今年两会前，中国银监会印发了《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》，该通知中明确鼓励优质农商行跨省设立分支机构。

　　政策的利好为农商行跨地区发展提供了良好机遇，身处经济发达的江浙沿海和广东等地的农商行成为先行探路者。

　　一位业内人士表示，随着竞争加剧，曾经在农村金融市场中独领风骚的地方农商行，“领头羊”地位受到挑战。在“蛋糕”总量不变的情况下，深耕本地的空间不大，要谋求更大的发展前景，“走出去”已成为其发展良策。

　　更重要的是，“走出去”有利于农商行规避区域性风险。从目前已上市的几家农商行来看，资金配置集中在特定区域和行业，风险难以有效分散，而跨区域经营或可使其在更大范围内分散风险。

　　目前农商行在异地设立支行普遍呈现由地级市向县域、由发达地区向欠发达地区、由东部沿海向中部内陆扩展的特征。以江苏为例，在该省范围内，苏南地区的农商行在设立异地支行时，大多集中在经济不如苏南发达的苏中和苏北地区。

　　一些发展实力比较雄厚、管理经验比较先进的农商行，由于找准了市场地位和采取差异化特色经营，加上科技支撑和人才优势，很快在异地“落地生根”，开发出一片市场“蓝海”。

　　然而，正如一个硬币的两面，许多农商行在“走出去”的过程中，也面临着“水土不服”等诸多因素。

　　首先，地缘优势变为地缘劣势。农商行在客户关系协调、政策支持、优质项目等方面与所在地的金融机构相比，不在“同一起跑线”上，原地方政府优惠与扶持政策难以惠及。再加上农商行品牌形象较弱、公众认知度较低，与同业竞争优势并不明显。

　　其次，经营成本大幅增加。跨省扩张过程中，为拓展分支机构所在地业务，农商行的前期投入成本较大。以县级市为例，农商行设立分行至少需要500平方米的面积，支行或分理处则至少200平方米，这样店面租金每月大概为1-3万元，加上员工薪酬以及分支行的营销和运维费用，一个分支机构每年的成本估计在60-90万元。如此高的运营成本下，如果没有高效的吸储能力和高质量的贷款回收作为支撑，跨区域的分支机构就只能成为经营发展的“鸡肋”，甚至是“绊脚石”。

　　再次，风险控制不足。跨区域经营将会面临更多风险。一方面，跨区域发展必将导致管理链条加长，降低银行内控的有效性，发生操作风险的可能性增大；另一方面，跨区域分支机构对当地企业的经营、财务、信用情况不如对本土企业了解得全面、透彻，存在较严重的信息不对称，难以进行有效的风险管控，容易出现信用风险。

　　最后，人员和科技力量不足。农商银行跨区域经营多直接聘请当地的金融专业人才。目前除了异地支行的主要负责人由总行委派，其余大部分员工包括客户经理等均为当地应聘人员。这些新进员工往往工作经验不足，容易导致总体工作质量和效率不高，也存在风险隐患。而且，新员工来源比较复杂，文化理念各异，难以迅速形成凝聚力和战斗力。同时，由于地域相距遥远，异地支行业务流程的需求也不尽相同，信息科技建设常常滞后于异地支行的业务发展。

　　“农商行开设异地支行除了少数获得成功外，大多是赚吆喝。”一位东部沿海地区农商行高管如此表示。

　　以城商行为例，据宁波银行2010 年年报显示，其近72.5% 的营业收入额来源于宁波地区，其它地区的营业收入总和则连30% 都不到，可是其它地区的资产规模总和却占据宁波银行的49%。城商行的典型代表尚且如此，由此可见，农商行跨省设立分支机构，很可能会得不偿失。

　　那么，农商行开设异地支行应该如何做到“落地”又“生根”？

　　上述农商行高管认为，农商行开设异地支行一定要处理好以下要素：

　　一是避免急功近利，应有长远规划，把市场定位放在服务于中小微企业和中高端个人客户，并形成自己独特的经营模式。

　　二是开设异地支行不能区域跨度过大，应考虑“文化相近、人心相亲”的因素，“远征”式设立异地支行不可取。建议异地支行设立的半径范围在200公里以内，并提倡做透做足异域市场，总行与异地支行相互呼应并形成规模和品牌效应。

　　三是对异地支行应充分授权，并突出其重要地位，甚至可以考虑直接设立分行，在选拔异地支行行长时，应委派总行高管级别的领导担任，充分发挥决策链短和执行力强的作用。

　　对于农商行开设异地支行，湖南银监局怀化分局莫开伟对上述农商行高管的观点持赞成态度。

　　莫开伟认为，异地支行首先要有正确的市场定位和差异化经营策略，并开发出适合当地需要的金融服务和产品。谨防片面追求发展速度、经营规模和市场份额，陷入与当地金融机构同质化竞争的局面，丧失异地支行在经营上的优势和特色。

　　针对异地支行在组建队伍时，大多从同业挖掘人才的习惯做法，莫开伟建议农商行应从总行层面做好人才储备，在福利待遇、激励机制等方面向异地支行员工倾斜。

　　在防控风险上，莫开伟表示，异地支行要构建全面风险管理架构，不仅要覆盖信贷风险，还要覆盖市场风险和操作风险，并完善激励机制和处罚措施，防范逆向选择和道德风险；对设立初期的异地支行可能面临的不确定因素，总行有必要定期直接派驻风险管理员和稽核员，对分支机构进行风险与稽核的垂直管理。