经济增速放缓、竞争日趋激烈，农商银行信贷业务面临着风险上升、增速放缓的局面。江西泰和农村商业银行信贷业务却在这样的大背景下实现了逆势上扬。截至7月31日，该行各项贷款余额32.9亿元，较年初增加6.14亿元，增幅22.95%，完成省联社下达的2016年全年信贷投放指导计划的116.34%。

    前移接触点

    加大信贷产品创新

    生猪养殖业是泰和县的一项传统产业。近年来由于国内生猪价格一路上涨，当地的养殖户希望通过贷款来扩大养殖规模。但由于缺乏有效担保，养殖户无法获得银行更多的信贷支持。该行获悉这一情况后，决定主动出击，积极开展金融信贷业务创新，向广大生猪养殖户推出了“银行+公司+农户”养殖保证贷款这一新的信贷品种。

    “银行+公司+农户”信贷业务，就是以当地有影响力的农业龙头企业为农户作担保，农商银行根据企业提供的保证金数额，通过放大5倍来向养殖户提供信贷支持，农商行、养殖户与养殖企业签订三方协议。获得贷款的养殖户向企业定向采购饲料，企业向养殖户提供饲料，低于市场价且免费送货上门。对于采购量较大的养殖户，企业还对养殖户的贷款进行贴息。截至7月底，该行共发放“银行+公司+农户”保证贷款2560万元，为泰和县生猪养殖、加工、销售等产业链条提供了强有力的金融信贷支持。

    创新结合点

    实现“银企农”共赢

    农业龙头企业内连千家万户，是实施农业产业化和农民增收的“龙头”，该联社找准龙头企业这一结合点，实现了银行、企业、农户的三方共赢。

    傲农集团是一家以科学化、集约化、商品化和市场化为导向的高科技农牧企业，公司成立主营业务是猪饲料生产销售。作为泰和县重点农业龙头企业，该行以傲农集团为平台，筛选公司的合作农户，由公司为农户提供连带责任保证担保，农商行通过放大5倍的担保倍数提供信贷支持。通过这种模式，该行开拓了贷款业务，傲农集团实现了企业的饲料销售业务大幅上扬。

    “银行+公司+农户”这一信贷模式受益最多的当属广大生猪养殖户，养殖户不仅减少了贷款所需的流程，更加快捷地获得了泰和农商行的低息贷款；同时养殖户通过和傲农集团签订定向服务协议，也实现了养殖饲料低价和免费送货上门上户服务。通过“银行+公司+农户”这种模式，2016年上半年养殖户胡笃流向泰和农商行贷款40万，扩大了养殖规模，现在养殖场有母猪260头，今年生猪行情良好，利润相较于去年基本效益实现了翻番。

    严控风险点

    防范新生业务出风险

    该行对自身风险管理制度进行了认真梳理，对“银行+公司+农户”这一信贷产品管理空白进行了补充完善，有效开展贷前调查，通过实地调研、走访座谈、客户普查等多种形式，摸清了全县龙头企业以及产业链条的分布情况、带动能力、经营状况和金融需求。该行认真做好贷时审查，严格审批和评审要求，全面分析客户及项目的核心竞争力及风险点，合理核定资金需求，制定合理、可行的风险缓释方案；扎实做好贷后管理，坚持全程贷后管理，提升贷后管理工作的有效性和针对性，密切关注养殖企业和养殖户的动态变化过程，力争实现风险早预防、早发现、早处理、早报告，通过对信贷业务的全员全面全程监控，确保了“银行+公司+农户”这一新生信贷业务的安全稳定；围绕“企业发财、银行发展、农户受益、多方共赢”这一目标，近年来泰和农商行在“转方式、调结构、补短板”上狠下功夫，先后推出了“银行+公司+农户”“田教授”轻松贷等一系列创新信贷业务，全方位满足社会公众的普遍性和个性化的融资服务需求，开创了银、企、民同乐、三方互利共赢的良好局面。