫模式，优先用于支持建档立卡贫困户和带动贫困户就业发展的企业、农村合作社等农村经济组织，通过信贷资金引导其发挥帮、传、带作用，吸纳建档立卡贫困户就业、入股和技术培训，推动产业发展、企业增效、贫困户增收。贷款期限一般为2年，可适当延长，利率按人行同期贷款基准利率执行，比同类企业抵押贷款利率优惠70%；农村经济组织承诺按贷款金额每5万元—10万元带动1户贫困家庭脱贫，并给予每户贫困家庭每年不低于百分之三即每万元支付300元的分红。

    截至目前，遂川农商银行共发放“绿色脱贫贷”8户，贷款金额达5000多万元，帮扶建档立卡贫困户1000多户。