中小微企业是实体经济的基础，也是就业创业实现经济有效转型的主要承载。为有效解决辖内中小企业“融资难、融资贵”问题，江苏高邮农村商业银行结合当地政府财政金融政策，创新金融产品和信贷流程，打好金融“组合拳”，切实增强服务实体经济能力。

    创新“金融实业贷”，撬动实体经济扶持力度。

    当前，由于一些企业经营稳定性差、可用于抵押担保的资产不足、信用等级不高等原因，企业融资受到了制约。该行结合当地“政府增信+银行授信+企业贷款”的“政银企”合作平台，制定了“金融实业贷”管理办法。

    首先，在政府设立资金池增进企业信用基础上，按“信用+保证+抵押+质押”等组合分类，差异化设置不同的担保方式，企业在有效抵押物不足的情况下，可以由应收账款、股权与有价证券、专利权等权证类资产办理质押，按担保贷款额度的10%收取风险保证金。其次，对尚不具备有效资产抵质押的企业，通过“信用评价”（信用评价指标体系与计分标准）达标，按信用担保方式发放贷款，按信用贷款额度的20%收取风险保证金；保证金实行专户存储、管理。此外， 加强风险补偿，协作处置风险。如企业未能按期足额偿还贷款本息，给予30天的还贷宽限期，并提出代偿申请。代偿贷款从风险保证金中扣划，不足部分由市财政分担70%的代偿责任。同时，建立违约企业黑名单，对黑名单中的企业，给予不良信用记录，限制其申报实业贷项目，通报同业并通过报纸等媒体公开披露相关信息。至11月中旬，已投放6户、金额达2500万元。

    推出“科技贷”，服务科技型中小微企业。

    首先，与当地财政、科技部门加强沟通合作，推出“科技贷”产品，对纳入科技型中小企业贷款风险补偿资金池管理，具备较强创新性，拥有良好市场前景和经济社会效益的科技型中小企业提供专项信贷支持。其次，加强走访，对营销过程中发掘符合资金池支持条件的客户，积极向相关部门报审，纳入科技型企业项目库。另外，客户经理逐条落实审批条件，根据财政部门贷款条件审核通知书及时发放贷款。对生产过程长、库存压力大的科技型企业，推介存货质押贷款，简化办理手续，加速审批流程；对于技术先进、持有各类专利资产的企业，推介商标专用权质押贷款等；对暂无信贷需求的科技型中小企业提供代发工资、代扣代缴水电费、提供金融服务咨询等多项服务。至10月末，发放科技型企业11户、金额达4730万元。

    开办“国内订单融资业务”，丰富供应链金融服务。

    首先，授信申请人与国内优质购货商或政府采购部门等“买方”签订有效订单、购销合同或服务协议后，对客户提交订单材料的真实性、合法性、可靠性进行调查。其次，合理确定融资金额，根据买卖双方的资信状况、履约能力、购销合作关系的稳定性及预收货款比例、到期足额付款的可能性等因素合理确定，最高不超过订单金额的60%。对订单项下有预付款的，扣除订单金额中的预付款；对采用分批交货、分批验收、分批付款方式的，扣除相应质量保证金类的尾款。另外，为客户开立专用账户，用于未来应收账款的资金回款，经办客户经理登录人行应收账款质押登记系统，将订单项下未来应收账款进行登记。加强贷后管理，对订单融资额度使用情况，订单生产进度与资金使用进度是否匹配等情况进行重点跟踪和监测，对可能影响订单融资到期偿还的问题，由经办客户经理在三个工作日内进行原因分析和风险评估，必要时应采取相应的措施。