青海省农村信用社联合社情系“三农”，扎根高原，坚持服务“三农”永不变、坚定惠民战略永不改。在普惠金融概念尚未被正式提出时，青海省联社已经把“服务‘三农’，服务中小微企业和县域经济发展”作为发展战略和市场定位始终坚定执行。青海农信致力于打造支农支小的主力军，坚守农村市场的主阵地，建设农村金融服务的主渠道。无论市场形势如何变化，无论体制机制如何调整，青海农信都积极落实支农强农惠农各项政策，为农牧区发展、农牧民增收提供全方位、多层次的金融服务。

    自十八届三中全会提出发展普惠金融以来，青海农信主动适应发展新常态和服务新要求，出台了《青海省农村信用社实施普惠金融三年（2014-2017）行动方案》。根据方案全力推进普惠金融发展，青海农信为打通金融服务“最后一公里”不断努力、不断创新。

    根植高原行普惠

    商业可持续是普惠金融的基本原则，无法实现商业可持续的普惠金融体系是难以持续的，也违背了金融普惠大众的初衷。青海农信坚持市场定位与遵循金融发展规律相结合，坚持普惠金融与风险控制相结合，坚持市场化运作与履行社会责任相结合，注重发挥并发扬覆盖城乡的网络优势、扎根基层的队伍优势和省县两级、统分结合的机制优势，科学配置系统资源，围绕“便民、助农”金融服务工作中心，深入开展以“惠农”“惠低”“惠小”为核心工作的普惠金融。

    为满足广大农牧民基础性金融需求，青海农信大力推进“便民村村通”工程，以固定营业网点为依托，以电子渠道为平台，构建了集机构网、电子网、人员网于一身的多层次、多渠道、广覆盖的普惠服务网格化，打通农村金融服务的“最后一公里”。青海农信的营业网点像高原上平凡的沙棘，不惧严寒、不怕酷暑，扎根高原，根系密布，将普惠金融爱的种子撒播出去。2014年末，青海农信率先在全省实现县、乡两级行政区划金融服务全覆盖，营业网点遍布全省95%以上的县（市、区）和82%以上的乡镇，数量达372个，占全省银行业金融机构总数的31%，是该省营业网点最多、覆盖面最广、服务最深入、最贴近基层的金融机构，真正为打通“三农”金融服务“最后一公里”提供了基础条件，解决了老百姓日常生活中基础金融服务缺位的问题。

    与机构网络建设同步，青海农信积极优化自助机具布局。截至9月末，青海农信ATM、惠农金融服务点、助农POS机分别达643台、2991个、6624台。其中，ATM总量占全省五分之一，交易金额达128.6亿元。青海农信“便捷普惠”的电子网与物理网交叠渗透，为580万城乡居民提供基础性金融服务，真正实现了予民便利。同时，青海农信建立了流动汽车银行新型金融服务模式，上门主动提供金融服务。

    殚精竭虑挺“三农”

    截至9月末，青海农信各项存款余额为671.68亿元，占全省金融机构存款余额的10.79%，服务于全省近300万个人客户和1.7万对公客户；各项贷款余额437.97亿元，占全省金融机构贷款余额的8.13%，其中：涉农贷款余额256亿元，占贷款总额的76.53%，共向全省75万户贷款客户提供信贷支持。青海农信立足市场定位，积极践行社会责任，大力拓展服务领域，提升服务内涵，已形成了多层次、广覆盖的“三农”金融服务体系。

    一是大小互补。青海农信一方面从小处入手，将小额信用贷款作为长期、核心的战略业务，通过积极实施小额农贷扩面、增量、延伸为主要内容的“铺天盖地”工程，以信用体系建设为重要抓手，积极构建农牧户贷款“绿色通道”。截至9月末，全省累计评定信用户30.18万户，信用村（社区）1343个，信用乡（镇、街道）106个，贷款支持信用户28.65万户，余额142.8亿元。另一方面从大处拓展，青海农信重点支持国家基础设施建设、交通、水利等民生工程以及经营状况良好、区域特色明显的涉农中小微企业，提供全方位、专业化的金融服务。在丰富社会服务主体的同时，青海农信以开放的姿态将吸收的资金反哺地方，助力地方经济发展。

    二是团队作战。青海农信根据客户群体的不同组建中小企业信贷服务中心、个人信贷服务中心、小额信贷服务中心等贷款专营机构，提供专业化服务，力求做精、做专、做深“三农”市场，为客户提供更加优质、高效、专业的金融服务。

    三是创新服务。青海农信一方面创新贷款担保方式，探索土地承包经营权、宅基地使用权和农房抵押贷款业务，加快推动林权抵押贷款，探索农业机械设备、运输工具、活畜活禽等动产不动产为标的新型抵押担保方式；积极推动订单和仓单质押、流动资金循环贷款等系列贷款品种，根据企业实际，灵活采用单一或组合担保方式进行综合最高额授信，拓宽中小微企业融资渠道。另一方面，青海农信创新信贷产品，围绕当地经济资源和经济主体的金融需求，积极开发区域性信贷产品，全力推进“一县一品”信贷产品创新，支持地方特色经济发展。截至9月末，青海农信已研发“羚动时代”“枸杞贷”等多种特色信贷产品。同时，在参照小额农牧户信用贷款的基础上创新贷款方式，青海农信推出了“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的“紫丁香”系列自助循环贷款产品，解决农牧户、城镇居民、个体工商户、大学生创业、妇女创业、涉农经济组织等客户生产生活资金需求难题。

    日进日新迎挑战

    在当前经济下行的大背景下，践行普惠金融对青海农信来说，是责任，更是担当。这条路，唯有笃行才能实现，唯有笃行才能致远。青海农信一如既往地实施免收省内通存通兑手续费、银行卡年费、工本费和短信通知费、小额账户管理费、网上银行转账等49项收费让利活动，降低小微企业和个人客户金融服务成本，最大程度让利于民、惠及大众；继续执行对农牧民春备耕生产贷款实行优惠利率，对农户小额信用贷款实行同类同质贷款下浮利率；为响应该省保障和改善民生工程及民生工程货币化改革，以线上线下交互为特色，运用“互联网+”思维，开发民生工程货币化财政资金监管系统，通过“民生一卡通”实现更好的惠民服务，走出了一条独具特色的普惠金融发展道路。

    青海农信矢志不渝地践行“普之城乡，惠之于民”的理念，在普惠中收获了荣誉，收获了民心，收获了经验，也收获了成就，经营效益稳步增长，管理水平持续提高，企业形象全面提升，在平稳中积蓄力量，在探索中勇敢前行。截至9月末，青海农信各项存款余额在全省17家银行业金融机构中排名第三位；各项贷款余额在全省银行业金融机构中排名第五位，经营效益和财务指标不断优化。未来，青海农信将继续服务“三农”、服务中小微企业和地方经济发展，为建设资本充足、管理先进、风险可控、品牌卓越的青藏高原最具活力的现代商业银行上下求索，奋勇前行。