9月6日，再访药都。

    药都银行董事长许绍普平和依旧。沉稳精进的英雄气，一如既往。

    不同的是，多了几分悠然——他刚刚率领同事，成功完成大数据项目试运行。

    这是一场业界空前的壮举：通过整合政府大数据，实现辖内普惠式、智能化移动信贷服务。

    大数据项目组研发负责人、药都银行稽核部总经理刘自杰，发型规整，像位学者，镜片后两眼乐成一条缝。坐在对面的许绍普冲他高声朗笑：“小刘，奖你们100万也不多！”

    许绍普随即收起笑容，神情庄重：“按规定，不能奖。你们，辛苦了。”

    一声“辛苦”，众人感奋。定名为“金农易贷”、暗中筹谋两年、试运行49天的药都银行大数据项目，终于大功告成。

    大动作：试运行49天

    药都银行的“金农易贷”，简单说，就是利用政府大数据进行风控，实现网上自动授信、用信、利率定价和贷后预警，通过手机银行（或网银），为辖内所有18-65周岁居民，提供0.5-50万元普惠式、智能化、便捷的信贷服务。

    7月14日-8月31日，试运行49天。

    尽管早有预料，“金农易贷”爆炸式增长仍让许绍普振奋：49天内，在线申请贷款户共计87618户（含超出年龄范围等未达标户），日均1825户，通过率高达57%；网上授信36153户，授信21.8亿元，人均6.2万元；放款11.52亿元，日均2351万元，人均贷款8万元；从申请到收款，按银监会规定已“面签”的老客户不超过3分钟，未“面签”的新客户不超过24小时。

    图为药都银行领导班子在“金农易贷-全民双创”数据展示平台前分析大数据项目运行情况。

    药都银行新办公楼一层大厅，高悬巨大的电子屏：“‘金农易贷’-‘全民双创’数据展示平台。”大屏幕每两秒刷新一次，实时播报授信、用信情况并进行数据汇总。9月6日上午10时26分0秒，屏幕显示：放款总额已达12.67亿元，其中，为农户放款9.13亿元，占总额72.1%、总笔数81.7%；为小微商户放款0.81亿元，占总额6.4%、总笔数4.4%。

    试运行阶段，贷款户主要通过手机银行借款，放出去的钱指定打到金农易贷卡。此前，药都银行已签约手机银行31万户、发行金农易贷卡10万张，数量已经可观。尽管如此，试运行期间，补办手机银行和金农易贷卡的贷款户，仍潮水般涌向柜台。

    “人山人海，有人开玩笑说像来‘抢钱’，柜员到点也没法下班。”药都银行风险合规部总经理王海宾坦言，“刚开始确实担心，主要考虑风险问题。几天下来，柜员议论纷纷，从衣着相貌看，好多人不该给他们放贷呀，这么多钱放出去，都是大数据自动批的，能行吗？后来，我们也坐不住了，赶紧向董事长汇报。”

    许绍普正在合肥开会。据说，接到告急，镇定自若，说了5个字：“相信大数据。”

    从合肥回来后，许绍普反复研究业务数据，连夜召集行长、支行长开会，稳定军心，“我讲了三点。关于放款对象，你们疑虑哪些人？是种地的、卖菜的、炸油条的‘穷人’？他们恰恰是普惠金融、全民创业必须支持的，我们做得对；关于人均贷款数额和利率定价，目前看，人均贷款大约8万，利率最低5.5，最高8.7，平均在7.0左右，比线下贷款略低一点，符合预期；关于准确性，从线下入户调查情况来看，大数据自动授信、用信、利率定价、贷后预警，准确无误。”

    王海宾记忆犹新，“听董事长这么一说，所有人都放心了。现在各方面的数据都表明，试运行圆满成功。”

    大手笔：两年暗中筹谋

    圆满成功，得益于许绍普长达两年的暗中筹谋。

    2014年，执意推动互联网普惠金融的许绍普，决心利用大数据风控实现普惠式、智能化移动信贷服务，“我们是零售银行，支农支小为主，强调便捷服务，比同行快。当时客户经理人均管理1300多个贷款户，人工作业，这个量是惊人的。随着普惠金融业务不断推，客户还会更多。传统的贷款流程耗时费力，这样下去，总有一天员工累得受不了、客户等得不耐烦，同行也会超过我们。长远考虑，提高效率效益、强化竞争优势、节约人力成本，肯定要借助最先进的金融科技。”

    稽核部总经理刘自杰也萌生类似想法，很快提出报告。许绍普马上拍板：筹备大数据项目，上报安徽省联社。省联社高度重视，很快，由省联社主任钟园担任负责人，药都银行科技信息部、电子银行部、稽核部、合规与风险管理部参与的大数据项目组，正式成立，并“秘密推进”。

    2014年末，传来消息，深圳前海微众银行正式上线。许绍普反复揣摩这家“互联网银行”，彻夜难眠，“微众对我启发很大。它面向全国放贷，利用‘互联网大数据’进行风控，这个数据偏重城市居民。我们是服务‘三农’的区域性银行，在有限的地理范围内，为有限的辖内居民服务，必须把精准度最高的‘政府大数据’整合进来。否则，很难搞。”

    另一个消息也引起他的注意：重庆马上消费金融股份有限公司获批筹建。马上消费金融创始人兼CEO赵国庆，圈子里响当当的专家型、实战派人物，许绍普隐约感到，这个人的理念和自己很像，“他也搞互联网普惠金融。我感觉有必要拜访他！”

    不久，大数据项目组遭遇瓶颈：一是，仅仅整合省联社相关数据、药都银行自有数据、“黑名单”等外围数据，无法实现既定目标，必须同时把政府大数据整合进来；二是，仅仅依靠药都银行自身力量，难以推进庞大的大数据项目，必须引入智囊。

    第二个问题好办。许绍普立刻北上取经，两赴北京拜访赵国庆，并请他来“指导工作”。两人一见如故。后来，赵国庆被聘任为药都银行独立董事。

    第一个问题难办。部门林立，利益攸关，整合政府大数据“比登天还难”。至于由农商行来整合，更是史无前例。许绍普旋即多方奔走，阐明互联网惠普金融思路，争取各方支持。

    机会来了。

    2015年初，中央政府工作报告提出“互联网+”“全民创业、万众创新”理念；年中，央行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》；年末，党的十八届五中全会、中央深改组第十八次会议再次强调“普惠金融”。一时间，许绍普梦寐以求的互联网普惠金融，似乎成了“大气候”，药都银行以互联网普惠金融支农支小、支持“双创”的方案，很快得到认同。

    期间，尚在修改完善的亳州市《“十三五”规划纲要》适时提出，“力争通过五年努力，基本建成智慧城市框架”。

    许绍普把握时机，果断出手，选派行内两名科技精锐全程参与、支援智慧城市建设，并由此获得亳州市政府大数据平台支撑。

    签完数据保密协议，大数据项目组迅速铺设内网专线，会同合肥一家IT公司30名优秀研发人员，投入“每周7天、朝9晚9”的封闭式研发。

    政府大数据、省联社相关数据、药都银行自有数据、“黑名单”等外围数据，终于四流合一，波澜壮阔。

    但是，这些数据，仅仅是杂乱无章的“原材料”，还需要重新“打磨”。

    半年后，按照顶层设计，历尽千辛万苦，信息资源规划、数据清洗、主题数据库、信用评分模型、利率定价模块、预警模块、系统测试等，如期完成。

    至此，许绍普的大数据战略，终于扎下根基。

    大战略：“大数据银行”

    扎下根基，在许绍普未来战略中，似乎只是一小步。

    一位业内同行考察药都银行大数据项目时，不禁想起国外的场景：银行里没有柜员，没有顾客，“除了保安大叔，就是自助机具”，一切都在信息系统中悄然进行。他由此揣测，或许，这就是药都银行的未来战略？

    针对尚未落实的“未来战略”，深谋远虑又极度务实的许绍普口风严实，避而不谈。尽管，他“满脑子都是药都银行的未来”。

    他更愿谈“现在”。

    “现在，我们的政府大数据跑起来了。”许绍普盯着记者，由衷感叹：“你可能很难理解我的心情——真的非常感谢市委汪一光书记，感谢市委市政府的支持。这绝不是客套话。汪书记眼光高远、有魄力。为了整合政府数据，打好智慧城市建设基础，专门成立了亳州市信息局，统一管理公安、税务、工商等所有48个政府部门的数据。这为政府数据开发利用，创造了非常难得的条件。药都银行多年来坚持服务‘三农’、服务‘中小’、搞普惠金融，得到市里信任关怀，才使我们有机会利用这些数据为亳州的老百姓服务。我们不敢懈怠。”

    未来就在现在。

    尽管避而不谈，许绍普决胜未来的雄心，依然隐约可见：

    “大数据不像炒作得那么‘虚’，它是千载难逢的机遇。金融脱媒可怕吗？你‘+金融’，我‘+互联网’嘛。你有互联网大数据，我有政府大数据。我说的政府大数据‘大’在哪？一是数量大、数据活。我们利用市政府的整合数据，共48个部门所有数据，并且即时同步更新；二是精度高、范围广，数据准确，全面覆盖当地居民财产、公安等一切必要信息。互联网大数据倚重社交、购物等网络信息，有猜测的成份，政府大数据可是直接告诉你答案。”

    他“啪”地点上一根烟，以手击案，“鲜活的精准数据，才是银行最大的资产。政府大数据是其中最最宝贵的，你想，它和互联网结合、和手机结合、和自助机结合、和场景结合，能给老百姓带来多少智能化的便捷服务！”

    吃饭时，记者突然发问：“许董，你到底想要一家什么样的银行？”

    许绍普热情地招呼大家吃包子，不假思索，“基本面好，成长性好，大数据银行。”

    天机一语道破。

记者观察：

许绍普的“辩证法”

——兼谈中国农商银行的经营哲学

    9月6日，我到“世界最大的中药材批发市场”——亳州药材市场走访。这里的药商，大多是药都银行的客户。其中两位，印象深刻。

　　田文理，种植药材，小本经营，创业不久。他掏出手机演示给我看，“刚在手机上从药都银行贷了8万，急用。点几下就好，特别快，两分钟到账。做生意经常钱‘急’，其实一转手就赚回来，好借好还。”

　　孟庆芳，批发药材，经营30年，已成大户。她扭头看了看附近的“金融区”，“那边什么银行都有，我就认药都。药都快，别的慢。也不嫌你小，这些年我从小生意开始，慢慢做大，起初贷得少，现在贷得多，我还得也快！”

　　仔细回味，他俩脱口而出的话中，有6个关键字，竟是药都银行董事长许绍普深思践行的大题目：

　　“慢”与“快”

　　农商行发展“慢”。例如，与大行相比，由于历史原因，汇兑、发卡、电子银行等，起步晚。但是，“慢”有“慢”的好处：可以发挥后发优势，借助新兴的金融科技，弯道超车，由“慢”转化为“快”。药都银行整合政府大数据，即属此例。

　　业务必须“快”。局部的“快”，能使总体上的“慢”得到改观。例如，在安全合规的前提下，药都银行不断提升贷款办理速度，甚至贷审会、贷审小组设立“双岗”，以便一方有事另一方马上到位办理。此举超越同行，赢得大量客户。

　　“小”与“大”

　　农商行规模“小”。“小”能搏“大”。面对“三农”市场，一些大行正在全力收复失地，实力雄厚的互联网金融公司，也正在开疆拓土。面对这些“大”对手，农商行只要发挥地缘优势，遵照国家政策真正支农支小，就能够在辖内将“大敌”化“小”。这一点，过去做到了，现在和将来也能做到。

　　客户不贪“大”。传统的“二八法则”是错的，真正带来稳定利润的是“小”客户，“大”客户往往隐含大风险。药都银行心无旁骛，支农支小，得以稳健成长，积“小”成“大”。

　　“少”与“多”

　　农商行产品“少”。“少”能胜“多”。面对层出不穷的理财产品、资管计划等，药都银行更看重资金安全、客户急需、服务便捷、价格优惠。“金农易贷”正是凭借“解急、质优、价廉”取胜。

　　收费务求“少”。收费项目“多”，未必是好事，它可能导致客户变“少”、收入变“少”。药都银行砍掉46项收费，努力打造“免费银行”，每年“损失”上千万元，让利于民。收费“少”了，客户体验好了，客户及其带来的收入越来越“多”。

　　许绍普的深思践行看似简单，却充满宝贵的辩证思维。

　　他的“辩证法”，已成为药都银行稳健发展的重要基石。

　　或许，他的实践，也将成为中国农商银行经营哲学的基础篇章。