山西省陵川县农村信用合作联社积极探索信贷业务发展模式，加速启动创新引擎，全面实施小微贷款集中化管理，所有贷款的发放全部由小微贷款集中审批中心统一审批，在持续规范贷款投放流程的基础上，严把每道风险关卡，切实保障每笔贷款的发放有始有终、保质保量，为实现银行各项业务健康发展、满足小微企业发展所需资金提供了重要支撑。

    为改变以往贷款风险不能有效把控的信贷投放模式，彻底消除客户经理惜贷惧贷心理，陵川联社经过大量的前期准备，积极引进最先进的德国微贷技术，在全系统全面推行小微贷款集中化审批，通过调查工具表全面量化指标，调查资料全部以实物和相关证明为主要依据，不以客户经理的主观估计和客户的口头表述为唯一评判依据，客户经理的风险防控意识显著提高，贷款质量逐步改善。

    积极修订制度，全面推广渐入佳境。陵川联社在小微贷款集中化管理试点中坚持“两条腿”走路。一是积极修订各项制度，让《小微贷款集中化审批管理办法》《贷款各环节尽职基本要求》《个人客户尽职调查工具表》等制度与贷款调查工具表互通互融。二是理事长亲自督阵，每周一晚上理事长与小微贷款审批中心的客户经理交流座谈，根据运行中发现的问题和困难，找出与现有制度的冲突与矛盾，加以补充完善，确保小微贷款集中化管理运行持续平稳。

    缩短办贷时限，客户体验前所未有。自从实施小微贷款集中审查审批后，陵川联社的信贷效率显著提升，审查审批、信贷系统录入及资料整理仅需1个工作日，贷款发放的完成也仅需2个工作日。最为关键的是，小微贷款集中审批人员的科学优化配置，简化了流程中相关岗位的重复复核，缩短了审查审批流程的处理时间，审批通过率大幅提升，达到99%。

    科学量化指标，贷款质量明显改善。陵川联社通过调查工具表对指标的科学量化，更加科学的衡量客户的还款能力和还款意愿，保证了贷前调查阶段的客观真实；通过规范化的办贷流程和科学的交叉验证技术，帮客户经理打了镇定剂，客户经理的惧贷惜贷心理逐步瓦解；通过量化指标、核实用途，确保贷款放得出、收得回，彻底消除了客户经理的后顾之忧，极大鼓舞了客户经理的放贷热情，客户经理的贷款营销意识显著增强；避免了因过度授信而造成的贷款损失，调查工具表解决了先前的贷前调查不真实、贷款审查审批流于形式等问题，保证了信贷业务的健康、稳定运行，为推动业务发展增添了动力。

    截至目前，陵川联社已成功完成小微贷款审贷模式的平稳过渡，操作流程基本理顺，实现了系统内所有贷款审查审批的统一调配，加快了贷款的发放速度，同时通过信息化数据传输及流程化系统控制等手段，保证了贷款的发放效率，为当地申请贷款的农户、商户和广大小微企业客户提供了极大便利。截至目前，该联社通过小微贷款集中审批流程已经发放贷款1107笔，金额6230万元，其中，新增贷款262笔，金额2502万元。

    在农信社的创新驱动下，县域小微企业发展正蓬勃驶向新的蓝海。