流程银行是以发展战略为导向，以客户为中心，以风险管理为基础，以信息技术为支撑，持续优化与再造业务流程和管理流程，动态适应市场竞争和环境变化，实现现代商业银行经营管理模式。山东枣庄农村商业银行在战略规划、组织架构、业务流程、绩效考核和信息科技等领域对流程银行管理模式做出了一些有益探索。

    以服务客户为中心，确立明晰的经营理念和发展战略。枣庄农商银行确立了“稳健经营、稳步发展”的经营理念，坚持“面向‘三农’、面向社区、面向中小企业、面向区域经济”的市场定位，以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，主要为农民、农业、农村经济、社区居民、中小企业发展提供金融服务，促进城乡经济协调发展。在发展战略上，枣庄农商银行坚持以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标，突出“三农”业务的核心地位，构筑比较优势，并进而细分现有产品和服务，适度关注大型优质客户，逐步建立覆盖面广、竞争力强、品种齐全的金融产品和服务体系；积极实施风险管理战略，推行质量评级管理，强化经济资本约束，实现资本和风险的协调统一，实现了股东、员工、客户和社会利益的和谐统一。

    以高效执行为标准，建立稳健的治理体系和组织架构。枣庄农商银行按照现代金融企业制度要求，以高效决策、全面执行、独立监督为基本建设目标，通过股权多元化落实出资人地位，建立健全股东大会、董事会、监事会和高级管理层“三会一层”，制定并完善“三会”议事规则以及高级管理人员绩效评价标准和程序，建立董事会领导下的行长负责制为主要特征，经营层与决策层权责分明，既相互分离又相互约束的现代商业银行法人治理结构，形成决策、执行、监督“三位一体”的法人治理框架体系；积极优化内设部门和组织架构，建立起前台营销服务职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的组织架构，实现前、中、后台的相互分离与有效的协调配合；牢固树立“一个银行”的工作理念，本着“一级法人、统一核算、分级管理、授权经营”和“垂直化、扁平化”的原则，建立起“总部—一级支行—二级支行”的管理模式，总部立足于业务管理和决策支持，一、二级支行立足于一线客户营销和执行，有利于发挥优势和凝聚合力，推动业务发展。

    以控制风险为核心，再造规范的制度体系和业务流程。枣庄农商银行在改革过程中，本着依法合规、内控优先、风险可控、服务发展、方便客户的原则，对全行制度、业务操作规程进行了排查、废止、修订、完善和新建，使各业务条线及分支机构的内控管理更加完善，操作流程更加规范；制定了100余项经营管理制度，对授信、资金业务、存款及柜面业务、中间业务、会计、计算机信息系统等在内的各项业务制定了全面、系统操作规程，逐步形成具有特色的内控制度体系。在现有信贷管理状况的基础上，该行重组资产经营中心，专管专营不良资产，设立信贷督查办公室。该行将信贷业务按照操作流程划分为“前台营销中心”“审查审批中心”“放款中心”和“贷款检查中心”四个环节，按照前中后台分离、各业务线平行监督的原则,将信贷营销、审批、审计三条线相互监督的信贷管理机制贯穿于贷前、贷中和贷后每一个环节，摆脱了传统的单纯的授信评审的概念,垂直的风险管理体系与专业化的审批流程有效控制和化解了信贷风险和道德风险，实行工厂化流水作业，逐步实现信贷管理的规范化、流程化、精细化。

    以有效激励为目标，优化有效的人力资源和绩效管理体系。枣庄农商银行与1993名员工签署了劳动合同关系，制订了员工聘任、培训、考核等各项制度，选聘了年轻化的中层干部队伍，实施人才库建设，建立了“领军人才、骨干人才、新锐人才”三级人才库，推行业务考核等级行制度，深入推进客户经理等级制，激发了经营活力，提高工作效率，增强了市场竞争力。该行切实提升员工队伍素质，按照不同层次、不同专业、内外师资相结合授课的方式培训教育全行员工，对支行中层以上人员全面进行法律法规、现代管理、金融等知识的学习教育，对业务骨干和专业技术人员进行相关的新知识、新业务、新技能的学习教育，对一线员工进行岗位知识培训，使其掌握各种规章制度、服务规范、营销技能等应知、应会知识，使员工队伍岗位操作技能得到较大提高。该行还打破平均主义的分配方式，创新按业绩分配、按贡献分配的机制，使各岗位之间及每个员工之间的工资收入都能体现各自的贡献和效率，有效发挥了绩效考核系统“指挥棒”的作用。

    以流程优化为重点，搭建高效的金融网络和信息科技平台。枣庄农商银行建立了以新一核心业务系统为主体的业务核算类系统；以大小额支付、银联、农信银为主体的支付结算类系统；以代发工资，代收通信费、水电费，代扣税款、热力费、烟款为主体的中间业务类系统；以网上银行、手机银行、电话银行为主体的电子银行类系统；以个人征信、企业征信、反洗钱、1104统计报表为主体的监管报送类系统等五大类系统，初步形成安全合规的信息科技系统。同时，根据业务需要，该行组织开发了包含电子银行、自助设备、信通卡、中间代理业务、特色终端等报表的报表系统、VIP客户识别系统、代收热力费系统，推出了“手机银行e灵通”产品、微信银行和网上营业厅，优化了业务流程，提升了工作效率和市场竞争力。