在日前刚结束的三季度经营形势分析会上，青海省农村信用社联合社党委副书记、主任马荣华将“践行普惠金融”和“转型发展”两大主题，提到了同等重要的位置。

    经济下行、利差收窄、同业竞争局势加剧等多重压力并进，如何顺应时局谋求发展，成为摆在中小银行面前的一道严峻课题。

    “在惠及民生的同时，促进自身转型发展。”在接受《中华合作时报·农村金融》记者采访时，马荣华表示，就农村合作金融机构的定位和服务对象而言，此二者可以谋求相互促进、“双赢发展”的成效。

    他告诉记者，在青海省，农信社是普惠金融的实施主体。在推进普惠金融方面，青海省农信社有四大重要抓手：“金融支持精准扶贫”、“农牧区信用体系建设”的主办银行，以及“双基联动”、“民生一卡通”两项民生工程。

    多重抓手力推 普惠金融成效显著

    在青海省，农信社不仅是支持地方经济发展的重要金融力量，更是践行普惠金融的重要载体。

    据今年9月末的一份资料显示，青海省农信社已通过自助机具布设，进一步实现“予民便利”的目标，成功为580万城乡居民提供基础性金融服务。

    截至2016年9月末，青海省农信社布设的ATM机、惠农金融服务点、助农POS机分别达643台、2991个、6624台，其中ATM机总量占全省1/5，交易金额达128.6亿元。

    而一份更早的数据显示，在2014年末，青海省农信社便已率先在全省实现了县、乡两级行政区划金融服务全覆盖，营业网点遍布全省95%以上的县（市、区）和82%以上的乡镇，目前，青海农信系统机构网点已达346家。

    “着力推进普惠金融，打造经营工作亮点。”在三季度经营形势分析会上，马荣华又一次郑重地向全辖指明了这一发展方向，并列出了具体的行进路径。

    深入推进金融支持精准扶贫工作是路径之一。

    马荣华介绍说，近期，青海省联社向全辖下发了《关于进一步做好精准扶贫贷款台账精确管理工作的通知》，并着手起草《金融支持产业扶贫助推精准扶贫青海农信行动方案》。要求各行社按照近期印发的《青海省农村信用社精准扶贫贫困户信用评定办法》的要求，加快对已建档立卡贫困户的评级授信工作。待《行动方案》出台后，再结合各地实际，积极行动起来，全面梳理符合产业扶贫贷款标准的客户，在确保风险可控，且能持续有效带动贫困户脱贫的前提下，从大局出发，强化工作措施，确保《方案》落地。

    “同时，要全力做好农牧区信用体系建设。”马荣华告诉记者，在这一方面，该省联社已于年初下发了《农牧区信用体系建设工作方案》，系统地对全省农信社五年（2016-2020）农牧区信用体系建设工作进行了规划。

    “此外，是加快推进‘双基联动’合作贷款和‘民生一卡通’ 代理发放补贴‘双覆盖’的工作。”马荣华说，“这两项工作，是全省农信社推行普惠金融的重要渠道，也是巩固农牧区金融市场、强本固基的重要手段。”

    据悉，青海省农信社推出的“双基联动”合作贷款新模式，旨在依托基层党组织，着力打造金融服务“三农”新平台，将农信社支农服务的触角通过遍布各村的“合作贷款办公室”，延伸至全县域农牧户、种养大户、家庭农场等涉农经济组织的门口，在输送金融之水的同时，也逐步实现打通金融服务“最后一公里”的目标。

    作为“双基联动”合作贷款的试点单位，青海省联社的此项工作曾得到银监会尚福林主席的高度重视，赢得了社会各界的充分肯定和高度评价。截至今年9月末，青海省农信社的30家行社中，已有125个分支机构开展此项工作，双方互派兼（挂）职人员共计687名，共设立517个工作室，累计向涉农经济组织投放相关贷款10.48亿元，受益群众达15964户。

    与惠民同步的自我发展

    “今年前三季度，各项经营业务保持了较好的发展态势。”结合全系统汇集一体的各项统计报表，马荣华总结说。

    一方面，是全系统存款规模的增长。截至今年9月末，全系统各项存款余额达到671.69亿元，比年初增加57.34亿元，完成全年计划的114.68%。相较于该省17家金融机构，青海农信系统各项存款增量及市场占比均在17家金融机构中位列第3位，仅次于建行和农行。

    另一方面，是信贷规模的增长。截至今年9月末，全省农信社累计发放各类贷款479.95亿元，同比增加184.92亿元。

    结合全辖经营发展数据，马荣华告诉记者，全系统在肩负惠民使命的同时，也加快了自身转型发展的步伐。

    以信贷结构调整为例。

    “目前各行社都在逐步压缩大额贷款的投放，把更多的资金投放在了小微及个人类客户上，”看完手中的数据，马荣华很是欣慰，“全省信贷结构调整的效果正逐渐显现。”

    数据显示，在今年前三季度，青海省农信社累计投放大额贷款12.96亿元，累计收回20.05亿元，余额下降7.09亿元；累计投放小微贷款53.84亿元，累计收回48.75亿元，余额增长5.09亿元；累计投放个人类贷款84.45亿元，累计收回60.8亿元，余额增长23.65亿元。

    在存款业务方面，青海省农信社的转变也有很多可圈可点之处。

    例如，电子银行业务正在成为带动该省农信系统业务发展的“全新增长极”。

    截至9月末，青海农信系统累计发放银行卡324.6万张，拓展企业网银开户数1003户，手机银行开户数达4.95万户。

    随着电子银行服务渠道的通畅，全系统存款等业务的发展也被有力地带动了起来：截至9月末，全系统银行卡存款余额达到155.87亿元，较年初增加22.78亿元；企业网银交易笔数6.78万笔，交易金额83.01亿元；手机银行交易笔数17.37万笔，交易金额为18.84亿元；前3季度实现电子银行手续费收入2780万元。

    “全系统电子银行承兑汇票业务‘零’突破”是近年来青海省农信社在新业务拓展方面的成就之一。

    马荣华介绍，在由西宁和大通农商行牵头，实现了全系统电子银行承兑汇票业务“零”的突破之后，该省农信系统该项业务在前三季度取得了迅速发展。9月末累计投放贴现类信贷资产171.18亿元，其中，电票业务占82%。

    “电票业务的迅速发展，为我们富余信贷资金寻找出口，充实信贷资产规模，有效防控票据业务风险发挥了重要作用。”马荣华说。

    同样值得提及的新业务变化，是青海农信社在同业与机构业务合作方面呈现出的新局面。

    目前，青海省联社已与青海省人社厅签订了《青海省社会保障卡项目合作协议》，成功取得海南、黄南、玉树、果洛4个藏区120万张社会保障卡业务；与青海省供销联社签订了《普惠金融合作框架协议》，在结算资金、贷款投放、电子产品、供销e家等方面进行了全方位合作，目前已向4家社属企业投放储备项目贷款1.53亿元；与农发行签订《战略合作协议》，已代理农发行资金3.8亿元，实现了2.8亿元资金在农信社的沉淀。