江苏如皋农村商业银行积极探索农村金融服务新思路，在信贷产品、服务渠道、服务方式等方面不断创新，较好地满足了经济新常态下农业农村经济发展的融资需求，掀起了农村新一轮创业致富的热潮。

    创新研发金融产品

    “2012年，我行便结合农村资金需求特点，打破传统担保贷款局限，陆续推出针对农业生产经营开展的农户小额贷款、针对涉农企业开展的小微企业贷款等。”如皋农商银行零售业务部总经理吴慧阳说。

    考虑到“三农”服务对象的多样性、复杂性，如皋农商银行推出了品种丰富的涉农信贷产品。该行针对当地花木生产规模化、产业化、外向化发展，已经形成较为完整的现代花木盆景产业链，创新推出“花木贷”“花商贷”“花易贷” “花景贷”等系列产品；针对普通农户安装屋顶光伏发电站的普遍需求，与光伏企业合作，创新推出“绿能贷”；针对农忙时节农民购买农机具需求较大，联合农机公司推出农机具贷，突破农贷款“抵押难”“担保难”瓶颈。

    目前，如皋农商银行各类涉农信贷产品已超过20余种，余额5.36亿元，促进农村、县域经济快速蓬勃发展。

    持续优化渠道建设

    如皋农商银行以农村金融综合服务站为平台，安排乡镇支行网点客户经理定期到金融综合服务站坐班，引导农户到综合服务站办理小额取款、残损币和零辅币兑换等业务；开展宣传、获取农户基本信息、预评级预授信工作；向农户宣传金融知识，提醒农户有效防范金融诈骗等。

    截至目前，该行建成农村金融综合服务站150个，累计发生助农取款交易48767笔，金额1209.8万元；消费110125笔，金额4760.8万元；转账3585笔，金额4196.17万元；代缴费17058笔，金额380.66万元；查询53685笔；小额货币兑换10035笔，残损人民币兑换5832笔，提供人民币真伪识别服务19185次，防范假币6次，开展宣传524次，发放宣传资料14.5万余份。

    创新金融服务模式

    如皋农商银行将主要精力用在农村市场和零售业务的拓展上，依靠微贷产品和“阳光信贷”模式加强对农户和小微企业的金融支持，还针对本地实际情况围绕特色产业链推出相应服务。

    早在2008年，如皋农商银行便在辖内开展了农户、小微企业“阳光信贷”活动，通过客户经理走村串户、与村干部对接，由村小组长逐户通知农户，客户经理至村定点批量签约，主动调查授信，积极动员农户用信。在此基础上，今年9月，该行启动新型农业经营主体“阳光信贷”活动，与此同时，上线阳光金融系统，该系统包括农户管理、查询统计和预警三大模块。客户经理在农户管理模块中录入农户家庭信息，系统自动进行信用评级、自动生成授信额度。查询统计模块可自动匹配农户在该行办理业务状况、统计支行村组各项业务覆盖率等。

    此外，针对农村小微企业客户无抵质押品、无正规财务报表、资金需求“短小频急”的特点，该行还引入“德仕金融”微贷技术，运用“客户准入测评”“软信息分析”“自制财务报表”“逻辑检验”等技术全面评估小微客户，开发了有特色的扫街营销模式、小贷技术调查技术、审查审批模式、风险管控模式、客户管理模式、三会模式、限时承诺模式、客户经理考核评价模式等子类模式，形成了农村小微贷款的全套操作流程与标准，有效解决信息不对称问题，提升服务小微客户能力。